Договор страхования: правовая природа, виды и условия исполнения

Договор страхования представляет собой гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховую сумму (при личном страховании). Договор является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Его объектом выступает страховой интерес – законная имущественная заинтересованность в сохранении имущества, жизни, здоровья. Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от игр и расходов на освобождение заложников (ст. 928 ГК РФ). Соглашение заключается только в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность, кроме случаев обязательного государственного страхования.

Формы и виды страхования. Законодательство выделяет две основные формы страхования: добровольное (осуществляемое по воле сторон) и обязательное (проводимое в силу прямого указания закона). В зависимости от объекта защиты различают имущественное страхование (интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом) и личное страхование (интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью). Каждая из форм может быть реализована в обоих видах.

Субъекты страхового правоотношения. Ключевыми сторонами договора являются страхователь (лицо, уплачивающее премию) и страховщик (лицензированная страховая организация). В правоотношении также могут участвовать третьи лица: застрахованный (лицо, чьи жизнь или здоровье являются объектом страхования) и выгодоприобретатель (лицо, назначаемое для получения страховой выплаты). Страховщиками могут выступать как государственные (например, Росгосстрах), так и частные компании, включая организации с иностранным участием (с ограничением доли в уставном капитале).

Помимо страховых организаций, к субъектам страховой деятельности относят страховых агентов (представителей страховщика) и страховых брокеров (независимых посредников). Граждане и юридические лица также вправе создавать общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Для покрытия крупных рисков страховщики могут объединяться в страховые пулы.

Содержание и заключение договора страхования. Содержание договора составляют взаимные права и обязанности сторон. Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами, произвести страховую выплату при наступлении случая и, в определенных ситуациях, перезаключить договор. Страхователь обязан своевременно уплачивать взносы, сообщать существенные для оценки риска обстоятельства, уведомлять о наступлении страхового случая и принимать меры для уменьшения ущерба.

Договор заключается путем составления единого документа или вручения страхового полиса (свидетельства) страхователю. Существенными условиями являются: объект страхования, характер страхового случая, размер страховой суммы и срок действия. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой производится выплата. При имущественном страховании она не должна превышать страховую стоимость, за исключением специальных случаев.

Страховой риск, случай и исполнение договора. Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, характеризующееся вероятностью и размером возможного ущерба. Страховой случай – это фактически наступившее собы, предусмотренное договором или законом, с которым связывается обязанность страховщика произвести выплату.

Закон (ст. 963, 964 ГК РФ) устанавливает основания для освобождения страховщика от выплаты, в частности, при умысле страхователя или выгодоприобретателя, а также вследствие воздействия ядерной энергии, военных действий, гражданских волнений или изъятия имущества. Несвоевременное уведомление о страховом случае или не принятие мер по уменьшению ущерба также может повлиять на право получения возмещения.

Имущественное и личное страхование. По договору имущественного страхования страховщик обязуется возместить убытки, причиненные застрахованному имуществу или имущественным интересам. Объектами могут быть: транспорт, грузы, иное имущество, а также предпринимательские риски (риск убытков от предпринимательской деятельности) и риск гражданской ответственности.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму при причинении вреда жизни или здоровью, достижении определенного возраста или наступления иного оговоренного события. К основным видам личного страхования относят: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Право на получение суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Сведения об авторах и источниках:

Авторы: проф. Э.П. Гаврилов, проф. В.И. Гуреев, доц. И.Ф. Зайцев, проф. З.Г. Крылова, проф. Я.А. Куник, доц. Д.П. Ткаченко, доц. Е.И.Лебедева, канд. юрид. наук Н.В. Логвина.

Источник: Основы права

Данные публикации будут полезны студентам юридических специальностей, начинающим правоведам и государственным служащим, а также всем, кто интересуется фундаментальными основами права, государства и их ролью в современном обществе.