Источник: Всероссийский союз страховщико: «Итоги развития страхового рынка в 2005 году (аналитический отчет)», М.: 2006.- 37с. С.13

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. Соответственно, к обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами по страхованию или приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательному медицинское страхованию, обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Вместе с тем, обязатель­ных видов страхования гораз­до больше тех 4 категорий, по которым сдается отчетность. При анализе законодательных актов было выявлено 49 видов обязательного страхования, из которых 3 вида относятся к го­сударственному обеспечению (социальному страхованию), а 46 видов могут рассматри­ваться как собственно страхование. Из 46 видов обязатель­ного страхования 24 относятся к личному страхованию, 7 - к имущественному страхова­нию, 15 - к страхованию от­ветственности [152, С.51].

Всероссийский союз стра­ховщиков выбрал в качестве приоритета развития на 2004 - 2005 гг. добровольные виды страхования. Вместе с тем, це­на вопроса с каждым новым видом обязательного страхо­вания достаточно высока и в плане социальном, и стоимост­ном, поэтому практически всегда разворачивается такая напряженная дискуссия во­круг введения или невведения новых обязательных видов страхования, например таких, как: страхование ответственности производителей работ, товаров, услуг, страхование ответствен­ности предприятий, экс­плуатирующих опасные производственные объ­екты, страхование ответственности юридических и физических лиц, оказы­вающих медицинские услуги на территории РФ.

С 1 июля 2003 года вступил в действие Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств». Страховые премии за период с июля по де­кабрь (включительно), когда полис было необ­ходимо обязательно покупать при прохожде­нии технического осмотра и регистрации авто­мобиля, составили 24,9 млрд. рублей. При этом выплаты оказались значительно меньше (1,3 млрд. рублей), что связано, в первую оче­редь, с отсроченностью на год-два основных сумм страхового возмещения. Лицензию на осуществление обязательного страхования ответственности автовладельцев имеют 157 страховых компаний [152, С.57;147].

В 2004 году премии по обязательному медицин­скому страхованию составили 73,6 млрд. руб­лей (рост на 24,8% по сравнению с 2002 годом), страховые выплаты превысили 71,3 млрд. рублей (рост на 25,1 %). Примерно половина страховых ком­паний, лидирующих по размеру выплат, являются медицинскими страховыми организациями, специа­лизирующимися на ОМС. В таблицах приведены по­казатели деятельности по 10 крупнейшим медицин­ским страховщикам [152, С.60]. Систему обязательного медицинского страхова­ния условно относят к страховой отрасли экономики РФ. ОМС, по мнению Минфина России, является со­циальным обеспечением, а не страхованием, так как в процессе экономических отношений не формиру­ются страховые резервы, не определяются тарифы и страховые суммы, наконец, четко не определены свойственные страхованию субъекты системы. Вместе с тем, основная причина несостоятельно­сти системы ОМС заключается в ее критически ма­лом финансировании. Так, в 2000 - 2004 годах поступления денежных средств (взносов) были недостаточно для покрытия расходов на эти цели [147]. Несмотря на то, что новый Закон «Об обязатель­ном медицинском страховании» отнесен к приори­тетным в Концепции развития страхования в РФ на 2002-2007 гг., до сих пор Правительство РФ не под­готовило окончательный вариант законопроекта. Подготовленный Правительством РФ вариант концепции модернизации системы ОМС предусмат­ривает расширение количества страхователей. Это не только работодатели для работающих и органы исполнительной власти для субъектов РФ, но и Пен­сионный фонд РФ для неработающих пенсионеров. При этом взаимодействие ПФР и субъ­ектов РФ происходит на многосторон­ней договорной основе, что должно спо­собствовать финансовому наполнению системы ОМС. При этом в новой кон­цепции и вариантах законопроекта ОМС роль страховых компаний как полноценных участников страхового процесса снижается, что позволяет ря­ду экспертов говорить о начале более четкого разделения бесплатного (для пациента) государственного медицин­ского обеспечения и коммерческого ме­дицинского страхования.

Практически на всех страховых рынках можно наблюдать существенное превышение темпов роста страховых сумм над скоростью увеличения сборов премий. Данный факт под­тверждает рост спроса на услуги страхования со стороны потребителей, для привлечения ко­торых страховые компании используют широкий перечень маркетинговых приемов и меро­приятий.

В 2006 году сборы по всем основным видам страхования продолжают уверенный рост. Сборы в добровольном страховании, ином, чем страхование жизни, по имеющимся оценкам вырастут на 26 %. Личное и имущественное страхование будут развиваться приблизительно равными темпами - на 2 6% -27 % в год. Менее активно будет расти рынок страхования ответственности - сборы могут увеличиться приблизительно 9,9 %.

За последние 6 лет российское страхование сформировало прочный фундамент для дальнейшего развития. Оно выполнило очень важную задачу - укрепило свои позиции в каче­стве неотъемлемого и значимого звена финансовой системы России. Об этом свидетельствуют как увеличивающиеся спрос и объемы сборов премий (при этом по многим видам страхования темпы роста на протяжение нескольких лет стабильно высокие), так и внимание, с которым общество следит за достижениями отрасли. Для последующего прогресса страхования необ­ходимо представить возможные финансовые результаты - ориентиры, к которым следует стремиться в долгосрочной перспективе.

Для оценки будущих показателей отрасли важно выделить основные факторы, способ­ствующие ее развитию. Безусловно, текущие успехи страхования стали следствием общего роста экономики страны, благодаря которому произошли положительные изменения в ряде ключевых для страхования факторов. Таковыми являются - финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объемах инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их от­ношение к финансовым услугам.

Увеличение объема инвестиций в основной капитал предприятиями, а также рост бла­госостояния граждан привели к расширению имущественной базы. Поскольку в последнюю были вложены значительные средства, страхование стало критически важной услугой, так как является единственным способом защитить имущество от вероятного ущерба без создания фондов самострахования.

Помимо имущественного, мощный рывок совершило также личное страхование. Хотя объем рынка личного страхования существенно меньше, чем в страховании имущества, темпы роста у обоих видов сопоставимы. С повышением доходов, система ценностей начинает ме­няться, и значение собственного здоровья начинает все больше возрастать, что будет служить дополнительным стимулом для развития личного страхования.

Для населения улучшение качества жизни также означает получение доступа к более широкому списку финансовых услуг. Привычка пользования ими немаловажна, так как увели­чение проникновения страхования напрямую зависит от финансовой грамотности населения. Последняя подразумевает осознание выгоды от пользования услугами не только страховщи­ков, но в том числе банков и фондов доверительного управления, а также готовность восполь­зоваться их предложениями в случае наличия свободных средств. Исследования показывают, что, по мере роста уровня благосостояния, число используемых финансовых инструментов возрастает от 0,4 до 1,6 ед. на семью без учета страхования (в данную категорию входят банковские вклады в рублях и в валюте, ПИФы, вложения в ценные бумаги, драгоценные металлы и пр.).

В период с 2000 по 2005 гг. рынок страхования иного, чем страхование жизни (включая обязательное страхование) в ценах 2000 года вырос в 2,6 раза (в номинальных ценах рост со­ставил 522 %, с 90,5 до 472,2 млрд. руб.). Развитие рынка добровольного страхования, иного чем страхование жизни и обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ДИСЖ+ОСАГО) было аналогичным: в ценах 2000 года его объемы увеличились на 270 %, в номинальных ценах - на 550 % (с 59 до 325 млрд. руб.). Изложенные выше факторы формируют прочный базис для дальнейшего развития страхового рынка. Если говорить о среднесрочной перспективе, то в перспективе до 2010 года можно ожидать достаточно устойчивого роста страхового рынка.

Таблица 18

Прогноз развитие добровольного страхования иного,

чем страхование жизни

Необходимо учитывать, рынок ОСАГО сформировался только во второй половине 2003 года, и в полной мере развернулся только в 2004 году. Именно с введением ОСАГО связан резкий скачок (более, чем в полтора раза в ценах 2000 г., и почти в два раза в номинальных ценах) сборов в 2003 г.

На основании сложившихся тенденций развития рынка страхования можно сделать оценочный про­гноз потенциальных изменений в отрасли не только в краткосрочной или среднесрочной пер­спективе, но и на значительно более длительные периоды. В условиях сложившихся тенден­ций развития появляется возможность сравнивать Россию с экономически развитыми страна­ми и, оценив состояние страхования на местных рынках, экстраполировать полученные дан­ные на отечественную экономику. В основу прогноза легла зависимость сборов премий в сег­менте страхования "не жизни" от объема ВВП в странах с различным уровнем развития экономики. Данный прогноз предполагает продолжение роста ВВП России, на 5-7 % в период до 2030 г., а также устойчивый обменный курс рубля. В дополнение к этому в качестве важного фактора рассматривается последующее улучшение отношения потребителей к страхованию, которое будет способствовать его дальнейшему проникновению как среди населения, так и предприятий. Особым условием является принятие правительством Российской Федерации мер по стимулированию отрасли.

Следствием положительных сдвигов будет заметный рост страхования, в частности рынка ДИСЖ+ОСАГО. Согласно произведенным расчетам, объем сегмента к 2030 г. может в оптимистическом варианте составить 10,7 триллионов рублей в номинальных ценах, что со­ставит 3,6 % ВВП указанного года. В ценах 2006 г. сборы премий по ДИСЖ+ОСАГО оценочно будут равняться 2,9 триллионам рублей или более 100 млрд. долларов. Это в 7 раз больше, чем оценка рынка в 2006 году (приблизительно 400 млрд. руб.).

При более осторожном сценарии развития экономики и отсутствии существенных мер по стимулированию отрасли объем рынка добровольного страхования «нежизни» и ОСАГО может достичь к 2030 году 7,5-8 трлн. рублей в номинальных ценах этого года или около 1,8 трлн. в ценах нынешнего года (более 65 млрд. долларов). Объем сегмента классического накопительного страхования жизни к 2030 г. при опти­мистическом сценарии развития рынка может достичь 12,4 триллиона рублей в номинальных ценах, а его доля в ВВП указанного года превысит 4%. В ценах 2006 года сборы премий оце­ночно могут достичь 3,3 триллиона рублей или более 120 млрд. долларов. При более умеренном темпе роста экономики и отсутствии мер по стимулированию развития страхования жиз­ни к 2030 г. объем премий здесь может составить 5,5-6 трлн. рублей в номинальном исчисле­нии или около 1,3 трлн. рублей в ценах 2005 года (около 50 млрд. долларов). Существенный прогресс может быть достигнут также в сфере страхования ответствен­ности, объем которого к 2030 г. при оптимистическом сценарии развития экономики может составить 915 млрд. рублей в номинальных ценах. Благодаря этому доля страхования ответст­венности имеет потенциальную возможность достичь 0,3% ВВП указанного года. В ценах 2006 г. вероятные сборы премий по данному виду страхования составят 246 миллиардов руб­лей или около 9 млрд. долларов. Данный результат в 14 раз превысит объем данного рынка в 2006 году (приблизительно 17,1 млрд. руб.)[151, С.20-23].