Банковский online-кредит

В современных условиях развития рынка товаров и услуг, потребностей и возможностей людей, отсутствия свободного времени и желание получить кредит способствуют к развитию нового этапа в современном банковском кредитовании юридических лиц. С целью экономии времени на сбор документов и ожидания положительного решения о выдаче кредита, мы предлагаем совершенно новый вид кредитования юридических лиц, это online-кредитование.

Онлайн-кредитование – это передача денег (в основном в электронной валюте) от одного лица другому на определённый срок под проценты. Срок такого кредитования меньше, а проценты больше, чем при кредитовании реальными деньгами. Онлайн-кредитование предназначено для субьектов малого бизнеса — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которым необходимы заемные средства для финансирования текущей деятельности (приобретения сырья, материалов, товаров), выдачи заработной платы, оплаты налогов, приобретения машин, оборудования, а также недвижимости. Данная возможность оперативного получения средств для выполнения бизнес — задач компании предполагает получение кредита без залога, упрощенную процедуру рассмотрения, сокращение пакета документов. Для предоставления такого кредита нужно подать заявку, зарегистрироваться для получения аттестата и завести кошелек. Персональный аттестат гарантирует, что человек подтвердил свои данные в банке и его паспортные данные верны.

Обеспечением (гарантией) при онлайн-кредитовании могут выступать поручительства собственников бизнеса или бизнес-партнеров.

Заемщик указывает ссылки на деловых партнеров, с которыми ему приходилось работать, также дает полную контактную информацию. Указания точной и наиболее полной информации является основополагающим фактором в решении кредитора.

Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа.

Следует отметить, что предоставление онлайн-кредитов – это новый вид кредитования, который медленно, но уверенно входит в нашу жизнь. Однако не стоит забывать и о ряде минусов такого вида кредитования. Один из недостатков использования онлайн-кредитов заключается в том, что такие кредиты выдаются далеко не во всех городах и далеко не всеми банками, а требования для получения онлайн-кредита зачастую предполагают, чтобы заемщик был прописан и имел место работы именно том городе, где располагается отделение банка (это если речь идет об online оформлении кредита). Разумеется, это не очень удобно. Для организаций, непосредственно выдающих онлайн-кредит, наверное, основным недостатком будет являться невозможность достоверным образом идентифицировать пользователя (потенциального заемщика). Чтобы снизить связанные с этим обстоятельством риски, вводятся различные требования (подробные анкеты, копии либо сканы документов и т.п.).

В полном смысле слова online-кредитования как такового в России нет. Чаще всего встречается онлайновое оформление заявки на кредит. То есть потенциальный заемщик просто заполняет заявку на кредит на сайте банка. А дождавшись предварительного решения о предоставлении кредита (что может занимать от 1 часа до нескольких суток), должен лично явиться в банк для заключения договора и получения денег.

Чаще всего, говоря о банковском online-кредитовании, подразумевают так называемые экспресс-кредиты, которые очень многие банки выдают на покупку каких-либо товаров. Для подачи заявки на кредит требуется минимальный набор документов, а большая часть сведений (о месте работы, величине дохода) вносится в анкету со слов потенциального заемщика. Обычно оформляют их также удаленно – через интернет – сотрудники банков (кредитные эксперты, консультанты и т.д.), «прикомандированные» к крупным магазинам бытовой и компьютерной техники, мебели, строительных материалов и подобным. Они же, в случае положительного решения банка-кредитора (которое, как правило, более вероятно, чем отказ), «на месте» оформляют кредитный договор. Таким образом, клиенту остается лишь подождать этого решения (как правило, от нескольких минут до часа), подписать договор и впоследствии с помощью банковской карты, переводом или другим удобным способом, погашать кредит.

Одним из недостатков такого вида кредитования являются высокие процентные ставки – так банк страхует свой потенциальный риск столкнуться с невозвратом занятых средств.

Основным отличием online-кредитов от «обычных» банковских является сам способ их получения – полностью интерактивный, без визитов в банк, стояния в очередях, заполнения «бумажек» и проверки службой безопасности.

В данной дипломной работе мы предлагаем внедрение инновационного для ОАО «Сбербанк» метода кредитования юридических лиц – online-кредит. Рассмотрим наш вариант нового кредитного online продукта.

Клиенты «Сбербанка» заполняют заявку на кредит на сайте банка. Вместе с заявкой удобным им способом (по факсу или по электронной почте) отправляют необходимые документы (регистрационные документы, налоговые декларации, бухгалтерскую отчетность за последний год). В течение рабочего дня кредитный сотрудник засматривает заявку и в случае положительного решения сообщает об этом заемщику. Денежные средства поступают на электронный кошелек клиента. Преимущество для клиента состоит в том, что ему не нужно регистрироваться на специальных кредитных виртуальных сервисах (например, кредитная биржа WebMoney) и платить комиссии за их услуги.

Условиями предоставления online-кредита являются:

- договор online-кредитования заключается только с клиентами – резидентами РФ, кредитный договор оформляется через интернет;

- лимит кредита по продукту онлайн устанавливается только при наличии у клиента на момент обращения в банк электронного кошелька;

- в кредитном договоре будет рассчитана сумма основного долга и процентов за пользование кредитом;

- каждому заемщику будет активирован номер личного счета, на который он обязуется своевременного перечислять ежемесячный платеж по кредиту.

Требования к заемщику включают в себя:

- кредит предоставляется юридическим лицам-резидентам РФ;

- период деятельности юридического лица не менее года;

- предприниматель/фирма не должна иметь крупных кредитов (более 500 тыс.руб.) в других банках;

- юридическое лицо должно иметь стабильную прибыль в течение года.

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 500 000 руб.

Срок действия кредитного договора не может превышать 12 месяцев.

Срок полного возврата кредита (также 12 месяцев) – срок, не позднее которого клиент обязан вернуть кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с правилами кредитного продукта.

Процентная ставка – 18% годовых.

Пени за несвоевременное погашение задолженности – 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в долларах.

Порядок погашения кредита – ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов, а сумму основного долга заемщик должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.

Срок рассмотрения заявки – не более 1 рабочего дня.

После получения кредита на электронный кошелек поступают деньги, а на долговой кошелек – долговые обязательства (та сумма, которую необходимо будет вернуть). Вернуть кредит (а сделать это разрешается как целиком, так и частями), можно, переведя электронные деньги на кошелек кредитора. Если есть возможность погасить кредит досрочно, то ею стоит воспользоваться (это приносит определенные «плюсы»: при выставлении последующих заявок на кредит вероятность его выдачи повышается).

Беря кредит, следует помнить о сроках его возврата. При их нарушении к заемщику применяются определенные санкции. Если кредит взят через электронную кредитную систему, то, во-первых, кредитная интернет-история будет изрядно подпорчена, что может существенно затруднить или даже сделать невозможным получение online-кредита в будущем. А во-вторых, система автоматически заблокирует кошелек неплательщика и снизит уровень деловой активности до нуля. Снятие блокировки возможно, но только после полного погашения займа.

Санкции при неоплате кредита могут быть и более серьезными – начиная от занесения в списки злостных неплательщиков (что грозит невозможностью получения кредитов в будущем) и заканчивая обращением банка в суд с требованием взыскать невыплаченный долг вместе с пенями и другими штрафными платежами за просрочку. Так же может поступить и интернет-магазин – ведь то, что покупка была произведена в кредит, фиксируется в документах, которые подписываются покупателем при получении товара.

При одобрении заявки стороны подписывают типовой договор займа. Гарантом юридической значимости договора является цифровая подпись.

В результате, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов. Основное преимущество для ОАО «Сбербанк» – получение дополнительной прибыли. Преимущества для заемщиков – быстрая процедура оформления кредита и минимальный пакет документов. Клиент, фактически получив одобрение заявки, может сразу получить денежные средства через интернет кошелек.

При online-кредитовании осуществляется дистанционное банковское обслуживание.

Мы предлагаем ряд сервисов дистанционного банковского обслуживания, которые дадут возможность с комфортом управлять счетами.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания:

- удобство: можно пользоваться услугами из любой точки земного шара;

- разнообразие: доступ к банковским операциям по любому каналу связи – Интернет, мобильный или стационарный телефон, а также в. банкоматах Группы Сбербанк;

- оперативность: оплата большинства услуг через интернет-банк, мобильный банк или банкомат происходит мгновенно;

- демократичность: доступ и пользование системами Enter.Sberbank и Mobile.Sberbank, бесплатно;

- конфиденциальность, безопасность и надежность: доступ осуществляется по защищенным каналам связи, с использованием современных средств безопасности.

Система Enter.Sberbank дает возможность управлять банковскими счетами из любой точки земного шара в режиме реального времени - с работы, из дома, с персонального компьютера или ноутбука, дает информацию о продуктах банка, осуществляет поиск отделений и банкоматов Сберанка, позволяет просматривать новости банка, содержит контактную и другая информацию о банке.

Система Mobile.Sberbank- это мобильное приложение, разработанное специально для мобильных устройств, которое учитывает все особенности этих устройств и предоставляет максимум полезной информации и функций. Она позволяет круглосуточно и в любой точке мира получать сведения о балансе кошелька по телефону. Для авторизации необходимо ввести личный код и пароль.

Цель внедрения инновационного метода кредитования для «Сбербанка» состоит в увеличении прибыли и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов. Рассчитаем изменение доходности банка в результате реализации нового кредитного продукта.

Исходя из расчетов, произведенных во второй главе, на конец 2010года соотношение процентных доходов и процентных расходов банка составило 1,64 раза. Данное соотношение мы берем при расчете суммы процентных расходов нового кредитного продукта. Для примера возьмем максимальную сумму и срок кредита (500 000 руб. и 1 год). Сумма доходов по данному кредиту составит 18% от суммы кредита (90 000 руб). Процентные расходы составят 57 600 руб (90 000*0,64=57 600). Сумма резервов на возможные потери по ссудам составляет 21% от суммы кредита. Расчет доходности online-кредита представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Расчет доходности online-кредита

Из расчетов, произведенных в таблице 3.1., видно, что данный кредитный продукт обладает достаточно высокой доходностью, что свидетельствует о целесообразности его внедрения в рассматриваемом банке. Коэффициент К1, который характеризует рентабельность кредитных вложений, по данному кредиту выше, чем в целом по кредитному портфелю юридических лиц «Сбербанка» (10,8% против 8,4% в 2010 году соответственно). Относительно размера чистого кредитного портфеля и величины процентных расходов сумма процентной маржи (т.е. разницы процентных доходов и процентных расходов) по данному кредиту также достаточно высока.

Теперь необходимо проанализировать, как изменятся показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Сбербанк» после внедрения online-кредитования.

При прочих равных условиях предположим, что банк сможет выдать 30 тысяч таких кредитов, т.е. его кредитный портфель вырастет на 3,6% (2700 млн. руб.) только за счет нового метода кредитования. Так как online-кредит является валютным, для расчета берем курс доллара США на 01.01.2010 года (1$=30,1851 руб.).

Расчет показателей доходности кредитного портфеля после внедрения online-кредитованияпоказал, что прогнозируемое значение прибыли от предлагаемого нового кредитного продукта отразится положительно на всех коэффициентах (табл. 3.2).

Таблица 3.2 – Изменение показателей доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Сбербанк» после внедрения online-кредитования

Согласно данным табл. 3.2 , наблюдается повышение доходности ОАО «Сбербанк» за счет внедрения инновационного метода кредитования юридических лиц, что и является целью нашей дипломной работы.

Для более наглядного представления изменений показателей доходности банка от внедрения online-кредита необходимо сравнить их со значением 2010 года. Изменение представлено на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 – Показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Сбербанк» до и после внедрения online-кредита

Положительная динамика показателей доходности обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать позитивно.

При любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт online-кредит принесет прибыль, и поможет увеличить количество новых корпоративных клиентов банка.

Данный кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномическую нестабильность, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать развитию и расширению его деятельности.