Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска.

Управление риском. Страхование в системе методов

Управление риском- это совокупность способов, приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизацию риска.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками:

− поглощение риска,

− уклонение от риска,

− разделение и передача риска.

Способы управления рисками: поглощение риска

Используется субъектом, если:

Ø величина риска невелика, и расходы по управлению риском сопоставимы с предполагаемыми убытками;

Ø риск влечёт за собой возможность получения дополнительной прибыли (возможно реализация шанса);

Ø субъект не имеет необходимого объёма информации о риске или не умеет идентифицировать риск.

Одним из вариантов поглощения риска является формирование специальных фондов, натуральных или денежных средств для покрытия убытков - самострахование (самозащита).

Избежание ( уклонение от риска, избегание, избежание, исключение) - решение не быть вовлечённым в рискованную ситуацию или действие, предупреждающее вовлечение в неё (ГОСТ Р 51897 - 2002).

Достоинство метода - самодостаточность.

Применяемся не очень широко:

ü полностью уклониться от рискачаще всего невозможнотехнически;

ü избежание одногориска может привестик возникновению других видов риска;

ü отказот риска может привести не только к отказу от предполагаемых убытков, но и к отказу от прибыли (шанса).

Метод примеряетсятолько в отношении наиболее тяжелых рисков, когда предполагаемые убытки и их потенциальный объём велики и не поддаются корректировке другими методами.

Разделение и передача риска = страхование.

Страхование- процесс, в котором группафизических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию.

Основная цель страхования - распределение убытковмежду большими количеством участников стразового фонда (страхователями).

Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска.

На практикеобычно применяют различное сочетание всех трёх способов в зависимости от вида деятельности в ожидаемых опасностей.

Страхование -основной и достаточно универсальный способ передачи риска профессиональной организации - страховщику.

Взаимосвязь понятий " страховой риск", " страховое событие", "страховой случай"

Страховое событие - конкретное явление потенциально опасное для объекта.

Страховой случай- совершившее событие, предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страх. выплату страхователю, застрах. лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 п.2 )

Отличие понятий « страховой риск», « страховой случай» страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования, а страх. событие – потенциальная возможность.

экономич. отнош.-ия м/д его участниками

цель этих отн-ий

ср-ва достиж-ия цели

Экономич. содержание страх-ия ВЭД

Как экономич. категория представляет собой сист-му перераспред. экономич. отн-ий замкнут. круга уч-ов по поводу:

ü формир-ия за счёт их денеж. взносов целевого страх. фонда и

ü расход-ия средств

− для возмещения возмож. ущерба участникам при наступлении ЧС;

− на матер.обеспечение граждан при наступлении некот. событий в их жизни.

Резюме:

Страхование – это отношения по защите интересов физ. и юр. лиц, РФ, убъектов РФ и муницип. образов. при наступлении опред. страх. случаев за счёт ден. фондов, формир. страховщиками из уплач. страх. премий (страх. взносов), а также за счёт иных сре-в страховщиков (п. 1., ст. 2)

Функции страхования:

компенсационная;

предупредительная;

сберегательная;

контрольная.

1.Компенсационная функция страхования:

Осн. обществ. назначение страхования – возмещение ущерба (компенсация) пострадавш. лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обст-в;

− в рамках компенсацион. функции происходит перераспределение ден. ресурсов между участниками страх-ия в связи с последующими случ. страх. событий.

2.Предупредительная функция страхования:

Функция отражает одно из осн. св-в и качеств. признаков категории страхов-ия – экономич. заинтересованность всех участников страх. отношений (страхователей и страховщика) в не наступлении рисков, влекущих негатив. последствия одинаково для всех.

− выражается в принимаемых мерах по уменьшению вероятности наступления страх. случаев, степени их разрушит. воздействия и масштабов предполаг. убытков.

Предупреждение рисков со стороны страховщика связано с использ-ем части страх. платежей (предупредит. фонд) на постоянное осущ-ие превентивных мероприятий.

3.Сберегательная функция страхования:

Выражается в потребности страх. защиты имущ-ва, доходов и личн. интересов страхов-ей с целью экономии собств. сред-в и их сохран0ие в случае наступления неблагопр. событий.

Сбер. функция наиболее полно проявляется в накопит. видах страх-ия (страх-ие на дожитие до опред. возраста (страх. жизни), страх-ие пенсий, страх-ие детей и др.), которые имеют долгосрочн. хар-р действия и форму регуляр. уплаты взносов, относит-но низких в сравнении с выплатами страх. сумм.

4.Контрольная функция страхования:

Реализ-ся в процессе формир-ия и расход-ия ср-в страх. фонда. включая и стадию анализа финн. рез-ов страх. деят-ти. Данная ф-ия вытекает из указ. выше 3х специф. функций и проявляется одновременно с ними в конретн. страх. отнош-ях, в условиях страх-ия.

− в соот-ии с действующ. зак-ом осущ-ся постоянный финн. контроль за правильностью проведения страх. операций страховщиком как на стадиях аккумулир-ия ср-в в страх. фонде, так и в процессе их вложений в инвестиц. объекты.

Страховой рынок и его стр-ра

Страховая деятельность (страх. дело) (п.2. ст.2) –сфера деят-ти:

ü страховщиков – по страхов-ию, перестрах-ию, взаимострах-ию, а также

ü страх. брокеров, страх. актуариев – по оказанию услуг, связ. со страхованием, с перестрах-ем.

Предпосылки существования страх. рынка

Предпосылками существования страх. рынка явл-ся выполнение след. условий:

Ø наличие у физ. и юр. лиц спроса на услуги по защите имущ. интересов, т.е. наличие обществ. потребности (спроса) на страх. услуги;

Ø присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потр-ть (форм-ие предложения).

Страховой рынок –это сов-ть экономич. (денеж.) отнош., где объектом купли –продажи выступает специф. товар – страх. услуга, формир-ся предложение и спрос на неё.

Страховой рынок –сложная интегрир. сис-ма, включающ.:

a) экономич. субъекты и их интересы;

b) объект страх. отн-ий;

c) ср-ва, при помощи которых удовлетворяются интересы всех уч-ов.

Участники страх. рынка (п.1, ст. 4.1):

· страхователи, застрах. лица, выгодоприобретатели;

· страх. орг-ии, в т.ч. перестраховоч. орг-ии;

· общества взаимного страх-ия;

· страховые агенты;

· страховые брокеры;

· актуарии;

· Банк Росии, осущ. функции по регул-ию, контролю и надзору в сфере страх. деят-ти (страх. дела);

· объедин-ия субъектов страх. дела, в т.ч. саморегулир. орг-ии;

· специализ. депозитарии.

Участники страх. рынка:

Страхователи (п.1 ст. 5) – юр. лица и дееспособ. физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страх-ия либо являя-ся страх-ми в силу закона. Признаки страхователей:

− дееспособ-ть для физ. лиц;

− правоспос-ть для юр. лиц;

− наличие интереса и денег;

Выгодоприобретатель - любое лицо, указ. страхователем в полисе в кач-ве получателя страх. выплаты.

Застрахов. лицо – это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособ-ть, доходы, ответ-ть и др. имущ. интересы застрахованы к-л.

Если страх-ль заключил договор страх-ия в свою пользу, он становится одновременно и выгодоприобретателем и застрахованным.

Участники страхового рынка:

Непосредств. субъекты страх. дела:

· страх. организации;

· общества взаимного страх-ия;

· страх. брокеры.

Деят-ть субъектов страх. дела подлежит лицензированию!

Сведения о субъектах страх. дела подлежат внесению в Едины гос. реестр субъектов страх. дела.

В названии (наим-ии) субъекта страх .дела должно содержаться:

Ø указание на организационно – правовую форму субъекта;

Ø вид осуществл. деят-ти - «страх-ие» или «перестрах-ие», либо «взаимное страх-ие» либо «страх. брокер»;

Ø обозначение, индивидуализир. субъект страх дела (его название) (п. 2, п.3 ст. 4.1)

Лекция 4.

Классификатор страхования –это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам:форма поведения, объект страхования, род опасности и т.д.

Классификация в страховании влияет:

· на условии лицензирования страховой деятельности;

· осуществление надзора и контроля за деятельностью страховых организаций;

· формирование страховых резервов;

· организацию сбора статистических данных для расчета тарифов;

· маркетинговую политику страховщика и др.

Класс-ия по содержанию и по форме

Современ. российская практика страх-ия базируется, прежде всего, на класс-ии страх-ия в разрезе двух аспектов:

ü по форме страхования – осн. критерий волеизъявления сторон страх. отн-ия;

ü по содержанию страх-ия – осн. критериал. признак различия объектов страх-ия.

ü

Обязат. страх-ие в силу закона –это страх-ие, при котором обяз-ть страховать конкретный имущ. интерес возлаг-ся на страхов-ля непосредственно нормами закона.

Страхование осущ-ся за счёт страх-ля или за счёт заинтересов. лиц.

Обязат. гос. страхов-ие относится к обязат. страхов-ию в силу закона, однако ему присущи некоторые особ-ти:

· оно проводится в отнош-ии жизни, здоровья и имущ-ва гос. служащих опред. категорий;

· страхов-ми являются ФОИВ;

· источником уплаты страх. премии явл-ся ср-ва, выделяемые на эти цели из соотв. бюджета мин-вами и иным ФОИВ (страхователям) (п.1 ст. 969 ГК РФ).

Виды обязат. гос. страхов-ия:

1. военнослужащие и лица, призванные на военные сборы ( ФЗ «О статусе военно-служащих» № 76-ФЗ);

2. сотрудники милиции (ФЗ «О милиции» № 1026 -1);

3. сотрудники налоговых органов (ФЗ « О налог. органах РФ»);

4. военнослужащие и работники гос. противопол. службы;

5. прок-ры и следователи;

6. спасатели;

7. ДЛ ТО;

8. депутаты Совета Федерации и ГД;

9. космонавты и т.д.

Обязат. стр-ие в силу договора – это страх-ие, при котором обяз-ть заключать договор для страхов-ля вытекает не из нормы конкретн. закона, а из условий договора.

Общ. принципами всех видов обязат. страхования в силу закона явл-ся:

• полнота охвата объектов – из объектов страх-ия не делается исключений;
• опр-ие законом или в установл. законом порядке иными правовыми актами – указами Пр-та РФ, пост-ми Пр-ва РФ существенных условий договора:

− предметов страхования;

− страхов. случаев (V ответ-ти страховщика),

− размера страх. суммы,

− страх. тарифа (п. 2 стэ. 969 ГК РФ).

Добровольное страхование

Проводится на основе свободного принятия решения о страховании и рег-ся договором, заключ. м/д страховщиком и страхователем.

Общ. условия, на которых заключ-ся такой договор, опред-ся стандарт. правилами страхов-ия, разработ. страховщиками и утвержден. органами страх. надзора. При этом страх-ль и страховщик могут договариваться о внесении доп-ий и исключ-ий в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретн. договоре, заключ. и подписанном обеими сторонами.

Принципами добровольн. страх-ия явл-ся:

· волеизъявление сторон: договор страх-ия заключ-ся при наличии желания страх-ля приобрести страх. защиту, а страховщика – предоставить ее;