Депозитные институты

Депозитные институты– финансовые посредники, которые принимают вклады (депозиты) частных юридических и физических лиц и выдают кредиты. В их число входят коммерческие банки, судо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы.

Коммерческие банки привлекают средства в основном за счет открытия чековых счетов до востребования (вкладов, против которых могут быть выписаны чеки; к ним относятся вклады до востребования, счета с оговоренным порядком изъятия (нау-счета) и счета с автоматическим переводом средств (АТS – счета)), сберегательных и срочных счетов. Привлеченные средства используются для предоставления коммерческих и потребительских кредитов, выдачи ссуд под залог недвижимости (закладных) и на приобретение государственных ценных бумаг.

Различают: 1) универсальные коммерческие банки и 2) специализированные коммерческие банки

Банки могут специализироваться: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Поэтому коммерческие банков выполняют два основных вида операций: пассивные (по привлечению депозитов) и активные (по выдаче кредитов).

Кроме того, коммерческие банки выполняют: расчетно-кассовые операции; доверительные (трастовые) операции; межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег); операции с ценными бумагами; операции с иностранной валютой и др.

Инвестиционные банки предоставляют долгосрочные кредиты и финансируют экономических агентов, занимаясь эмиссионно-учредительными операциями.

Сберегательные учреждения:

• Сберегательные банки принимают мелкие вклады, аккумулируемые средства вкладывают в ценные бумаги. Различают:

- взаимно-сберегательные банки, клиенты которых одновременно являются и их собственниками, т. е. кооперативные банки;

- фондовые сберегательные банки – акционерные банки (например, Сбербанк России);

- гарантийные сберегательные банки имеют две категории вкладчиков, отличающихся по условиям получения процентного дохода: «обычные вкладчики» получают по своим вкладам фиксированный процент, а «специальные вкладчики» - процент, зависящий от финансовых результатов деятельности банка.

• Судо-сберегательные ассоциации привлекают средства в основном за счет открытия сберегательных счетов (часто называемых паями), продажи клиентам сберегательных сертификатов. Собранные средства традиционно используют на выдачу кредитов под залог недвижимости. Различают:

- взаимные судо-сберегательные ассоциации (называемые также взаимно-сберегательными банками), организуемые на паевых началах;

- фондовые судо-сберегательные ассоциации (акционерные общества).

• Кредитные союзы – обычно представляют собой маленькие кооперативные кредитные учреждения, организованные группой людей, объединенных общими интересами: членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы и так далее. Они привлекают средства путем открытия счетов, которые носят название паевых взносов (долей), и в основном предоставляют краткосрочные потребительские кредиты членам союза.