Просрочка и ее последствия.

Просрочка означает несвоевременное (или неполное) исполнение заемщиком своих обязательств по уплате процентов и (или) погашению кредита. Следует особо сказать о времени исполнения заемщиком обязательства в день платежа по нему. Часто банки выносят на просрочку кредит или проценты уже по итогом «пустого» рейса (пакета платежей между банками) в 15.00 мотивируя это тем, что в 17.00 в банке заканчивается рабочий день. Это верно не во всех случаях. Если заемщик находиться на расчетно-кассовом обслуживании в банке-кредиторе, то платеж должен быть произведен до конца рабочего дня в этом банке (до 17.00 или 18.00 – при списании средств самим банком, или же до окончания операционного времени работы с клиентами, например 15.00 – при предоставлении клиентом платежного поручения). Если же заемщик обслуживается в другом банке, то он вправе произвести платеж до 24.00. Следовательно, в этом случае банк вправе внести сумму на просрочку только на следующий день, когда факт отсутствия средств будет официально зафиксирован в балансе банка.

Просроченная задолженность отражается на отдельном счете. По просроченному кредиту начисляются повышенные (часто очень значительно) проценты, которые предприятие уплачивает из прибыли. Впрочем, при определенных обстоятельствах банк вправе и не производить увеличение процентной ставки. За просрочку процентов банк взимает пеню. Размер пени устанавливается условиями кредитного договора и обычно составляет от 0,1 до 1% в день от суммы просроченных процентов.

Действия банка в случае просрочки, их решительность и жесткость зависят от следующих обстоятельств:

 Характера и суммы просрочки. Просрочка процентов на 5-10 дней заурядное явление, если это не является симптомом более тяжелого заболевания предприятия. Просрочка кредита даже в незначительных суммах – очень серьезное обстоятельство;

 Характера взаимоотношений банка и заемщика. Если просрочка у заемщика с хорошей кредитной историей и деловой репутацией, то банк более склонен рассматривать ее как досадную случайность.

 Причин вызвавших просрочку. Если просрочка вызвана банальной задержкой платежа (покупатель вовремя не рассчитался), то это одно, а если просрочка вызвана общим крахом проекта, то это совсем другое;

 Поведения заемщика (его должностных лиц). Если руководитель уклоняется от встреч, не отвечает на телефонные звонки и параллельно оформляет себе второе гражданство, то это может вызвать очень стремительную и резкую реакцию.