Договоры страхования, основанные на предъявлении требований, и с ретроспективной тарификацией

Выше были рассмотрены договоры страхования, основанные на наступлении страхового случая. По таким договорам страховщик обязан оплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая даже тогда, когда страхователь обнаружит факт ущерба и предъявит свое требование через несколько лет после окончания срока действия договора. Страховым случаем могут быть ущерб имуществу, наступление гражданско-правовой ответственности или иное застрахованное условие, возникающее в течение срока действия договора страхования или, в ряде случаев, в течение короткого периода обнаружения после прекращения действия договора.

Договоры, основанные на предъявлении требований, напротив, обязывают страховщика оплатить страховые требования, предъявленные в течение срока действия договора, даже в том случае, когда ущерб, лежащий в основе такого требования, был причинен в течение какого-то другого периода. По таким договорам страхования страховым случаем является предъявление требования в течение срока действия договора. Если держатель страхового полиса, основанного на предъявлении требований, не обнаружит ущерб и не предъявит требование, страховщик не имеет никаких обязательств перед ним. Как следствие, риск развития страхового случая в договорах страхования, основанных на предъявлении требований, считается менее существенным элементом.

Некоторые договоры страхования, часто именуемые договорами с ретроспективной тарификацией, позволяют страховщику взимать со страхователя дополнительные страховые премии, исходя из истории страховых выплат данному страхователю. Если такие выплаты

превышают заранее оговоренный предел, страховщик взимает дополнительную премию, размер которой зависит от величины такого превышения. В некоторых случаях договором с ретроспективной тарификацией может предусматриваться возврат страхователю определенной части страховой премии, если сумма страховых выплат окажется меньше заранее оговоренной величины. Наличие таких пределов в договорах с ретроспективной тарификацией ограничивает подверженность страховщика риску частоты наступления страховых случаев и риску размера страхового возмещения, а в ряде случаев может вызывать сомнения относительного того, что представляет собой такой договор — договор страхования или же нестраховой финансовый инструмент.

Контрольные вопросы и задания

1. В чем заключаются экономический смысл и целесообразность страхования?

2. Дайте определения понятий «страхователь», «страховщик», «выгодоприобретатель».

3. Может ли одно и то же лицо выступать по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем?

4. Что может выступать объектом страхования?

5. Какую ответственность несет по договору страхования страховщик?

6. Укажите преимущества, которые дает перестрахование для страховой компании.

7. В чем состоит страховой интерес индивида и предприятия?

8. Какие документы оформляют при страховании?

9. Что такое франшиза?

10. Охарактеризуйте разницу между условной и безусловной франшизой.

11. Назовите особенности страховой и инвестиционной деятельности страховой компании.

12. Чем различаются прямой и косвенный убытки?

13. Каков порядок заключения договора страхования?

14. Раскройте принципы расчета страхового возмещения по методам действительной стоимости имущества, восстановительной стоимости, дробного остатка.

15. Какие нормативные акты составляют правовое обеспечение страховой деятельности?

16. Какие документы страховщика обеспечивают реализацию страховой сделки? Каково их назначение?

17. Как происходит заключение договора страхования?

18. Какова роль договора в страховом процессе? Какие условия включаются в договор страхования?

19. Когда начинается и заканчивается действие договора страхования?

20. Какие обязанности страхователя и страховщика предусматривает законодательство?

21. В силу каких обстоятельств возникло перестрахование?

22. В чем разница между сострахованием и перестрахованием?

23. Какие договоры относятся к непропорциональным видам договоров перестрахования?