Формы кредитования физических лиц

Кредитованиепредставляет собой процесс предоставления денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; это стоимостная экономическая катего­рия, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Покупка в рассрочку.Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомашин, холодильников, домашних кинотеатров, компьюте­ров, мебели. Такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Сейчас появилась новая форма покупки в рассрочку — соглашения банков с торговыми фирмами, согласно которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки.В 50-е гг. XX в. американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощенную практику предоставления потребитель­ских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее вла­дельцу в пределах разрешенной суммы, то есть персонального кредитного лими­та, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на про­дажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны пол­ностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок ос­тается неоплаченной, то на нее начисляется процент и добавляется к долгу вла­дельца карточки. Так как кредитный лимит является автоматически возобновляемым, то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 8.000 рублей и задолжал 5.000 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется еще 3.000 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он выплачивает 1500 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4.500 рублей, так как он теперь должен только 3.500 рублей. Поэтому компания кредитных карточек предоставляет владельцу карточки отчет за месяц, показы­вающий, какой суммой он располагает в данный момент.

Кредитные карточки стали популярными по многим причинам:

● Оплата кредитной карточкой делает человека независимым от наличных де­нег, поскольку везде, где бы он ни находился, как в России, так и за границей, увидев символ своей карточки, сможет оплатить стоимость товара или услу­ги, не имея при этом в кармане денег.

● Рассчитываясь кредитной карточкой, человек застрахован в финансовом смыс­ле даже при совершении спонтанных покупок.

● Выезжая в деловые поездки или в отпуск, нет необходимости запасаться большим количеством наличных денег, т.к. различные кредитные карточ­ки могут быть использованы в различных регионах России и за рубежом.

● Потеря карточки — это не то же самое, что потеря наличных денег, поскольку при утере или краже карточки, своевременно известив об этом банк, человек не несет никакой ответственности.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсаль­ными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договори­лись о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это де­лается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счете в конце месяца и, таким образом, не платят никаких процентов. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию, что они не введут ежегодные отчисления.

Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях потребитель­ский кредит стал применяться в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — так называемый автоматически возобновляемый кредит. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют для него максимальную сумму кредита. Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 1.000 рублей, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в раз­мере от 12.000 до 24.000 рублей с учетом возможного погашения в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолжен­ность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный бан­ком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платеже­способности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагает­ся налогами. Их также можно выплачивать с помощью текущего счета клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автома­тически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды.Персональная ссуда банка может быть более дешевой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 200 тыс. рублей с выплатой в те­чение 5 лет по письменному заявлению клиента.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

● Прямые кредиты потребителям без посреднических торговых фирм. В Герма­нии банки выдают клиентам-заемщикам кредитные чеки на круглые суммы (10, 20, 50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фир­мам. Эти фирмы, в свою очередь, получают у банков наличные деньги или пе­речисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов высту­пают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

●Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определенной суммы креди­товать ее покупателей. Торговая фирма берет на себя поручительство по дол­говым обязательствам заемщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяются сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% от суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый бло­кированный счет. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кре­дит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения кредита в срок соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счета.

Овердрафты.Овердрафт — это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования оверд­рафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Скоринг-кредитование. Из-за высокого объема персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматри­вая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг-кредитование. Скоринг-кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой фор­мой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установ­ленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчета очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Ипотечное кредитование. За рубежом этот вид кредитования получил столь ши­рокое распространение, что в некоторых источниках выделяется в качестве само­стоятельной формы кредита. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, а потом в течение ряда лет периодическими платежами возвращать кредит и проценты по нему.

Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижи­мости, земли, производственных и жилых зданий. Залог недвижимого имущест­ва с целью получения ссуды называют также ипотекой. Для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы. Ипотечное кредитование характеризуется следующими параметрами: процент­ной ставкой, суммой кредита, сроком кредитования, — которые зависят от пред­мета залога и его денежной оценки. Наиболее высок по кредиту уровень ипотечного кредитования в США (в ипо­течном залоге находится больше 2/3 жилищного фонда), Канаде, Англии. Про­цент колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры. В Америке он составляет 5-7%, в Финляндии — 4-5%. В отечественных условиях ипотечное кредитование начало распространяться лишь с 1994 г.

Не каждый может получить потре­бительский кредит. Финансовому учреждению, предоставляющему вам кредит, важно знать, что деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого ему нужно выяснить кредитную историю человека, а именно: отсутствие криминального прошлого, финансовую дисциплину заемщика, то есть своевременность выплат по прошлым кредитам. Финансовая состоятельность клиента, возможность выплатить кредит, а также наличие собственности гаран­тируют клиенту высокую вероятность получения кредита.