Сущность и формы сбережений населения.

Сбережения представляют собой часть денежных доходов населения, которая не была истрачена на потребительские цели, а была отложена для удовлетворения будущих потребностей физического лица. Причины, по которым люди сберегают часть полученных доходов, различны: необходимость дорогостоящей покупки в будущем, страхование определенных событий (учеба детей, поездка в отпуск, «на чёрный день» и т.п.), контрактные обязательства, кроме того, некоторые люди более экономны в своём потреблении, чем другие.

Существует ряд факторов, которые могут влиять на величину сбережений физических лиц. В экономической литературе их подразделяют на экономические, психологические и социальные. Каждый из этих факторов может действовать на макро и на микро уровне. На макро уровне сбережения населения зависят от таких экономических факторов как общеэкономическое положение страны, динамика развития рынка ценных бумаг, ставка рефинансирования центрального банка страны, уровень цен и их динамика, уровень инфляции, стабильность курса национальной валюты, развитие кредитных отношений. Среди психологических факторов на этом уровне можно выделить общие идеологические и культурные тенденции, сложившиеся в обществе, пристрастия конкретных групп населения. Социальные факторы представлены развитием структур социального и пенсионного обеспечения, государственными гарантиями и обязательствами на случай болезни и безработицы граждан.

На микро уровне на образование сбережений населения влияют такие экономические факторы как уровень доходов населения, уровень налогообложения доходов физических лиц, уровень процентного дохода возможного к получению при инвестировании сбережений, удовлетворение покупательского спроса, доступность кредита. Среди психологических факторов здесь можно выделить ожидания населения, возможность обеспечения безопасности инвестирования сбережений, склонность к риску конкретного человека, его жизненный опыт. К социальным факторам обычно относят: обеспечение старости, обеспечение текущей стабильности, накопление наследства, склонность к потреблению.

Сбережения населения могут принимать различные формы. Выделяют организованные сбережения и неорганизованные сбережения. Первые называют активными формами сбережения. Они представлены средствами населения, размещенными в кредитно-финансовых учреждениях страны (банки, страховые компании, инвестиционные фонды и т.п.), вложенными в недвижимость, в ценные бумаги и др. Неорганизованные сбережения, или пассивная форма сбережений, представляет собой сбережения граждан, хранящиеся у них дома в наличной денежной форме, в виде драгоценных металлов и драгоценных камней, художественных и ювелирных изделий, антиквариата.

Для развития любой экономики очень важным является соотношение между активными и пассивными формами сбережений. В зависимости от формы сбережений население может активно участвовать в инвестициях в экономику страны или быть чистым заемщиком на рынке капиталов, вынуждая экономику работать на физических лиц. В странах с развитой рыночной экономикой население является чистым «сберегателем» средств и его сбережения принимают, в основном, активную форму, которая позволяет инвестировать сбережения граждан в различные отрасли экономики. В странах с переходной экономикой правительство прикладывает огромные усилия к развитию кредитно-финансовых учреждений, с целью перевода сбережений населения из пассивной формы в активную.

Активная форма сбережений физических лиц является инвестицией, поскольку в данном случае присутствуют два основных признака инвестиций. Первый – это получение дохода, и второй – риски, которые несет физическое лицо, размещая средства с целью получения дохода.

В Республике Беларусь основными учреждениями, создающими организованные сбережения населения, являются банки. Среди банковских услуг по инвестированию денежных средств населения нашей страны можно выделить:

· прием денежных средств граждан резидентов и нерезедентов Республики Беларусь во вклады (депозиты);

· продажа банками собственных долговых обязательств (облигации, сберегательные сертификаты);

· размещение денежных средств населения в драгоценные металлы и драгоценные камни;

· размещение денежных средств физических лиц в ценные бумаги различных эмитентов на основании договоров на брокерское обслуживание;

· продажа банками ценных бумаг других эмитентов (дилерские операции) физическим лицам;

· доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами граждан.

Начиная с 2006 года, особенно высокими темпами в нашей стране развиваются такие направления инвестирования денежных средств физических лиц как банковские вклады (депозиты). Этому способствовали различные экономические, психологические и социальные факторы на макро и микро уровнях.