Переохлаждения и обморожения;

6) укусы

- животных;

- змей;

-жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий (расширяют или сужают его).

Не подлежат страховому возмещению:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

- повреждения, связанные с противоправными действиями;

- несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также из-за управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

- участие застрахованного в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.;

- природные катастрофы;

- военные действия;

- профессиональный спорт и опасные виды спорта;

- болезни, в т.ч. обострение хронических заболеваний.

Страхование от несчастных случаев предлагает 4 базовые гарантии (рисунок 7.1):

1) страховая сумма на случай смерти – выплата выгодопреобритателю или наследникам затраченного определенной денежной суммы;

2) страховая сумма на случай инвалидности (т.е. постоянной нетрудоспособности) – выплата страхового возмещения, исходя из страховой суммы и степени утраты трудоспособности:

Для определения коэффициента нетрудоспособности страховые компании на основе статистических наблюдений разрабатывают собственные таблицы, оценивающие потерю трудоспособности, либо используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве (таблица 7.2);

3) ежедневное пособие по временной нетрудоспособности - выплата ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. При этом:

а) размер пособия устанавливается в процентах от страховой суммы в день. Максимальное пособие- размер среднедневного трудового дохода застрахованного;

б) гарантия обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространена франшиза в 7 дней;

в) гарантия имеет ограничения по длительности периода выплаты пособий. Этот срок традиционно составляет 365 дней;

4) оплата медицинских расходов по лечению, возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным (оплата расходов на протезирование и косметическую операцию, на санитарно-курортное лечение) - не более 20-50%.

Рисунок 7.1 – Система гарантий по страхованию от несчастных случаев

Таблица 7.2 – Шкалы для определения степени утраты трудоспособности