Классификация договоров страхования жизни
Практика страхования жизни показывает большое разнообразие заключаемых договоров страхования. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типичные характеристики.
Основные критерии, по которым различают договоры страхования жизни:
1) по объекту страхования:
а) договоры в отношении собственной жизни (застрахованный и страхователь – одно лицо);
б) договоры в отношении жизни другого лица (застрахованный и страхователь – разные лица);
в) договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. Такие договоры заключаются в основном супружескими парами. При страховании по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. При страховании по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух;
2) по предмету страхования:
а) страхование на случай смерти (выплата страховой суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного);
б) страхование на дожитие (выплата застрахованному осуществляется, если он остался в живых по истечении срока договора);
в) смешанное страхование (выплата страховой суммы осуществляется и в случае смерти застрахованного, и в случае его дожития согласно договору).
Следует отметить, что договоры страхования только на дожитие практически не заключаются. Дело в том, что страховая сумма выплачивается страховщиком только в том случае, если застрахованный по истечении срока действия договора остается в живых. Иначе уплаченные страховые премии остаются у страховщика. Такой договор не выгоден страхователю, так как не обеспечивает капитала на случай смерти (по сравнению со смешанным страхованием);
3) в зависимости от порядка уплаты страховых премий:
а) с единовременной (однократной) премией. Оплата страхового взноса производится полностью один раз при подписании договора;
б) с периодическими премиями (уплачиваются ежегодно, ежеквартально, ежемесячно). При этом периодические премии могут уплачиваться в течение:
- срока договора;
- ограниченного периода (меньшего, чем срок договора);
- на протяжении всей жизни.
Сумма периодических страховых премий выше, чем единовременная премия, так как возможность ее инвестирования страховщиком и получения дополнительной прибыли ниже;
4) по периоду действия:
а) пожизненное страхование (на всю жизнь);
Дата добавления: 2015-12-16; просмотров: 1461;