Виды имущественного страхования

Страхование от огня (огневое страхование) наиболее распростране­но в имущественном страховании.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имею­щего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключен­ный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты не­завершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабо­чие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, мате­риалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое иму­щество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или груза.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их послед­ствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизи­ции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Для имущества различают такие основные виды стоимос­ти, как

1) восстановительная стоимость;

2) действительная стоимость;

3) остаточная (общая) стоимость;

4) балансовая стоимость.

Налоговый Кодекс ввел понятие рыночной стоимости или цены. В со­ответствии со ст. 40 НК РФ рыночной ценой товара (работы, услуги) при­знается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии — однородных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических (коммерческих) условиях.

При страховании от кражи объектом страхования, как и при страхо­вании от огня, является имущество юридических и физических лиц, а стра­хователями — сами юридические или физические лица.

В Уголовном кодексе Российской Федерации (УК) кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158 УК). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым отно­сятся, в частности:

• мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК);

• грабеж, то есть открытое хищение чужого имущества (ст. 161 УК);

• разбой, то есть нападение в целях хищения чужого имущества, совер­шенное с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162 У К);

• вымогательство, то есть требование передачи имущества или прав на него под угрозой применения насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потер­певшего или его близких (ст. 163 УК), и некоторые другие.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страхо­вое событие действительно имело место, то есть кража или аналогичные преступления должны быть доказаны как правило, с привлечением право­охранительных органов.

Для компенсации убытков, связанных с остановкой или перерывом про­изводственного процесса, применяется специальный вид страхования, име­нуемыйстрахованием убытков от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть:

• пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхова­теля;

• аварии и технические неисправности;

• стихийные бедствия;

• общественно-политические события (забастовки и пр.);

• коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сро­ков поставок материалов и оборудования и т.д.)

При страховании убытков от перерывов в производстве может приме­няться временная франшиза, то есть минимальное число дней простоя, за которые страховщик ответственности не несет.

Страхование грузов. Повреждение и гибель, кража и недоставка - это риски, сопровождающие перевозки грузов с незапамятных времен.

По характеру перевозимых грузов различаются:

• страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы — термин внешнеторговых операций — включают грузы, упакованные в стандарт­ную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

• страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

• страхование сельскохозяйственных и других животных;

• страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

Исходя из способа транспортировки, выделяют:

• наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомо­бильным транспортом);

• страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

• страхование грузов по перевозке внутренними водными путями;

• комбинированное страхование;

• страхование почтовых отправок.

С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов классифицируют на:

• страхование экспортных грузов;

• страхование импортных грузов;

• страхование внутренних перевозок;

• страхование транзитных перевозок.

Одним из общих условий страхования является франшиза, ограничи­вающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Франшиза имеет важное значение в транспортном страховании грузов. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке оп­ределенных грузов.

Страхование автотранспорта так же, как и любых других транспор­тных средств, в России производится в добровольном порядке.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы.

За рубежом в страхование автотранспорта, наряду со страхованием самого автотранспортного средства (автокаско), обычно включают и обя­зательное страхование автогражданской ответственности его владельца.

При страховании на условиях каско (этот термин в переводе с испанс­кого означает корпус судна или машины) объектом служит транспортное средство в комплектации завода - изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в завод­ской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Страхование средств транспорта производится на случай наступле­ния следующих неблагоприятных событий: повреждение или уничтоже­ние объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного про­исшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и ото­пительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, про­тивоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, вандализм), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате ука­занных выше событий.

Договор, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объеме, сохраняет действие до конца срока в размере разности между страховой суммой и произведенными выплатами.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая — вы­полнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежа­щей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения — денежная компенсация.

Страхо­вании технических рисков. К страхованию технических рисков относится целая серия различных видов страхования, основные из которых:

• страхование строительно-монтажных работ;

• страхование машин в промышленной сфере;

• страхование передвижных установок;

• страхование электронного оборудования.

Страхование строительно-монтажных рисков – это высокоспециа­лизированный вид страхования, поскольку не может быть единого подхода к оценке риска по разнородным объектам, даже возводимым для нужд од­ной и той же отрасли. В большинстве развитых стран этот вид страхования имеет обязательный характер.

Объектом страхования является защита участников строительства, с которыми связан риск случайной гибели или повреждения объектов строи­тельства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответ­ственность за причинение вреда другим лицам в процессе строительства.

Страхование машин, установок и электронного оборудования произ­водится аналогично страхованию имущества. Отличием является необхо­димость привлечения инженеров-экспертов для оценки тарифов и величин характера страховых случаев.

Рассматриваястрахование прав собственности на объекты не­движимости, нужно иметь в виду существование двух основных принци­пиально различных моделей регистрации сделок с недвижимостью и прав собственности на нее.

В первом случае государство регистрирует право собственности на недвижимое имущество («титул собственности»), выдает соответствующий сертификат и гарантирует правоприобретателю, что его право собствен­ности ни при каких обстоятельствах не будет ликвидировано. Если впос­ледствии выяснится, что сделка была совершена с нарушением законода­тельства, незаконно, то государство выплачивает пострадавшей стороне компенсацию и лишь затем разбирается с виновными. Во втором случае, функции государства ограничиваются лишь регистрацией сделок. Если по решению суда собственность возвращается к кому-то из предыдущих вла­дельцев, то пострадавшим оказывается последний собственник, который теряет как приобретенное имущество, так и свои деньги. Именно такая си­стема существует в США, где специализированные титульные страховые компании страхуют права собственности.

Морское страхование. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски.

К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски — это риски, лежащие вне условия перевозки. Более под­робная классификация может быть представлена следующим образом.

Риски самого моря. Это настоящие классические морские про­исшествия, а именно:

• судно садится на мель, то есть остается неподвижным в течение неко­торого времени;

• затопление судна;

• столкновение, которое может произойти не только с другим судном, но и с неподвижными или свободно плавающими объектами (рифы, маяки, бакены, дамбы, мосты, айсберги, обломки и т. п.);

• стихийные бедствия.

Риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море (огонь, пожар).

Хищение. Этот риск предполагает хищение вооруженными грабителями.

Выбрасывание груза за борт с целью спасения всего морского пред­приятия.

Прочие риски — все остальные риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков. Большая часть прочих по­крываемых рисков касается транспортировки грузов: риски аварий, поло­мок, пробоин и вмятин, повреждений, окисления, изменений окраски и обес­цвечивания, перегрева и воспламенения, повреждений от течи, кражи, заг­рязнения, повреждения от воды, оседания влаги и т. д.

Военные и политические риски (риски забастовок, бунтов и граж­данских волнений). В страховой терминологии война рассматривается как реальные военные действия, организованные правительством, объявлен­ные или необъявленные, а также к ней относятся гражданские военные ак­ции. Эти риски могут быть включены за отдельную плату.

Последствия реализации рисков транспортировки классифицируются на частные и общие аварии.

Частная авария связана с основным событием перевозки, ущерб от ко­торого затрагивает транспортное средство и/или груз. Это может быть кру­шение, пожар, столкновение со скалой, подводным рифом.

Общей аварией считается ситуация, когда в целях предотвращения опас­ности, общей для всего морского предприятия (судна, груза и фрахта), осу­ществлены добровольно и обоснованно какие-либо чрезвычайные пожерт­вования и расходы. Общая авария представляет особый механизм распределения убытков между всеми сторонами — судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком.

Взаимоотношения сторон и расчеты по общим авариям регулируют Йорк - Антверпенские правила.

Реализация Йорк-Антверпенских правил обеспечивается включением их в условия договоров перевозки.

В зависимости от содержания страхового интереса виды морского стра­хования сводятся в следующие группы:

Страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте- и газодобывающие платформы. В объем покрытия включаются корпус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуют на согласованную сумму сроком на один год или на время рейса. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы. Если причиной аварии явилось действие стихии, капитан, для сня­тия ответственности с судовладельца, должен заявить морской протест в порту прибытия.

Страхование карго. Это страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу «от склада до склада». Основная масса пере­возимых товаров страхуется по стандартным условиям, однако, некоторые страхуются на особых условиях.

Страховщик может принять участие в мерах по спасению судна или груза, но эти действия не считаются основанием для признания права на страховое возмещение. Это право определяется условиями договора страхования.

Страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери дохода. Фрахт (плата за аренду судна), так же как судно и груз, подвержен рис­ку утраты.

Страхование ответственности (как составная часть морского стра­хования). Морское судоходство представляет собой рисковое предприя­тие. Опасности, возникающие во время плавания (загрязнение окружаю­щей среды), не всегда обеспечены страховой защитой, не в полном объеме покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях покры­тие обеспечивается клубами P&I (клубы защиты и возмещения), организо­ванными на принципах обществ взаимного страхования.

Авиационное страхование — это комплексная отрасль страхования, включающая в себя следующие подотрасли:

• страхование рисков авиационного предприятия (авиакомпании);

• страхование ответственности за продукт в авиации. При более широком подходе сюда же можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.

Каско- страхование авиационных транспортных средств.

Страхование ответственности авиакомпании.

Страхование экипажа. Страхование экипажа предлагается в двух формах:

• страхование на случай потери лицензии,

• страхование бортового персонала от несчастных случаев.

Для защиты от рисков, связанных с техническим обслуживанием воз­душных судов, предлагаются следующие виды страхования:

• страхование монтажных рисков;

• каско-страхование в мастерской;

• страхование от огня;

• страхование ответственности за продукт.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий предус­матривает страхование:

• урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);

• посевов сельскохозяйственных культур;

• сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пуш­ных зверей и семей пчел;

• зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних на­саждений.

Страховыми событиями для сельскохозяйственных животных, домаш­ней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случа­ев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оле­ней в возрасте от одного года;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пуш­ных зверей.

Страхование предпринимательских рисков включает страхование внешних (стихийные бедствия, техногенные катастрофы, политические события, слу­чайные колебания инфляции и валютного курса, изменения законодательства и др.) и внутренних (несоблюдения договорных условий контрагентами или их банкротство, нарушения технологической дисциплины, поломки оборудова­ния, ошибки персонала и др.) рисков, т.е. оно включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов.

Страхование имущественных интересов банков. Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту. Страховое покрытие формируется их нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга: комплексное страхование банков, страхование банков от электронных и компьютерных преступлений, страхование эмитентов пластиковых карт, страхование банковских хранилищ, страхование ответственности регистраторов и депозитариев и т.д. Но в настоящее время далеко не каждый банк заключает договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков, что объясняется и отсутствием страховщиков, специализирующихся на предоставлении услуг коммерческим банкам, и необходимостью диверсификации рисков кредитных учреждений.

План практического занятия:

1. Основные принципы имущественного страхования.

2. Виды имущественного страхования.

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Общие принципы и подходы имущественного страхования.

2. Характеристика основных видов имущественного страхования.

Темы докладов (рефератов):

1. Существенные условия договоров страхования имущества. Объекты страхования и страховые риски.

2. Учет фактора инфляции в договорах имущественного страхования.

3. Понятие оговорки «эверидж» в имущественном страховании.

4. Проблемы развития страхования имущества в России.

5. Нормативная база страхования имущества от огня.

6. Особенности страхования домашнего имущества.

7. Факторы оценки риска в имущественном страховании.

8. Сферы применения страхования ущербов от перерывов в производстве.

9. Особенности космического страхования.

10. Возможности страхования финансовых рисков в условиях российской действительности.

Литература: 1, 2, 3, 11, 16.