Принципы имущественного страхования
Под имущественным страхованием в ст. 929 ГК РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:
• наличие страхового интереса, то есть юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;
• высшая добросовестность, то есть обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;
• возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;
• суброгация, то есть переход (в силу закона) к страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;
• контрибуция, то есть наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;
• непосредственная причина, то есть право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование или пропорциональное страхование.
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.
Формой собственного участия является франшиза - используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу.
При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются значительные скидки со страховых взносов.
В пределах величины ущерба, равной франшизе f, возмещение не выплачивается. Сверх этого предела выплачивается возмещение по фактическим убыткам, но не свыше страховой суммы, за вычетом франшизы f:
ВО, при У < f;
B = y-f, приУ> f.
В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы:
В = 0, при У < f, В = У, при У > f.
Существуют следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена.
Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.
Дата добавления: 2015-11-06; просмотров: 952;