Классификация личного страхования.

Классификацию проводят по следующим признакам: по форме страхования; по характеру риска; числу лиц, указанных в договоре; длительности страхового обеспечения; форме выплаты страхового обеспечения; форме уплаты страховых взносов. Рассмотрим данную классификацию.

1. По форме страхования:

- обязательное;

- добровольное.

2. По характеру риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай утраты трудоспособности;

- страхование медицинских расходов.

3. Числу лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

4. Длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (5-15 лет).

5. Форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

6. Форме уплаты страховых взносов:

- страхование с уплатой единовременных взносов;

- страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных).

В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного страхования:

1) страхование жизни:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование жизни;

- страхование жизни с выплатой аннуитетов;

- пенсионное страхование;

2) страхование от несчастных случаев и болезней:

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай потери трудоспособности (инвалид ности);

- страхование от смертельно опасных заболеваний;

3) медицинское страхование:

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:

– возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;

– вида, размера и срока выплаты страховых сумм;

– срока и периода уплаты страховых взносов;

– срока действия договора страхования;

– номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;

– статистических данных и таблиц смертности;

– прочих материалов.

Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни – англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

– по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;

– нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

– брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.