Понятие договора страхования, его особенности

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое правоотношение независимо от того, является ли страхование обязательным или добровольным, за исключением обязательного государственного страхования. В ГК РФ дано легальное определение для двух видов договора страхования – имущественного (п. 1 ст. 929) и личного (п. 1 ст. 934), единое определение договора страхования законодателем не дано. Проблема необходимости единого определения в литературе по страховому праву является дискуссионной.

Договор страхования является договором об оказании финансовых услуг. Правовая природа договора вызывает дискуссии. Так, авторы учебника под ред. В.П. Мозолина относят договор к реальным, поскольку момент заключения договора связан с внесением страховой премии (страхового взноса). Существует и иная позиция о правовой природе договора страхования, в соответствии с которой он признается консенсуальным договором (В.С. Белых, И.В. Кривошеев, авторы Комментария к части 2 ГК РФ под ред. Т.Е. Абовой). Иногда договор страхования признают и в конструкции реального, и в конструкции консенсуального договора (М.И. Брагинский).

Договор носит возмездный характер.

Вопрос о взаимности договора страхования также решается неоднозначно. М.И. Брагинский считает, что взаимность договора обусловлена его правовой природой, реальный – односторонний, консенсуальный – взаимный. Некоторые авторы, признающие реальный характер договора считают его взаимным (ЮП. Свит). Однако более распространенным является представление о договоре страхования как о двусторонне-обязывающем договоре (В.И. Серебровский).

Можно ли считать договор страхования условной сделкой, поскольку обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при наступлении страхового случая? В.И. Серебровский отрицал условный характер страховой сделки, признавая страховой случай существенно необходимой частью договора, а ответственность страховщика неопределенной, рисковой.

Договор страхования является алеаторным типом договора, т.е носит рисковый характер, поскольку при заключении договора каждая из сторон не знает о своей предполагаемой выгоде.

Договор личного страхования отнесен законодателем к числу публичных договоров (ст. 927 ГК РФ).