Договор банковского счета.

Определение

Это договор банка с клиентом о принятии и зачислении денежных средств на счет, открытый клиенту, и проведении операций по счету.

Юридические признаки

1. Правовая сущность: финансовые услуги по опосредованию денежного оборота через банки.

2. Субъектный состав. Стороной, исполняющей финансовые услуги, может быть только банк (и иные кредитные организации, действующие по лицензии), второй стороной - клиентом являются коммерческие юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, другие физические лица и иные субъекты.

3. Объект. Юридическим объектом договора банковского счета являются действия по принятию и зачислению денежных средств клиента на счет и выполнению распоряжений клиента о перечислении, списании и выдаче денежных средств. Материальный объект - только денежные средства.

4. Консенсуальность - договор банковского счета считается заключенным в момент достижения сторонами соглашения.

5. Двусторонне обязывающий, ибо обе стороны (банк и клиент) имеют права и обязанности по отношению друг к другу.

Договор банковского счета может быть возмездным и безвозмездным. Возмездность в договоре банковского счета выражается в получении материальной выгоды банком в виде использования денежных средств клиента и оплаты клиентом услуг банка, клиент получает материальную выгоду в виде процентов за пользование его денежными средствами.

7. Для договора банковского счета установлена простая письменная форма.

8. Заключение договора банковского счета является обязательным для банка, он не вправе отказать в открытии счета (кроме случаев, когда у него нет такой возможности либо это обусловлено законом).

Виды счетов по договорам банковского счета зависят от правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами: это расчетный счет (у коммерческих организаций), временный расчетный счет (открываемый учредителями для оплаты уставного капитала), текущий счет (у учреждений), бюджетный счет (у субъектов, распоряжающихся бюджетными средствами, - органов власти, администраций), текущие валютные счета (по иностранной валюте), корреспондентские счета (на основании межбанковских соглашений - для взаиморасчетов банков).

Обязанности сторон

Обязанности банка

Выполнять операции по счету, предусмотренные законом, договором, банковскими правилами, обычаями делового оборота: о принятии и зачислении на счет клиента денежных средств, выполнении распоряжений клиента о их перечислении, выдаче, по кредитованию счета (если предусмотрено договором). Банк обязан выполнять поручения не позднее следующего дня после получения платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Банк обязан сохранять банковскую тайну (о принадлежности счета, размере, операциях. Исключением являются случаи, предусмотренные законом: информация может предоставляться по требованию государственных органов и их должностных лиц.

Обязанностью банка может быть уплата процентов за пользование денежными средствами клиента.

Особо регулируется очередность списания средств со счета (ст. 855 ГК). При наличии на счете достаточных денежных средств списание средств производится в порядке календарной очередности.

При недостаточности денежных средств - в следующей очередности: в первую очередь - по исполнительным документам для удовлетворения требований по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью и о взыскании алиментов; во вторую очередь - по исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий, по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, и вознаграждений по авторским договорам; в третью очередь – по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также в ПФ, ФСС, ФОМС; четвертая очередь – платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; пятая очередь - платежи по исполнительным листам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; шестая очередь – списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди.

Обязанности клиента

Соблюдение банковских правил при совершении операций.

Оплата расходов банка на совершение операций по счету.

В случае кредитования банком счета – обязанность по возврату средств, связанных с кредитованием, и уплата процентов за это.