Мобильная коммерция

Лозунг мобильного бизнеса можно сформулировать так: обслуживание клиента где угодно, через любые сети, с помощью различных устройств и в любых ситуациях.

Руководитель направления Mobile Business компании Siemens Business Services
д-р Фолькмар Пфлуг

На сегодняшний день в мире используется более миллиарда мобильных электронных устройств и, возможно, что скоро наиболее распространённым способом доступа в Интернет станут не персональные компьютеры, а персональные цифровые органайзеры (PDA), смартфоны, переносные ПК и сотовые телефоны.

PDA (англ. Personal Digital Assistant) – персональный цифровой органайзер. В это семейство входят устройства подчас сильно различающиеся между собой. Это могут быть и умещающиеся на ладони бесклавиатурные устройства типа Palm, и более дорогие устройства со встроенной клавиатурой, имеющие размеры среднего органайзера, и аппараты, являющиеся миниатюрными ноутбуками – карманные ПК (Pocket PC). Связь с Интернетом осуществляется через беспроводной модем или посредством подсоединения к ПК, подключенному к Сети.

Смартфон – гибрид мобильного телефона и PDA, совмещающий голосовые возможности телефона с функциями обработки и передачи данных, таких как электронная почта, выход в Интернет, работа с файлами и т.д.

Помимо мобильных телефонов и карманных компьютеров существуют специальные пейджеры, которые, получив определённую рекламную информацию из Сети, начинают издавать звуковые сигналы лишь в том случае, когда пользователь идет мимо магазина давшего такую рекламу.

Мобильная коммерция – коммерческая деятельность с использованием мобильных электронных устройств: сотовых телефонов, карманных компьютеров и т.п.

Согласно определению Lehman Brothers, мобильная коммерция – использование мобильных портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.

Электронная коммерция позволила производителям и продавцам прийти непосредственно в дома и офисы своих клиентов. Следующий логичный шаг – вынести услуги на мобильные терминалы пользователей, в частности, на сотовые телефоны. Технологическая основа для подобного продвижения существует – это протоколы WAP и GPRS, позволяющие на мини-дисплее мобильного телефона просматривать специальным образом оформленные веб-страницы и работать в Интернете.

Несмотря на слабое развитие мультимедийных возможностей WAP он позволяет получать на мобильный телефон в реальном времени биржевые сводки и курсы валют, совершать деловые транзакции, находясь в любой точке мира, что, несомненно, оказывает большое влияние на электронную коммерцию. В частности эксперты в сфере интернет-трейдинга отмечают появление на мировых валютных биржах огромного числа мелких участников – частных лиц, совершающих транзакции через Интернет. В развитом информационном обществе участие в торгах на бирже становится доступным любому гражданину, а не только профессионалам.

В настоящее время активно развиваются технологии, способные существенно расширить возможности мобильных устройств. К ним относятся, например, GPS (Global Positioning System) – определение местонахождения абонента, Bluetooth – радио-технология передачи данных на небольшие расстояния (в настоящее время – около 10 метров). Технология Bluetooth позволяет беспроводно соединять между собой различные устройства, главное, чтобы оба устройства имели встроенный микрочип Bluetooth.

На основе технологии GPS базируется комплекс услуг под общим названием – LBS-услуги (от англ. Location Based Services). GPS обеспечивает предоставление услуг владельцу мобильного телефона в зависимости от его географического местонахождения: навигационные системы, описание пути следования, помощь при нахождении автозаправочных станций, мест парковки автомобилей, дежурных аптек или банкоматов, а также планирование маршрута поездки с учетом актуальной ситуации в дорожном движении.

Оператор DoCoMo (Do Communications over the Mobile Networks) всемирно известен благодаря услуге i-mode, реализующей постоянный мобильный доступ к Интернету. На основе данной технологии оказываются банковские услуги, продаются билеты на транспорт и зрелищные мероприятия, бронируются места в гостиницах и т.п. Новые сетевые терминалы DoCoMo 3-го поколения, оснащенные видеокамерой, позволяют передавать и получать видеоизображение.

В настоящее время формируется стандарт беспроводной связи 4G. Он должен базироваться на протоколе IP и модели одноранговых вычислений в пиринговых сетях, в которых каждое устройство является приемником, передатчиком и маршрутизатором сообщений. Такие сети лишены характерных недостатков обычных сотовых сетей, поскольку выход из строя одного или даже нескольких их фрагментов не влияет на работоспособность сети в целом. В такой сети пользователь получит возможность делать все то, что сегодня обеспечивает Интернет, но только в полностью мобильной среде.

Многие банки активно используют технологии мобильной коммерции, поскольку новая технология сокращает мошенничество. На ранних стадиях развития рынка мобильных банковских услуг владельцам мобильных устройств предлагались главным образом информационные услуги: проверка баланса счета и совершённых транзакций, доступ к котировкам. В настоящее время уже получили широкое распространение услуги оплаты по счетам и денежные переводы. Одним из перспективных направлений многие аналитики называют мобильные брокерские услуги и мобильное кредитование. Телекоммуникационные операторы видят в мобильной коммерции новый источник дохода. Что касается торговых компаний, то для них она представляет более экономичную альтернативу расчётам по пластиковым картам.

Система PayBox связывает мобильный телефон со счётом прямого дебетования, позволяя пользователю оплатить покупку или счет в ресторане, используя только мобильный телефон. Для этого: покупатель сообщает номер своего телефона продавцу, продавец отправляет счёт на оплату в систему PayBox, получив автоматический вызов от PayBox, покупатель вводит ПИН-код и получает на монитор телефона SMS-квитанцию об оплате. Причём все это делается при помощи уже существующих и опробованных технологий.

Сегодня крупнейшим «мобильным банком» в Европе по числу пользователей считается английский The Woolwich, который позволяет клиентам проверять свой баланс, просматривать совершённые транзакции, платить по счетам, совершать денежные переводы с помощью мобильного телефона.

Повысить эффективность и облегчить предпринимательскую деятельность призвана технология, получившая название «мобильный офис» – технология, при которой любой работник офиса, используя мобильное электронное устройство, может полноценно выполнять работу вне офиса. Для этого, как правило, используются мобильный телефон с доступом в Интернет или карманный компьютер.

Рядовые граждане тоже могут получать мобильные услуги, необходимые им в повседневной жизни, – например, информацию о ценах, курсы валют, извещения об изменениях графика движения транспорта и т.д.

Рис. 28. Основные этапы развития технологий мобильной коммерции

Пример. Около четверти персонала корпорации Siemens (более 120 тыс. человек) работают в мобильном режиме. Это специалисты по сбыту (39%), сотрудники, выезжающие на объекты заказчиков (26%), а также руководители (10%) и служащие (25%), которым необходим дистанционный доступ к корпоративным данным. Внедрение данных технологий в немецком подразделении концерна Siemens, занимающемся поставками и сервисным обслуживанием медицинского оборудования, дало весьма ощутимый результат: расходы на обслуживание сократились на 10%, что за год составило почти 4 млн. евро.

Один из основных плюсов мобильной коммерции на сегодняшний день – её способность снизить риск мошенничества. Именно мошенничество с пластиковыми картами – причина высоких комиссионных за совершение по ним операций. В случае с мобильной коммерцией эти риски значительно сокращаются, т.к. она предусматривает однозначную идентификацию клиента оператором мобильной связи. Т.о. стоимость обслуживания платежной транзакции сокращается с 2% до 0,5 и менее %. Кроме того, системы мобильных платежей не требуют использования дорогостоящих считывающих устройств и поэтому могут использоваться в тех секторах, которые до сих пор не принимали к оплате пластиковые карты, включая такси, мелкие магазины и рестораны.

Существует несколько способов совершать платежи с использованием мобильного телефона.

Наиболее простым способом осуществления мобильных платежей являются платежи через операторский центр. В этом случае мобильный телефон используется точно так же, как стационарный. С него совершается звонок в автоматизированный телефонный центр, где осуществляется аутентификация, выбор получателя и указание суммы платежа (с использованием цифровых клавиш в режиме тонального набора). Другим вариантом передачи данной информации процессинговой компании является использование SMS-сообщений (Short Message Service – услуги коротких сообщений). Как правило, для пользования данной услугой необходимо предварительное установление отношений между операторским центром или процессинговой компанией, плательщиками (открытие счета, получение паролей для идентификации, указание банковских реквизитов получателей платежей и т.д.) и получателями. Некоторые авторы называют данную услугу телефонным банкингом.

Платежи с использованием WAP. WAP позволяет использовать средства платежей характерные для интернет-коммерции.

Остальные способы осуществления мобильных взаиморасчетов предполагают использование для целей аутентификации, хранения, обработки (в том числе шифрования) и передачи информации специализированного микропроцессорного оборудования. Обычно, предназначенная для мобильных платежей,телефонная трубка содержит две микросхемы, каждая из которых имеет память и микропроцессор: первая стандартная, расположенная на SIM-карте оператора мобильной связи, и вторая, содержащая всю банковскую информацию пользователя. Эта вторая микросхема может быть активирована только при помощи специального ПИН-кода, который и делает из телефона аналог пластиковой карты и POS-терминала одновременно. Таким образом, мобильные транзакции отличаются от обыкновенных интернет-транзакций, в которых не используется ни паролей, ни кодов, а только реквизиты пластиковой карты, более высоким уровнем безопасности.

Финансовая информация в таких системах, как правило, передается в виде SMS-сообщений. Этот способ передачи информации является наиболее удобным, простым и экономичным для конечного пользователя поскольку: имеет низкую стоимость; имеет функцию подтверждения доставки сообщения по назначению; не требует использования дорогостоящих каналов связи; поступает абоненту даже в том случае, если речевой канал занят.

Пример.В мае 2000 г. объединение ведущих мировых финансовых организаций и производителей сотовых телефонов Mobey Forum (учредители Visa International, ABN Amro, BNB Paribas, Deutsche Bank, HSBC, Nokia, Nordea, Santander Central Hispano, Siemens, UBS) для пропаганды использования мобильных приложений в финансовом секторе первым провело успешные испытания двухчиповой технологии мобильных платежей.

В целях практического развития данных технологий с 2005 г. в Сбербанке России начался первый этап проекта «Мобильный Банк – Verified by Visa».

Меньшее распространение получила технология мобильных платежей, построенная на принципе использования специального мобильного телефона вместе с пластиковой картой. Механизм её работы следующий: покупатель вместе с оформлением заказа в интернет-магазине сообщает продавцу номер своего мобильного телефона. Спустя некоторое время на телефон приходит текстовое подтверждение выставленного счёта из онлайнового магазина. Пользователь сотового телефона вставляет в его корпус пластиковую карту, вводит пароль и отправляет запрос на перевод денег со своего счета на счёт продавца. Подтверждение обслуживающего систему мобильных платежей банка, которое через некоторое время приходит на мобильный телефон, означает, что деньги переведены на счёт продавца. Основными недостатками данной технологии являются:

-двухслотовые телефоны, необходимые для организации расчётов, довольно громоздкие, дорогостоящие и неудобные (фактически они сравнимы с терминалами для считывания информации с пластиковых карт);

-оплата товара или услуги таким способом требует достаточно много времени.

Пример:Одними из первых, реализовали данный принцип оплаты посредством мобильного телефона вместе с пластиковой картой во Франции. Летом 2000 года известная компания France Telecom представила систему мобильных платежей «Paiement CB sur mobile». Специальные кредитные карты для данной системы изготавливали лишь несколько французских банков.

Описанные технологии мобильных транзакций используют различные методы, но строятся на едином фундаменте: уникальный номер телефона и секретный код или номер пластиковой карты, которые используются вместе как в традиционных магазинах, так и в интернет-коммерции. Принципиально отличается от вышеизложенных технология организации мобильных платежей, в которой данные о пластиковых картах клиента хранятся на небольшом мобильном устройстве, обычно в виде авторучки, и передаются посредством инфракрасного луча платёжному терминалу продавца, обменивающемуся принятыми данными с операционным центром обслуживающего клиента банка.

Сравнение характеристик описанных выше систем мобильных взаиморасчетов представлено в таблице 16.

Таблица 16