Сущность личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Эта отрасль сочетает рисковые и сберегательные (накопительные) функции, при котором временно свободные средства, аккумулируемые в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.

Специфика личного страхования, в отличие от других отраслей, проявляется в особых методиках актуарных расчетов, в отличиях формирования страховых ресурсов, в политике налогообложения. Такое отличие обусловлено тем, что страхование жизни (его иногда называют накопительным страхованием) в отличие от других рисковых видов страхования характеризуется тем, что совокупная вероятность наступления страховых случаев чаще всего равняется единице. Это означает, что страховая сумма должна быть обязательно выплачена.

Кроме того, большинство видов личного страхования проводится в долгосрочном периоде. При этом временно свободные средства аккумулируются в страховом фонде и являются источником инвестирования в экономику страны.

К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Деление страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют, продолжительностью действия договоров страхования, а также порядком накопления средств для осуществления страховых выплат. Учитывая последнее, страхование жизни, характеризуется постепенностью такого накопления на протяжении действия договора страхование, объединяет накопительные виды личного страхования, а страхование от несчастных случаев и медицинское страхования — рисковые.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. По объему риска:

q страхование на случай дожития или смерти;

q страхование на случай инвалидности или недееспособности;

q страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

q страхование жизни;

q страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

q индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

q коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

q краткосрочное (менее одного года);

q среднесрочное (1-5 лет);

q долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

q с единовременной выплатой страховой суммы;

q с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

q страхование с уплатой единовременных премий;

q страхование с ежегодной уплатой премий;

q страхование с ежемесячной уплатой премий.