Порядок определения страхового возмещения.

Методика определения страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от то­го, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, гражданин). Последовательность прове­дения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

1)установление факта гибели или повреждения имущества;

2)определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3)установление пострадавших объектов и принадлежности за­страхованного имущества;

4)расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Возмещение убытков при гибели или повреждении основных и оборотных фондов базируется на системе пропорциональной ответ­ственности.

При гибели или повреждении имущества, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется в том проценте от суммы ущерба, в котором имущество было застра­ховано, но не выше страховой суммы.

4 системы покрытия риска:

а)пропорциональ-е покрытие – наиболее простая и общедоступная:

СВ = (СС * У) / СО,

где СВ – страх-е возмещение;

СС – страх-я сумма;

У – ущерб;

СО – страх-я оценка, или действитель-я ст-ть имущ-ва на момент заключ-я договора страх-я с учетом износа;

б)система первого риска: если СС ˃ У, тогда СВ = У. Если СС ˂ У, тогда СВ = СС;

в)система предель-го риска исполь-ся при страх-и с/х-х угодий:

СВ = (норма – факт) * %ответств-ти страховщика,

где норма – ср-я урожайность за 5 лет;

факт – фактическая урож-сть;

г)франшиза – освобождение страховщика от мелких убытков, использ-ся в транспортном страх-ии. Различают безусловную франшизу, где

СВ = У – БФ, где БФ – безусловная франшиза.

Если УФ ˃ У, тогда СВ ≠; если УФ ˂ У, тогда СВ = У, где УФ – условная франшиза; У – ущерб.

Кроме того, в страховании имущества имеется ряд так называе­мых дополнительных выплат в процессе возмещения ущерба:

1.Восстановление. Обычно термин «восстановле­ние» применяется только к зданиям или оборудованию. В том случае, если страховщики согласны заплатить полную стоимость восстано­вления, на переговорах о возмещении стороны рассмотрят:

- величину возмещения;

- величину физического и морального износа и амортизации;

- воздействие инфляции на страховую сумму за период с мо­мента ущерба до момента восстановления.

Поэтому разница в ценах возмещения восстанавливаемого объекта должна компенсироваться за счет увеличения страховой суммы, а не страхового тарифа.

2.Согласованные дополнительные издержки. При стра­ховании недвижимости часто возникает ситуация, когда в результате пожара или других повреждений требуются дополнительные затра­ты, например, на расчистку места происшествия; на оборудование вновь отстраиваемых зданий некоторыми техническими системами (пожаротушения, вентиляции, сигнализации и т.п.) по требованию властей; затраты на оплату услуг архитекторов и сюрвейеров.

Все эти затраты могут быть включены в условия полиса страхо­вания.

3.Согласованные страховые суммы. Согласованная страховая сумма используется тогда, когда имеется объект особой ценности (ювелирные, художественные изде­лия, антиквариат) и возникает необходимость получить заключение о стоимости изделия. В этом случае заключается договор сроком на один год. При наступлении страхового случая сумма возмещения определяется при:

а)полной гибели – в размере согласованной страховой суммы;

б)частичном повреждении – в соответствии с принципами возмещения.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юри­дическому или физическому лицу).