Договор займа и кредитный договор (гл. 42 ГК): сравнительная характеристика.
| Договор займа | Кредитный договор | |
| Юр. Характеристики | Реальный, односторонне обязывающий, возмездный договор | Консенсуальный, двусторонний, возмездный |
| Возмездность | И даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части. В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при условии: - когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; | В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. |
| Предмет | Могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.) | Кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство |
| Стороны | Заимодавец и заемщик. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права. | Кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации |
| Форма | В письменной форме, если его сумма превышает 10 минимальных размеров оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем выступает юридическое лицо, - независимо от суммы. | Кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме, ибо несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть зарегистрирован в установленном порядке. |
| права и обязанности сторон | Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (ст. 812 ГК РФ). Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг - векселя и облигации. Допускается заключение целевого договора займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым использованием заемных сумм. | Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор может отказаться от выдачи кредита заемщику в строго определенных случаях: если обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что заемщик не возвратит кредит в срок. К таким обстоятельствам можно отнести неудовлетворительную структуру баланса заемщика. Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита. Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах (ст. 821 ГК РФ). В отличие от кредитора заемщику предоставляются более широкие возможности по отказу от кредита, но до получения суммы займа. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Законодатель не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре. |
| исполнение | Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент ее зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). | погашение суммы кредита |
| виды | - в виде договора займа денег или вещей; - путем выпуска (эмиссии) облигаций; - выдачей векселя; - новацией (заменой) долга в денежное обязательство; - в виде кредитного (денежного) договора; - в виде договора о предоставлении товарного кредита; - с помощью коммерческого кредита (предварительной оплаты, аванса либо отсрочки или рассрочки платежа, предоставляемых контрагенту по договору); - в форме договора факторинга. | Ø договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи) либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности) Ø на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Ø Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата Ø бюджетный кредит. предоставляется публично-правовыми образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и целевой характер (п. 7 ст. 76 БК). |
Дата добавления: 2015-05-26; просмотров: 958;