Роль кредита в развитии экономики.

Вопрос № 1: Необходимость и условия возникновения кредита. Сущность кредита.

Появление кредита было объективно подготовлено особенностями структуры движения товара, которую можно выразить известно формулой «Деньги – Товар – Деньги». Условиями возникновения кредита являются:

- различия в длительности производственных циклов предприятий;

- возможности накопления денежных ресурсов субъектами хозяйствования и сбережений населением, которые являются временно свободными средствами;

- наличие временно свободных денежных средств у государства и во внебюджетных фондах.

Кредит – это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок.

Кредитор – это субъект кредитных отношений, предоставляющий стоимость во временное пользование.

Заемщик – субъект кредитных отношений, получающий ссуду. Поэтому кредит проявляется в виде движения ссудного капитала. Формы движения ссудного капитала:

1) кредитование субъектов хозяйствования;

2) предоставление кредитов другим банкам;

кредитование населения.

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) могут выступать государство, предприятия и население, т.е. все те, кто либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.

Развитие кредитных отношений выражается в том, что:

1) функционирование кредитных отношений требует исключения элемента случайности в процессе возврата средств;

2) в отношениях кредитора и заемщика возникает элемент случайности в заключении конкретной кредитной сделки;

3) преодоление этой случайности возможно лишь с развитием кредитных отношений в направлении их упорядоченности и усилении регулирующего начала.

Виды кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в кредитах. Потребности в заемных средствах и соответствующие им виды кредитов можно разделить на три группы.

В первую группу входят потребности в создании запасов материальных ценностей, проведении запланированных производственных затрат.

Вторая группа потребностей связана с отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материально-технического снабжения, сбыта продукции.

К третьей группе относятся потребности в заемных средствах, возникающие как при нормальном ходе производства и обращения продукции, так и при временных отклонениях от них.

Теория кредита выделяет такие принципы кредитования как возвратность, срочность, платность, целевой характер, недопущения замещения кредитными ресурсами счетов капитала.

Вопрос № 2: Функции и законы кредита.

Функции кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями.

Функции кредита:

1. перераспределительная функция заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств на возвратной основе. В данном случае проявляется распределительная природа кредита;

2. функция замещения действительных денег знаками денег и создание кредитных средств обращения. В данном случае кредит выступает как категория обмена;

3. контрольно-стимулирующая функция, означающая самоконтроль предприятий с помощью экономических рычагов. В этом случае с помощью кредита осуществляется денежный контроль за процессом воспроизводства.

Законы кредита – это экономические законы, которые представляют объективно существующие причинно-следственные связи между экономическими явлениями, в частности, между кредитом и другими экономическими категориями.

1. Закон возвратности кредита, в отличие от собственных или бюджетных средств, отражает возвращение стоимости к кредитору.

2. Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не должны терять своей покупательной способности.

3. Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возврата ресурсамирегулирует зависимость кредита от источников его образования.

4.Закон срочности кредита отражает временный характер кредитного отношения.

Вопрос № 3: Роль кредита в развитии экономики.

Роль кредита проявляется в виде конкретных результатов его функционирования в экономике. В современной экономике роль кредита проявляется в:

1. содействии непрерывности воспроизводственного процесса ускорения оборота производственных фондов;

2. регулировании процесса воспроизводства – регулирующее воздействие кредита проявляется одновременно на макроуровне через государственную денежно-кредитную политику;

3. экономии издержек обращения, которая достигается за счет ускорения обращения капитала;

4. ускорении концентрации и централизации капитала;

5. содействии развитию научно-технического прогресса;

6. развитии международных экономических связей;

7. социальной сфере.

Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенные пределы, которые принято называть границами кредита. Экономические границы кредита– предел отношений по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.

На макроэкономическом уровне выделяют внешние и внутренние границы кредита. Внешние границы отделяют кредитные отношения во времени и пространстве от всех других экономических отношений. Параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования экономики, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу. Внутренние границы показывают объективно допустимую меру развития отдельных форм кредита – банковского, коммерческого, государственного, потребительского – в пределах внешней границы кредитных отношений.

Установление экономических границ кредита предусматривает их количественную и качественную характеристику. Количественные границы кредита – это границы кредитных вложений в народное хозяйство в конкретный период времени. Качественные границы кредита или границы (сфера действия) кредитных отношений обусловлены возникновением кредита, его необходимостью и возможностью. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на экономику, приводит к перекредитованию предприятий, образованию за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном, эффективном использовании заемных ресурсов.

Исходя из функций, кредита выделяют функциональные границы – перераспределительную и эмиссионную (антиципационную). Перераспределительная граница показывает обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Антиципационные свойства заключаются в его способности опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах.

ТЕМА 10: Формы кредита и их классификация.