Формы обеспечения возвратности банковских ссуд

В соответствие со ст. 329 ГК РФ использовании е обязательств должниками может обеспечиваться:

- неустойкой;

- залогом;

- удержанием имущества должника;

- поручительством;

- банковской гарантией;

- задатком;

- другими способами, предусмотренными законом или договором.

Для обязательств, возникающих из кредитного договора, наиболее надежными считаются следующие виды обеспечения кредита:

- залог;

- поручительство;

- банковская гарантия.

1. Договор залога

Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор – залогодержатель (банк) вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Залог должен обеспечивать возврат ссуды и уплату процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды (т.к. рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться)

Предметом залога может быть любое имущество, котрое в соответствие с законодательством РФ может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Государственные предприятя в отличие от частных должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего государственного органа (территориальный орган Росимущества, комитеты в адмиснитрациях субъектов РФ)

В качестве залога могут выступать:

- Имущественный комплекс в целом (предприятие со всеми его активами);

- Основные фонды (здания, сооружения, оборудование);

- Товарно – материальные ценности;

- Товарно – транспотные документы (накладные, складские свидетельств и др.);

- Валютные средства;

- Ценные бумаги (акции, облигации, векселя, депозитные сертификаты и др.).

Виды залога:

1. Залог с оставлением залога у залогодержателя (должника). В этом случае залогодатель вправе:

- владеть и пользоваться предметом залога по его назначению;

Формы залога имущества с оставлением его у залогодателя:

- залог товара в обороте (залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму (под залог товара в обороте кредитуются торговые и снабженческо – сбытовые организации);

- залог недвижимости (ипотека).

Банк как залогодержатель при оставлении залога у залогодателя вправе проверить по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога.

Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его ил с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.

2. Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя (заклад) – наиболее предпочтительный вид залога движимого имущества.

Формы залога имущества с оставлением предмета залога у залогодержателя:

- Твердый залог – предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога – товарные, товарно – транспортные документы, ценные бумаги (не требуют особых затрат на хранение, отличаются высокой ликвидностью);

- Залог прав – в качестве заклада выступают документы, свидетедльствующие о передаче банку в качестве обеспчения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (патенты) и др.

Закон РФ от 29.05.1992 г. №2872-1 «О залоге» предусматривает право должника заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам.

В соответствие со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим договором о залоге.

Основанием многократного заклада имущества могут быть следующие аргументы:

- Стоимость закладываемого имущества может быть многократно выше суммы обязательства (кредита), обеспечиваемого залогом;

- Сроки исполнения обязательств перед разными кредиторами неодинаковы и, следовательно, можно последовательно выполнять обязательства.

В договоре о залоге должны быть указаны наименования и место нахождения обеих сторон, опись и местонахождение закладываемого имущества. Договор о залоге считается недействительным, если в нем не указаны перечисленные условия.

Для некоторых видов имущества, передаваемого в залог (земля, предприятия, жилые дома, квартиры и др.) установлена обязательная государственная регистрация залога.

Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю.

Если вырученной от продажи суммы недостаточно, то недостающая сумма по решению суда может быть получена от продажи другого имущества должника.

2.Договор поручительства – по договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично.

Ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель . заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручительство прекращается:

- С прекращение обеспеченного им обязательства;

- По истечение указанного в договоре поручительства срока.

3.Банковская гарантия – призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром)

В качестве гаранта в соответствие со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.

Банковская гарантия является сделкой, в соответствие с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по предоставлении кредитором письменного требования об уплате.

Ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству.

За выдачу банковской гарантии гарант (банк) взимает с принципала (должника) комиссионное вознаграждение.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается:

- С уплатой кредитору суммы, на которую выдана гарантия;

- С окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

- Вследствие отказа бенефициара (кредитора) от своих прав по гарантии.

4.Переуступка (цессия) в пользу банка требований счетов заемщика третьему лицу. В соответствие с договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.