Как жить по средствам

Легкое, бездумное отношение к деньгам стало темой не одной книги и театральной постановки. Мы все потешались над старым джентльменом из пьесы «Нельзя забрать их с собой», который не верил в налоги и отказывался их платить. Молодая жена Дэвида Копперфильда — Дора — мило надувала губки и капризничала, когда муж пытался научить ее жить на их скромные средства. А диккенсовский персонаж — расточительный мистер Микобер, — один из самых очаровательных литературных героев.

В литературе понятия расточительности и очарования частенько соседствуют друг с другом. Но в реальной жизни финансовая некомпетентность — явление весьма опасное. Прожигатель жизни отнюдь не смешон. Сверхэкстравагантная жена вовсе не милое создание, а камень, висящий на шее мужа.

В наше время, в связи с инфляцией, покупательная способность доллара намного меньше, чем была десять или даже пять лет назад. Цены выросли, а жизненный уровень снизился, и людям приходится изощряться, чтобы денег хватило на все, что нужно.

Всеобщим заблуждением является тот факт, что если бы денег было больше, все проблемы разом были бы решены. Элси Стэплтон, финансовый консультант компании Уинамейкер и магазинов Гимбел считает, что лишний доход ведет к дополнительным тратам.

Банк Монреаля в Канаде советует своим клиентам научиться грамотно расходовать те средства, которые у них есть. Умея правильно распоряжаться небольшими средствами, они смогут управлять и большим доходом, если он появится.

Готовя эту книгу, я натолкнулась на учебник по семейным отношениям, написанный известным психологом. Автор книги заблуждался лишь в одном: он не понимал смысла планирования семейного бюджета. «Управлять финансами семьи довольно просто, — писал он. — Расходуйте деньги, когда они есть, и экономьте, когда их нет».

Система эта, конечно, проста, но она не имеет ничего общего с финансовым планированием. В словах автора проскальзывает то же настроение, что и у наших милых литературных героев, любящих жить на широкую ногу.

Если вы не планируете свои расходы, то, в результате, страдаете именно вы. Ваш мясник, булочник и портной все равно свое получат, а вы останетесь внакладе.

Бюджет — это не удавка на шее, заставляющая вас вести учет каждого цента. Это — отражение вашего умения получать от дохода максимальную прибыль. Правильно составленный бюджет поможет достижению ваших целей, будь то новый дом, образование для детей, обеспеченная старость или роскошное путешествие. Бюджет покажет вам, как вы можете урезать лишние расходы, чтобы скопить на то, что вам действительно нужно. Он — ваш надежный помощник и советчик.

Если вы не имеете ни малейшего представления о том, как планировать бюджет, начните это изучать, не откладывая в долгий ящик. Одним из наилучших способов помочь мужу достичь успеха в жизни является умение правильно распоряжаться его средствами. Если он много зарабатывает, но и столь же много тратит, вы можете помочь ему относиться к деньгам более бережливо. Если же он достаточно консервативен, вы можете вызвать его большее доверие к себе, продемонстрировав умение обращаться с деньгами.

Что нужно сделать, чтобы научиться понимать семейный бюджет? Во‑первых, во многих банках есть консультационная служба, которая поможет вам составить бюджет, соответствующий вашим личным планам и вкусам.

Департамент финансового образования потребителей и комитет по общественным делам могут за незначительную плату предоставить в ваше распоряжение буклеты и брошюры по управлению домашними финансами, включая составление бюджета. «Женщины и деньги», «Как покупать страховку», «Кредиты для потребителей» — вот лишь несколько названий тех изданий, которые дадут вам ответ по интересующему вас вопросу.

Журнал «День женщины», продающийся в сети супермаркетов «Эй энд Пи», дает много полезных советов о том, как экономно вести хозяйство. Вы найдете в журнале примеры того, как переделывать старую одежду, как готовить вкусные блюда из недорогих продуктов и даже как собственноручно сделать мебель.

Изучая подобные брошюры, не пытайтесь применить к себе тот пример, который использован в литературе. Для того, чтобы быть действенным, бюджет должен в точности соответствовать вашей ситуации, поэтому следует усвоить общие принципы и научиться их применять в каждом конкретном случае. Вот некоторые из моих советов:

1 . Если вы не знаете точно ваш будущий доход, ведите учет расходов.

Мы не можем улучшить ситуацию, не зная точно, в чем проблема. Не имеет смысла экономить, если вы не знаете, для чего это вам нужно. Поэтому, введите временный учет расходов, скажем, месяца на три.

Арнольд Беннет и Джон Рокфеллер всегда вели подобного рода учет. Делаю это и я. Хотя я оплачиваю многие покупки и услуги чековой книжкой, я все равно составляю месячный перечень всех трат. Раз в году я подбиваю баланс. Благодаря ему, я точно знаю, сколько было потрачено на еду, отопление и развлечения в каждом месяце, и точно могу сказать, на сколько возросли затраты семьи по тому или другому пункту. Я не говорю, что такой учет следует вести всем и всегда. Достаточно просто знать, куда уходят ваши деньги.

Я знаю одну пару, которая, взявшись записывать расходы, была удивлена тем, что только на спиртное у них уходит 70 долларов в месяц. Эти люди не были алкоголиками. Просто они приглашали друзей зайти к ним в гости, как только у тех появится желание. Нужно заметить, что желание появлялось довольно часто. Поэтому, рассудив, что они не могут быть бесплатным баром для всех, они прекратили столь частые приглашения и нашли своим семидесяти долларам лучшее применение.

2. Выработайте бюджет, учитывая интересы вашей семьи.

Начните со списка обязательных и фиксированных затрат: выплата долгов, плата за квартиру, страховку, питание и коммунальные услуги. Затем прикиньте траты на медицинские услуги, образование, одежду, транспорт и т.д. Спланировать эти расходы бывает особенно трудно, так как они включают в себя противоречивые интересы и пожелания всех членов семьи, что требует от каждого из них некоторого самоограничения. При этом одни интересы будут принесены в жертву другим. Денег редко хватает на удовлетворение пожеланий всех членов семьи.

Предпочитаете ли вы иметь лучшую квартиру или потратить лишние деньги на дорогую одежду? Наймете ли вы прислугу или будете убираться сами, экономя деньги на покупку новой мебели? Эти и многие другие вопросы вам придется решать самим. Готовых рецептов по семейному бюджету просто не может быть, ведь цели и задачи семей абсолютно разные.

3. Откладывайте, по крайней мере, десять процентов от семейного бюджета.

Учитывайте все подобные накопления в вашем семейном бюджете. Не тратьте все до копейки. Может быть, кроме этого обязательного фонда накопления, вы сможете создать еще один, на какую‑то конкретную цель. Скажем, на покупку машины или первый взнос за квартиру.

Финансовые эксперты говорят, что если вам удается экономить 10% от зарплаты мужа, то через несколько лет, несмотря на возросшие цены, вы достигните относительного финансового благополучия.

Я знакома с женой такого принципиального человека, который скорее бы умер, чем не откладывал бы те самые десять процентов каждый месяц. Даже во времена Великой Депрессии он не изменял этому принципу. Когда сделалось совсем туго, он прекратил пользоваться общественным транспортом и ходил на работу пешком, заставляя жену экономить центы на самом необходимом. Иногда ей казалось, что она не выдержит такой экономии. Зато теперь у них чудесный собственный дом и обеспеченная жизнь, и им не нужно беспокоиться за свое будущее.

4. Начните откладывать на черный день.

Большинство финансовых консультантов рекомендуют каждой семье завести в банке специальный счет на «черный день» и держать там, по крайней мере, трехмесячный доход семьи в полной неприкосновенности.

Однако те же эксперты советуют не переусердствовать с накоплениями и откладывать лишь то, что вы можете себе позволить. Лучше откладывать по 2—3 доллара в неделю, но постоянно, чем по 5—10, но нерегулярно.

5. Учитывайте в бюджете пожелания всех членов семьи.

Консультанты по бюджету уверены, что в подсчете ваших доходов и расходов должны участвовать все члены семьи. Такое предварительное обсуждение поможет примирить различные мнения, связанные с разницей в характере, темпераменте и возрасте всех членов семьи, и выработать единую генеральную линию.

6. Не забудьте о страховке.

Марион Эберли, которую я цитировала выше, является директором женского отделения Института страхования жизни. Миссис Эберли советует женщинам знать ответы на следующие вопросы: каковы основные требования вашей семьи, предъявляемые к страховке? Знаете ли вы разницу между временной и постоянной страховкой? Знаете ли вы, что у разных страховок разные системы выплат, что современная страховка преследует две цели: выплаты семье, если ее кормилец умирает раньше времени, и обеспечение всей семьи, включая кормильца, если он счастливо доживет до старости?

Все эти вопросы очень важны для вашей семьи. И не только муж должен в них разбираться, но и вы сами. В случае, если вы останетесь вдовой, это спасет вас от лишней головной боли.

В своей книге «Строя счастливый брак» Джадсон и Мэри Лэндис говорят, что обращение с семейным бюджетом — это тот вопрос, который требует большой гибкости в семейной жизни. Конечно, деньги — это не все. Но зная, как ими умело управлять, вы избавитесь от многих неприятных минут и прибавите благополучия и счастья вашему семейству.

Поэтому не следует портить себе нервы, злясь по поводу того, что ваш Джим не приносит домой такую зарплату, какую бы принес тот, за кого вы не вышли замуж. Наша задача — научиться умело обращаться с теми деньгами, которые приносит муж, стимулируя его приносить больше.

А для этого нужно:

1. Вести четкий учет, если вы не знаете, куда уходят деньги.

2. Составить годовой бюджет семьи.

3. Откладывать 10% от ежемесячной зарплаты мужа.

4. Отложить деньги «на черный день».

5. Пригласить всех членов семьи поучаствовать в составлении бюджета.

6. Не забыть о страховке.