Страхование кредита в системе международных торговых, коммерческих и инвестиционных сделок

Как правило кредит, как таковой, в чистом виде в подавляющем большинстве стран, как наиболее опасный риск, не страхуется. Страхуется залоговое имущество, обеспечивающее по своей стоимости величину кредита и процентов по нему, страхуются поручители кредита на случай гибели заемщика и сам заемщик.

По целому ряду международных торговых договоров предусматривается участие в сделках банков и страховых компаний. Сделки, как правило, совершаются с привлечением кредитных ресурсов. Соответственно в этом случае просматривается особая роль банка как кредитора и как контролера за правильностью совершения сделок и ее страхование. Банк обращает особое внимание на подбор страхователем страховой компании страхующей кредит и сделку, на надежность, порядочность и платежеспособность страховщика. Это особенно наглядно просматривается при совершении сделки на условиях СИФ. Здесь банк особенно заинтересован в правильном заключении сделки и надежности страховщика.

Договор заключается между страховой компанией и банком. Конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, которая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Страховые компании предпочитают заключать договор страхования в пределах 80-90 % от суммы выданного кредита с процентами или без процента, только на фактическую сумму выданного кредита. Таким образом, предусматривается доля участия банка в возмещении убытка. Повышается ответственность последнего в возврате кредита, заставляет банк проверять целевое использование кредита. Перед заключением договора страховая компания оценивает степень риска по информации страхователей (документы финансового состояния заемщиков, ТЭО кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит). Договор вступает в силу после подписания его сторонами и после уплаты страхового взноса (или - по соглашению - его части). Факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством с приложением правил страхования. Страховая компания в процессе действия договора страхования проводит периодическую проверку выполнения страхователем взятых на себя обязательств.

Страховым случаем признается не возврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока - чаще 2-5 дней с момента окончания срока действия кредитного договора. Страхователь обязан сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок. Срок, обычно, достаточно мал: страховщик должен провести расследование страхового случая и в сроки, установленные договором, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение. Страховым случаем признается не возврат кредитных средств, вызванный:

-банкротством заемщика;

-неисполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.

Основанием для отказа в выплате являются:

- умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;

-совершение страхователем (работниками банка) преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- сообщение банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Во многих странах страховщик требует от банка наблюдения за целевым использованием кредита: требуя периодических отчетов заемщика об использовании средств. Иначе, неисполнение обязанности может повлечь отказ в выплате возмещения. Размер ущерба определяется исходя из фактического размера убытка на дату наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в устанавливаемый договором срок, на основании заявления страхователя и страхового акта, который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. К страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной им суммы и право требования, которое банк имел к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Передача прав производится по договору абандон.