Деньги как средство платежа

С развитием товарного производства и обращения возникают отношения, при которых происходит продажа товаров в кредит.

Причины, обусловливающие продажу товаров в кредит:

- различные сроки изготовления товаров;

- различные сроки реализации товаров. При продаже товаров в кредит деньги функционируют в сфере товарного обращения;

- идеально, как мера стоимости, при определении цены товаров;

- как идеальное покупательное средство, которое осуществляет переход товара из рук продавца в руки покупателей;

- по наступлении срока платежа за ранее проданный товар в кредит деньги как средство платежа действительно вступают в обращение и переходят из рук покупателя в руки продавца.

Деньги как средство платежа-функционируют вне сферы товарного обращения:

- при выплате зарплаты;

- при выплате всякого рода финансовых обязательств (займы, налоги и т.д.).

Из функции денег как средства платежа возникают кредитные деньги - векселя, банкноты, чеки.

Простейший вид кредитных денег - вексель.

Вексель - письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать с должника обозначенную денежную сумму.

Вексель обращается в товарном обороте и выполняет роль денег.

Банкнота (банковские билеты) появляются в результате замены частных векселей векселями банков.

Банкнота есть не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя.

Отличие бумажных денег от банкнот:

1) бумажные деньги выполняют функцию средства обращения, банкнота - функцию средства платежа;

2) бумажные деньги выпускаются государством и для нужд государства, банкнота - центральным эмиссионным банком для нужд товарного обращения;

3) бумажные деньги не обеспечены золотом, банкнота имеет обеспечение золотом и другими ценностями, частными векселями, инвалютой, находящимися в распоряжении банка.

Орудие кредитных операций - чек - это документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.

Итак, в качестве средства платежа выступают реальные деньги: золото, монеты, бумажные деньги, кредитные деньги (вексель, банкнота, чек).

Выполнение рассмотренных функций денег в экономическом обороте между различными странами делает их мировыми деньгами.

На мировом рынке роль денег выполняет золото, которое принимается по весу.

Особенности мировых денег:

- Функционируют в качестве всеобщей меры стоимости;

- выступают как всеобщее средство платежа;

- служат всеобщим воплощением общественного богатства, например, перемещения золота из одной страны в другую.

Изучение происхождения, сущности и функций денег - важнейшее условие для понимания внутреннего механизма современной эволюции денег и их эффективного использования в рыночной экономике.

Эволюция денег представляет собой двуединый процесс:

1) видоизменяющаяся связь всей денежной системы с ее металлическим основанием;

2) разная степень и разные направления развития отдельных функций денег и их конкретных форм.

В современных условиях деньгами служат не золотые, а кредитно-бумажные деньги. Почему это произошло? Золото и в современных условиях не утратило способности выполнять функцию меры стоимости, ибо оно не утратило свои свойства.

Но произошли важные перемены во внешних условиях функционирования золота в качестве денег, то есть товарных отношениях, что привело к утрате ими возможности служить мерой стоимости.

Дело в том, что в процессе обмена возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно стоимость заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена.

Следовательно, функцией денег в конечном счете является соизмерение стоимостей, а функция меры стоимостей - это лишь частное проявление на определенной стадии развития производственных отношений.

Для соизмерения стоимостей не требуется обязательно использовать стоимость какого-либо реально существующего в вещной форме товара.

Товарное обращение осуществляется с целью обмена в конечном счете товара на товар, а не на деньги. Поэтому с точки зрения товарного обращения важно, чтобы обращаюшиеся деньги представляли стоимость, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно сами обладали таковой.

Именно это и позволило заменить золото простыми бумажными знаками, которые тоже представляют собой особый товар.

Эволюция функции денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется кредитными деньгами, не имеющими собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. Доказательства этому:

1) цена золота формируется под влиянием спекулятивного спроса и превышает цену производства. Это, по образному выражению П.Самуэльсона, настоящий "рынок сумасшедших";

2) движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара;

3) изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота.

Во время Первой мировой войны золото окончательно исчезло из обращения. Это было первым этапом демонетизации золота. Во многих странах был прекращен размен банкнот на золото. Это совершалось путем введения сначала золотослиткового стандарта (денежная система, при которой банкноты размениваются не на золотые монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы - иностранную валюту). Затем, в 30-х годах, свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся.

Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до последнего времени. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства.

Процесс эволюции денег получает новый импульс с дальнейшим ужесточением требований рационализации процесса обращения. В основе этого процесса лежат следующие положения:

1) с точки зрения оптимизации обращения издержки на средства обращения, предназначенные лишь для смены форм стоимости, излишни, нерациональны;

2) деньги (как полноценные, так и неполноценные), то есть наличные, становятся функционально ненужными, поскольку необходим процесс смены форм стоимости, а не ее фиксированный образ.

В конечном счете все это обусловливает процесс устранения денег в их традиционной непосредственной форме, их место занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа.

Взаимные погашения долговых обязательств, при достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов, позволяют значительно уменьшить, денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект:

а) повышает эффективность средств обращения;

б) повышает скорость обращения денег.

Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении - процессе устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т.п.) путем использования кредитных карточек.

Кредитная карточка объединяет в себе платежно-расчетную и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа.

Впервые кредитные карточки (тогда они именовались "долговыми") появились в США в 1915 г. и были выпущены фирмой "Дайнерс клаб".

Виды кредитных карточек:

1) возобновляемые карточки, такие, например, как "Виза", "Мастер кард", применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

2) одномесячные карточки - "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб" - применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками "путешествий и увеселений". По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

3) фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями ("Америкен экспресс", "Барклейз кард", "Траст-кард"). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

4) премиальные, или "золотые", кредитные карточки -"Амекс гоулд кард", "Гоулд Мастеркард", "Премьер кард Виза". Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем:

а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;

б) дают право на кредит по льготной ставке;

в) клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), может бронировать места в отелях.

Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных. Это система расчетов с помощью ЭВМ, получившая название "Электронные деньги". Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования.

Система электронных денег включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры АТПМ), кроме выдачи наличных, могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции.

Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных Денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

Еще одним новшеством "банковской технологии" является смарт-карточка ("smart" - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на "чипах" - полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой - имеет собственную память.

Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые элементы в порядок его использования.

Смарт-карточка по сути представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка.

Процесс развития "электронных денег" находит свое выражение в системе "СВИФТ" (SWIFT - дословный перевод с английского: "общество международных межбанковских, телекоммуникаций"). Это система электронной передачи информации по международным банковским расчетам через спутниковую связь. Система начала внедряться с 1973 г., а в 1977 г. частично вступила в действие.

Изменения коснулись и функции денег как средства накопления. Особенности этой функции: она перестала выполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Это можно объяснить тем, что при обращении неразменных денежных знаков золото не может автоматически перейти из сокровища в обращение и обратно. Это было возможно при золотом стандарте. Сегодня золото продолжает выполнять функцию сокровища, но в ограниченных масштабах.

В условиях экономической, политической, валютной неустойчивости золото выступает в качестве сокровища, как своеобразный страховой фонд государства и частных лиц.

Золотые резервы гарантируют государствам, частным лицам относительную экономическую независимость.

Золотые запасы, государственные и частные, выступают в качестве всеобщего богатства. На рынках золота происходит размен кредитных денег на золото. Огромные масштабы накопления золота - подтверждение роли золота как средства образования сокровищ.

Денежные агрегаты

Деньги – ликвидный актив, но ликвидность отдельных компонентов денежной массы не одинакова. Пусть некто держит в бумажнике 1000 руб., имеет на текущем банковском счете 5000 руб. и на срочном сберегательном счете 10000 руб. Все это, безусловно, деньги, но деньги разные. Различие состоит в том, что наличные можно использовать в любое время и в любом месте, а чтобы воспользоваться текущим счетом, надо придти в банк либо найти магазин, принимающий пластиковые карточки. Что касается сберегательного счета, то решится на его закрытие до истечения срока вклада вообще непросто, поскольку в этом случае теряется процент.

Группировки ликвидных активов, обладающих примерно одинаковым уровнем ликвидности, называются денежными агрегатами. Их определение – прерогатива Центрального банка данной страны. В странах с рыночной экономикой денежные агрегаты во многом схожи, хотя имеются и некоторые различия, связанные с уровнем развития экономики и национальными особенностями.

В России первый денежный агрегат называется М0 и включает в себя наличные деньги в обращении. Следующий агрегат называется М1. Он состоит из наличных денег (М0) плюс средств в рублях, находящихся на депозитах (вкладах) населения до востребования, а также расчетных и текущих счетах предприятий, организаций и местных бюджетов. За ним идет агрегат М2, включающий М1 плюс срочные сберегательные вклады (вклады, положенные на определенный срок) в рублях. Последний агрегат называется М3 (широкие деньги) и включает в себя, помимо М2, еще и средства, на которые банки выдали депозитные сертификаты, а также государственные облигации. Кроме того, в этот агрегат иногда включаются депозиты в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте).

Следует еще обратить внимание на два обстоятельства:

Во-первых, каждый следующий агрегат включает в себя более широкий круг активов в сравнении с предыдущим. Бессмысленно поэтому говорить: «агрегат М1 плюс агрегат М2», поскольку М2 включает в себя М1.

Во-вторых, денежные агрегаты расположены по мере убывания ликвидности. Наиболее ликвидным агрегатом являются М0. В агрегат М1 Банк России включает все денежные средства, которые могут быть использованы как средство обращения. Напротив, агрегаты М2 и М3 содержат активы, непосредственно не используемые при совершении сделок – т.н. «почти деньги». Таким образом, по мере возрастания агрегатов в них включаются активы, все в меньшей степени способные выполнять функцию обращения, но все лучше выполняющие функцию сбережения (сохранения ценности).

Структура денежной массы в нашей стране на 1 февраля 2004 г. приведена в таблице 8-1:

Табл. 8-1. Денежные агрегаты в России

Структура денежной массы в России и в странах с развитой рыночной экономикой, разумеется, различна. В частности у нас относительно велики доли агрегатов М0 и М1 в составе М3. Объясняется это тем, что в России до сих пор весьма ограничен круг активов, способных служить средством сохранения ценности в течение длительного времени особенно в условиях инфляции и недоверия к банкам. Кроме того, приверженность россиян к наличным отражает распространение теневой экономики в нашей стране с ее стремлением не проводить расчеты через банки. Тем не менее, доля наличных денег в общей величине агрегатов М2 и М3 в России постепенно сокращается, что говорит об оздоровлении денежной системы и экономики в целом.

Замечено, что экономические параметры во всех странах в наибольшей степени реагируют на изменение агрегата М2. Поэтому именно чаще всего берут за основу при измерении денежной массы в экономике.