Элементы национальной платежной системы

Элемент системы - это структурная единица системы, не подлежащая делению в данных условиях рассмотрения системы[108].

К числу основных элементов национальной платежной системы Комитет по платежным и расчетным системам относит[109]:

- платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;

- процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;

- финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;

- рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;

- законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг.

Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств от плательщика к получателю[110].

Инфраструктурные элементы – элементы национальной платежной системы, предназначенные для предоставления платежных услуг финансовым организациям или непосредственно клиентам конкретных организаций. К инфраструктурным элементам относятся: 1) платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях; 2) платежные инфраструктуры, обеспечивающие инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевода денежных средств между клиентам (гражданам, предприятиям и государственным органам), и организациям, которые являются операторами платежной инфраструктуры; 2) поставщики услуг, сетей, информационных и компьютерных технологий, операционных процедур и правил.

Институциональные элементы – элементы, за счет которых достигается функциональная взaимоcвязь договоренностей инфраструктурного плана и заинтересованных в национальной платежной системе лиц. К институциональным элементам относятся: 1) различные виды рыночных механизмов (например, стандарты, конвенции и договоры о создании, ценообразовании и использовании различных платежных инструментов и услуг), которые определяют необходимые условия для организации сотрудничества в индустрии платежей всех заинтересованных сторон; 2) финансовые (центральный и коммерческие банки) и прочие организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений, обеспечивающие оказание платежных услуг в интересах потребителей; 3) правовые и регулятивные механизмы организации рынка (законы, стандарты и процедуры) и соответствующие правила проведения расчетов, установленные законодателями, судами, регуляторами, операторами систем и контролерами со стороны центрального банка, создающие прочную правовую основу национальной платежной системы; 4) регулятивные механизмы для организации взаимодействия основных заинтересованных лиц.

Данные группировки институциональных и инфраструктурных элементов национальной платежной системы в их взаимодействии и определяют направления ее развития и оказывают прямое влияние на выбор инструментов регулирования и методов управления рисками платежных систем.

Комитет по платежным и расчетным системам рассматривает элементы национальной платежной системы в определенном взаимодействии (см. рис. 1) [111].

Рис. 1. Национальная платежная система (основные элементы и их взаимодействие)

Каждый из элементовнациональной платежной системы, имеет свое назначение и наделен присущими лишь ему свойствами, необходимыми для построения и функционирования системы в целом.

Так, платежные инструменты используются для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях.

Платежные инструменты - любые инструменты, предоставляющие держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств[112];

Платежные инфраструктурыиспользуются для инициирования клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями.

Платежные инфраструктуры-комплекс взаимосвязанных обслуживающих структур, подчинённый единым нормам и правилам, обеспечивающий инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевод денежных средств между клиентам (гражданам, предприятиям и государственным органам), и организациям, которые являются операторами платежной инфраструктур.

Ключевые компоненты инфраструктуры представлены операционными, клиринговыми и расчетными услугами, услугами средств коммуникации. Эти компоненты включают: операционные процедуры и правила, информационные и компьютерные технологии, провайдеров услуг и сетевое оборудование[113];

Финансовые учреждения включают центральный и коммерческие банки, которые открывают счета для осуществления платежей, предоставляют платежные инструменты и услуги потребителям;

Предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг предоставляют платежные инструменты и услуги по платежам для указанных финансовых учреждений;

Рыночное взаимодействиемежду субъектами и участниками национальной платежной системы осуществляется через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также по их предоставлению и приобретению

Рыночные договоренности – правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг[114].

Практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях: 1) координации действий пользователей и провайдеров услуг на отдельных и взаимосвязанных рынках платежных услуг; 2) условиях эффективного ценообразования на рынке; 3) прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах; 4) cпpaвeдливыx и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг[115];

Консультации с заинтересованными сторонамиспособствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития и являются важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг;

Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Нормативному регулированию подлежат все компоненты платежных систем, платежные инфраструктуры, инструменты, участники и т.д. Законодательство устанавливает требования к деятельности по оказанию услуг платежной инфраструктуры (субъектный состав), обязательства, принципы оказания услуг, включая обеспечение доступности, надежности, безопасности, транспарентности ценообразования, управление рисками, и определения услуг платежной инфраструктуры (коммуникационные, операционные и пр.);

Наблюдение и другая государственная политикаосуществляетсядля обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы[116].

Все элементы национальной платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Как правило, основными участниками национальной платежной системы являются Центральный банк, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По общему правило обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства.