РАЗДЕЛ III ЧАСТНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

Глава 5

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

^ /. Банковская система

§ 2. Банковское законодательство

§ 3. Правовое положение кредитных организации

§ 4. Государственное регулирование банковской деятельности

§ 5. Договоры, опосредующие банковскую деятельность

Банковская система

Банки являются важнейшим элементом экономики. Современное производство и торговля не могут существовать без банковского кредита. При этом кредитные организации имеют ряд особенностей, отличающих их от обычных коммерческих организаций, поскольку они не существуют отдельно, вне банковской системы. Так, обладая юридической самостоятельностью, они подчинены общей экономической цели, которая состоит в поддержании необходимого баланса между массой произведенной стоимости (товаров, услуг) и массой денег. Нарушение этого баланса влечёт серьёзные негативные последствия для экономики. Выполняя эту задачу, банки «забирают» деньги из тех отраслей, где денежные средства излишни или не востребованы, и направляют их туда, где они необходимы. Таким образом, благодаря им происходит перераспределение финансов.

Но банковская система — это не просто некоторое количество банков, а сложный структурированный организм. Большинство

1X4

Банки

отличаются от обычных коммерческих организаций

Общая цель

деятельности

банков

современных банковских систем включают разные по правовому статусу организации. Одни из них обеспечивают проведение в стране единой денежной, кредитной политики и осуществляют надзор за банкой деятельностью. Другие являются частными организациями и их цель состоит в получении прибыли. В результате возникающие в этой сфере правовые отношения могут быть как частными, так и публичными. Такая структура банковской системы получила название двухуровневой. Она, в свою очередь, является частью более общей системы кредитных, финансовых организаций, включающей, кроме банковской системы, различные публичные органы, управляющие кредитом и финансами (кабинет министров, министерство финансов, казначейство, налоговая служба, контрольно-ревизионные органы исполнительной власти и т. д.).

Описанная структура банковской организации стала возможной в нашей стране сравнительно недавно — после перехода экономики на рыночные принципы, с отказом от догм планового хозяйства. В советское время практически все банковские отношения имели публичный характер, а сама система была централизованной и полностью подчинялась интересам политики. Во главе такой системы стоял государственный орган — Госбанк СССР, который полностью определял и проводил свою политику в отношении всех банковских учреждений. В результате правовые отношения в банковской сфере того времени были полностью лишены частного содержания и отождествлялись с публичными, финансовыми отношениями, а банковская и финансовая система, сливаясь, образовывали единую советскую кредитно-финансовую систему. С развитием рынка в правовом регулировании финансов произошли серьезные изменения, связанные с увеличением роли частных норм, что разрушило единую публично-правовую природу кредитно-

Двухуровневая

банковская

система —

часть системы

кредитных,

финансовых

организаций

В советское время банковская система была централизован-

ной,

одноуровневой

Несостоятельно сть убеждения о единой публично-правовой природе кредитно-финансовой системы.

i u 171

финансовой системы.

В настоящее время банковские системы большинства стран являются двухуровневыми и включают публичные и частные кредитные организации. На первом уровне располагается главный банк страны, функции которого типичны. Он проводит единую, общенациональную денежно-кредитную политику и выполняет государственные задачи по установлению неких общих правил, стандартов деятельности в банковской сфере. При этом важна его независимость от правительства, для чего существует набор важных принципов и правил, которыми государство должно умело пользоваться.

В разных странах этот банк имеет различное название: национальный, государственный,

федеральный, центральный. Он может находиться в собственности государства и иметь публичную природу, как в России, Франции, Германии, хотя многие из них успешно действуют, не будучи полностью государственными (Япония, США). Структура такого банка также различна. В России, Англии, Германии это единая организация, а в США функции единого банковского регулирования выполняют несколько организаций.

Главный банк выполняет ряд важных публичных функций. Прежде всего, это банк банков, поскольку он кредитует частные кредитные организации и условия такого кредитования являются одним из основных экономических индикаторов. Также он выполняет эмиссионную функцию, поскольку единственный в стране имеет право выпускать деньги. Поэтому его еще называют эмиссионным банком. Государство старается максимально оградить главный банк от рыночных рисков, поэтому обычные предприниматели не становятся его клиентами, и он взаимодействует

Банковские

системы

большинства

стран

двухуровневые

Независимость главного банка от правительства.

Публичные функции главного банка

Банк банков

Эмиссионный

банк

Нефёдов Д.В. Система современного финансового права // Правоведение. 2011 №4. С. 128-149.

лишь с кредитными организациями и правительством. Другие участники банковской системы, кредитные организации — это частные предприниматели. Они делятся на две группы: коммерческие байки и небанковские кредитные организации. Коммерческие банки — это многофункциональные организации, они предлагают весь спектр банковских услуг, и поэтому максимально устойчивы; даже в условиях кризиса они способны оказывать необходимые клиентам услуги. Небанковские кредитные организации (парабанки, финансовые институты) специализируются на оказании ограниченного числа операций. Они отличаются от банков большей рисковостыо и мобильностью. Создание таких организаций может быть связано с самыми различными причинами, среди которых особенности законодательства, финансовая политика государства или желание предпринимателей выйти за рамки лицензируемых услуг.