Страхование гражданской ответственности

7.5.1 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств (ОСАГО)

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количест­венным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует орга­низации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед -выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имуще­ственный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств существует с 2002 г. и регулируется соответствующим федеральным законом.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущест­венный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мото­роллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.

К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся:

а) смерть, увечье или иное повреж­дение здоровья (например, контузия) третьего лица.

б) уничтожение или повреждение имущества третьих лиц.

Страховые тарифы устанавливаются Федеральным законом. В современной редакции тарифы устанавливаются с учетом места (города, района) преимущественного использования автомобиля, а не места его регистрации как это было ранее.

Величина страховой премии зависит от:

· установленной страховой суммы;

· рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным паспорта автотранспортного средства);

• числа мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажиро -вместимость) или грузоподъемность;
• уровня профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега ав­томобиля (по спидометру).

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответ­ственности страховщика.. Размеры страховых выплат регулируются ФЗ РФ от 01.12.2007 №306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данным законом отменено ограничение максимальной страховой выплаты размером 400 тыс. руб.

При причинении вреда личности установлены следующие размеры выплат:

а) при причинении вреда жизни или здоровью граждан на каждого потерпевшего -160 тыс. руб. (было 240 тыс. руб. на всех пострадавших);

б) в случае смерти пострадавшего (в случае смерти кормильца) родственникам выплачивается 135 тыс.руб. компенсации;

в) расходы на погребение = не более 25 тыс. руб.;

Размер убытков, нанесенных автомобилю третьих лиц (или другому имуществу), определяется на основании осмотра или проведения независимой экспертизы. Если экспертиза осуществляется по инициативе страховой компании, то она проводится за ее счет. Размеры страховых выплат составляют:

а) в случае полной гибели автомобиля возмещаются убытки в размере действительной стоимости на день аварии (с учетом износа);

б) в случае повреждения автомобиля возмещаются убытки в размере стоимости ремонта (восстановления). При этом компенсируются расходы на материалы, запасные части и оплату ремонтных работ.

Для получения страховой выплаты потерпевший может обратиться в свою страховую компанию, в которой заключен договор. Кроме того, оформление документов о ДТП возможно без участия сотрудников ГИБДД, если:

1) в результате ДТП вред причинен только автомобилю;

2) ДТП произошло с участием 2-х автомобилей, застрахованных по ОСАГО;

3) обстоятельства аварии и перечень повреждений не вызывают разногласий.

Размер страховой выплаты в этом случае не может превышать 25 тыс. руб.

Срок рассмотрения заявления о страховой выплате составляет 30 дней (было 15 дней).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если:

1) будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обу­словлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор).

2) будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодо­лимой силы, военных действий.

3) будет установлена причинно-следственная связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширя­ется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора о Зеленой карте при­няли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

С принятием закона об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев автотранспортных средств, Россия стала полноправной участницей международного соглашения. Для получения Зеленой карты необходимы заявление страховате­ля, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в междуна­родном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегули­рования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Нацио­нальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зе­леных карт осуществляют «Ингосстрах», «Росгосстрах» и другие страховые компании.