Договор добровольного страхования имущества граждан

Город Екатеринбург, 20 января 2010 года

Открытое акционерное общество "Пятая страховая

┌──────────┐ компания", именуемое в дальнейшем Страховщик, в

│Двусторон-│ лице представителя Страховщика Ильиной Ирины

│ний │ Ивановны, действующей на основании Положения, с

│субъектный├► одной стороны, и Иванов Иван Ильич (домашний

│состав │ адрес, телефон, паспортные данные), именуемый в

└──────────┘ дальнейшем Страхователь, с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Страховщик обязуется возместить Страхователю в

пределах страховой суммы понесенные им убытки от

повреждения, уничтожения, утраты в результате

пожара, кражи со взломом, грабежа, разбоя

следующего имущества Страхователя:

┌──────────┐ ┌──────────────────┬────────────────┬─────────────┐

│Три │ │Объект страхования│Страховая сумма │ Страховая │

│существен-│ │ (адрес) │ │ премия │

│ных усло- ├►├──────────────────┼────────────────┼─────────────┤

│вия дого- │ │Домашнее имущество│ 300 000 │ 2520 │

│вора │ └──────────────────┴────────────────┴─────────────┘

└──────────┘

┌──────────┐ 2. Страхователь обязуется

│Встречное │ а) уплатить Страховщику в пятидневный срок со дня

│обяза- ├► подписания настоящего договора обусловленный

│тельство │ страховой платеж;

│страхо- │ б) сообщать Страховщику незамедлительно обо всех

│вателя │ обстоятельствах, влияющих на степень риска

└──────────┘ наступления страхового случая (изменение в

принадлежности имущества, т.е. сдача в аренду, на

хранение, в залог, переоборудование и т.п.);

в) соблюдать установленные правила эксплуатации

имущества, обеспечивать его сохранность;

г) при повреждении, уничтожении или утрате

имущества в результате страхового события:

незамедлительно (не позднее трех суток считая со

дня, когда он узнал или должен был узнать об

указанных обстоятельствах) сообщать об этом

Страховщику;

принимать все возможные меры к предотвращению и

уменьшению ущерба, спасению имущества;

сообщать в компетентные органы (милицию,

госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о

страховых событиях, на случай наступления которых

проводится страхование по настоящему договору;

сохранять пострадавшее имущество, если это не

противоречит интересам безопасности, до осмотра

его представителем Страховщика в том виде, в

котором оно оказалось после страхового события.

┌──────────┐ 3. При невыполнении обязательств, указанных в

│Последст- │ подпунктах (а)-(в) пункта 2 настоящего договора,

│вия невы- │ Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор

│полнения ├► либо приостановить его действие, а если

│обяза- │ невыполнение обязательств обнаружится после

│тельств │ наступления страхового события и это повлияет на

│страхова- │ возникновение убытка или увеличение его размера -

│телем │ отказать Страхователю в выплате страхового

└──────────┘ вознаграждения.

4. При невыполнении обстоятельств, указанных в

подпункте (г) пункта 2 настоящего договора

┌──────────┐ Страховщик вправе отказать в выплате страхового

│Главное │ возмещения, если станет невозможным установление

│(основное)│ факта, причин или иных обстоятельств наступления

│обяза- │ страхового события, размера убытка.

│тельство │ 5. Страховщик обязуется выплатить Страхователю

│ ├─►страховую сумму в соответствии с условиями

└──────────┘ настоящего договора

┌──────────┐ 6. Срок действия настоящего договора с 25 января

│Четвертое ├► 2010 года по 24 января 2011 года.

│существен-│ 7. Юридические адреса сторон

│ное усло-│ Подписи сторон

│вие │

└──────────┘

Хотя приведенный пример и дает наглядное представление о договоре страхования как правовом средстве индивидуального регулирования общественных отношений и как документе, но в современной страховой практике такие документы практически не используются. В современном страховании роль этого документа выполняют многостраничные брошюры, зачастую в нарядной обложке, украшенной цветными логотипами и иной рекламой страховщика. Обычно в состав этих брошюр входят: 1) заявление страхователя; 2) правила страхования (многие страховщики печатают их столь мелким шрифтом, что понятно, что делается это не только в целях экономии бумаги); 3) полис; 4) квитанция на получение страховой премии.

6. Страховой практике известны:

а) неполное имущественное страхование;

б) дополнительное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование: если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Дополнительное имущественное страхование: когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

7. Страхование гражданской ответственности согласно положениям ГК РФ существует в двух видах:

а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Классификация видов страхования по Закону об организации страхового дела предусматривает следующие виды страхования гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- владельцев средств воздушного транспорта;

- владельцев средств водного транспорта;

- владельцев средств железнодорожного транспорта;

- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- за причинение вреда третьим лицам;

- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ).

Судебная практика

Абз. 14 Постановления ФАС Московского округа от 8.10.2002 N КГ-А40/6680-02.

8. Договор страхования предпринимательского риска. Специальный правовой режим этого вида договоров определен ст. 933 ГК РФ, согласно которой по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Положения, определенные ст. 933 ГК РФ, устанавливают два важных обстоятельства.

Во-первых, страхователем по этому виду договоров может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ). Следовательно, договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, ведущими предпринимательскую деятельность, но не зарегистрированными в качестве индивидуального предпринимателя, а также заключенные некоммерческими организациями в иных целях, чем это определено в их уставе, ничтожны.

Во-вторых, в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Если в нарушение этого правила в договоре назначен выгодоприобретатель - ничтожным является это условие договора, если назначено застрахованное лицо - ничтожным является весь договор.