ТЕМА 41. Заемные и кредитные отношения, финансирование под уступку денежного требования.

Договор займа: понятие, содержание, форма.

По договору займа займодавец переедет в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу туже сумму денег (суму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества (ст.807).

Данный договор является разновидностью реального одностороннего договора, поскольку в силу указания ст. 807 ГК РФ он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонность договора характеризуется тем что заемщик создает для себя только долг, а заимодавец всегда получает право требования.

По общему правилу договор является возмездным. Если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае выплачивается процентная ставка рефинансирования, существующая в месте жительства займодавца. Данное правило применяется, если иное не установлено законом.

В ряде случаев договор резюмируется беспроцентным, если иное не предусмотрено самим договором:

1. когда договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, и стороны договора - граждане, а сумма не превышает 50 МРОТ.

2. когда предметом договора являются вещи определяемые родовыми признаками за исключением денег.

Сторонами по договору – заемщиком и заимодавцем, могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь государственный заем. Поскольку передаче денег в займы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом как раз и строится различие между договором займа и кредитным договором, где сторонами по договору могут быть только банк или кредитная организация.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками.

Форма договора.

Письменная форма договора обязательна, если:

1. сумма договора превышает 10 МРОТ;

2. заимодавец – юридическое лицо.

В подтверждение договора может быть выдана расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заемщику заимодавцем денежной суммы или вещей.

В ГК РФ специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа: вексель и облигация. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг нормы ГК применяются к заемным обязательствам постольку, поскольку они не противоречат закону о переводом или простом векселе.

Согл. Ст.816 (опр.) Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента), в предусмотренный ею срок, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также на получение фиксированного в облигации процента от ее номинальной стоимости либо имущественных прав.

Содержание договора займа.

Исходя из односторонней природы договора содержание договора составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа и корреспондирующее ей право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором.

Разновидности.

1. Целевой заем. Вид займа при котором заимодавец осуществляет контроль за целевым использованием займа. (ст.814)

2. государственный или муниципальный заем. Заем при котором заемщиком выступает РФ, субъект РФ, муниципальное образование.

Кредитный договор.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Данный договор является разновидностью договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе.

В отличии от договора займа он носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер.

Данный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России. В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не в праве в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором.

Сторонами договора является банк или кредитная организация (кредитор) имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предметом договора является - денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Для данного договора письменная форма является обязательной, несоблюдение письменной фермы влечет ничтожность договора. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма не просто.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в с рок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика.

Заемщик в свою очередь вправе отказаться от получения всего или части кредита, без какой либо аргументации.

Срок является существенным условием договора. Данный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем. Допускается досрочное исполнение договора только при согласии кредитора.

Различают коммерческий и товарный кредит:

Товарный кредит - договор предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, при этом применяются правила о купле-продаже.

Коммерческий кредит – представляет собой предоставление кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. В большинстве случаев предоставление коммерческого кредита осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключения договора.