Возникновение и развитие банков

История банковского дела насчитывает тысячелетия. С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Первые банки - деловые дома - возникли на Древнем Востоке (XVIII - VI вв. до н. э.). Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до н. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты - «гуду».

Во времена античности крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Таким образом, культовые сооружения – храмы своей деятельностью положили начало формированию основ денежного хозяйства. Они выполняли функции сохранения товарных денег, регулирования денежного обращения, проводили расчетно-кассовые операции, способствовали зарождению ссудных операций.

Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций государства начали проводить с 7 в. до н.э. самостоятельную чеканку металлических монет. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений, стандартизации и монетизации денежного обращения.

Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов Италии в средневековье. В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме. В Древнем Риме действовало около 50 крупных ассоциаций, 800 ростовщиков и меняльных контор.

Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии). Сам термин «банк» происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

В 1171 г. в Венеции зарождается первый депозитный (вкладной) банк - товарищество, которое в 1619 г. получило название жиробанк (от итал. «giro» - оборот, круг).

Основные операции жиробанка - платежи металлической монетой и замещающими ее бумагами товарищества. Вскоре, следуя опыту итальянцев, были созданы банки в Милане, Амстердаме, Генуе, Гамбурге. Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты.

Цель создания жиробанков заключалась в ограждении его клиентов от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы они предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям. В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посредством расчетных чеков и других приказов банков.

В Англии банки сформировались в XVI в. Здесь первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера, либо купцы-торговцы мануфактурой и другими товарами. Вскоре после того, как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XV веков). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. Государственный банк Российской империи был создан по указу императора Александра ІІ в 1860 г. Для чего он был создан? Это было сделано для того, чтобы разбираться с долгами, которые возникли в результате неудачной, как ее чаще всего называют, Крымской войны. Хотя это была война Русско-турецкая, туда вмешались Англия и Франция. Высадка врага в Крыму, оборона Севастополя — все это оставило огромный государственный долг[1]. Банк был непосредственно подчинен министерству финансов.

В 1895 году Госбанк приступил к обмену кредитных билетов на золотую монету, и были поставлены четкие границы, какие объемы фидуциарной эмиссии допустимы: 600 миллионов — 50% обеспечение, после 600 миллионов — 100% обеспечение. Русский рубль стал одной из самых уважаемых европейских валют и очень четко функционировал до Первой мировой войны.

Фидуциарная эмиссия - эмиссия банкнот, денежных знаков, необеспеченная запасом драгоценных металлов (в первую очередь - золота) эмиссионного банка. Исторически эмиссия банкнот допускалась только при наличии золотого запаса, составлявшего определенную долю стоимости выпущенных банкнот, однако постепенно от этого правила отказались. Ныне фидуциарная эмиссия является господствующей^[2].

В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В то время в России возник достаточно бурно развивавшийся рынок ценных бумаг, и был в ходу выпуск синдицированных займов, то есть размещались облигации крупных промышленных предприятий, и банки собирали вместе синдикаты, которые, собственно, выкупали эти облигации. Потом стали точно так же выкупать на синдицированной основе, а затем перепродавать частным лицам выпуски акций. Часто эти синдикаты возглавлял Государственный банк, что сейчас звучит, конечно, странно: явно не функция национальных, государственных банков. Но тогда это считалось нормальным: банк государственный, выполняющий роль банка развития. В то время «картельные соглашения» или синдикат, договоренности негласные считались нормой деловой жизни, в общем позволявшей концентрировать крупные ресурсы.

Синдицированный кредит (заем) предоставляется двумя или более банками одному заемщику. Группа банков-инвесторов объединяет свои временно свободные денежные ресурсы для кредитования крупномасштабного мероприятия, которое не под силу осуществить одному финучреждению из-за недостаточности ресурсов или ликвидности.

В рамках такого объединения (синдиката) риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам – членам синдиката поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах:

- государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству),

- слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк,

- сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Реорганизация банковской системы, проведенная в 1987 г., не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

С конца 1980-х годов значительная часть государственных специализированных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 г. союзным и российскому закону о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться.

Выводы

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Первые банкиры, предоставляя денежные средства взаймы, стремились стать ростовщиками, т. е. обеспечить самый простой и надежный способ получения прибыли. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.

Если обобщить историю появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операции отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг.