Тема 5.3 Границы кредитования.

Применение кредитных операций имеет свои ограничения. Выявление границ кредита имеет большое значение для рациональной организации процесса кредитования и должно учитываться как кредиторами, так и заемщиками.

Прежде всего следует различать границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого кредита обусловлены следующими причинами:

- целями его использования; он обслуживает лишь производство и обращение товаров, т.е. удовлетворяет потребность в оборотном капитале.

- Также границы коммерческого кредита связаны с устойчивостью связей кредиторов и заемщиков и их зависимостью друг от друга; конкретные кредиторы предоставляют кредиты конкретным заемщикам.

- Сроки его предоставления. В данном случае ограничением является то, что срок кредита не может значительно превышать продолжительность цикла производства и реализации товара. (Предельный срок коммерческого кредита – 1 год).

- Размер кредита. Общая сумма кредита ограничена общей суммой капитала кредитора

Расширить границы коммерческого кредитования возможно за счет вексельного обращения, которое дает возможность передавать векселя из рук в руки и тем самым позволяет кредитору восполнить нехватку капитала. Продажа (учет) векселей в банке еще более упрощает дело. Однако вексельное обращение не может полностью преодолеть границы коммерческого кредита, присущие его «коммерческой» природе. Его жесткая связь с куплей-продажей товаров ограничивает его обращение узкой группой технологически тесно связанных предпринимателей.

Границы банковского кредита преодолевают сравнительно узкие границы коммерческого кредита. Банковский кредит не лимитирован целями, направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его применения носит универсальный характер: от потребности в оборотном и основном капитале до обеспечения перелива капитала и обслуживания процессов его централизации. Размеры предоставляемых кредитов не ограничены величиной капиталов. Замена коммерческого кредита банковским делает кредит более эластичным по отношению к потребностям хозяйственного оборота, государства и населения. Однако и он имеет определенные границы.

- Во-первых, у конкретного банка размер кредитного портфеля зависит от состояния его ресурсной базы, основу которой составляют пассивы. Нельзя предоставить кредитов больше, чем объем аккумулированных банком средств. Следует поддерживать соответствие между сроками, на которые банки выдают кредиты, и сроками, на которые они привлекают депозиты от своих клиентов.

- Во-вторых, для поддержания ликвидности банков, т. е. их способности своевременно погашать свои обязательства по отношению к клиентам, необходимо придерживаться определенных ограничений на объемы предоставляемых кредитов отдельным категориям заемщиков. Целесообразно ограничивать максимальный размер кредита, приходящийся на одного клиента, некоторой величиной с тем, чтобы не ставить под угрозу исполнение обязательств перед клиентами, даже в случае если кредит не будет возвращен. Для этого следует также ограничивать количество и предельный размер выдаваемых банком крупных кредитов. Величину таких кредитов следует соизмерять с собственными средствами банка.

- В-третьих, способность банковской системы к мультипликативному расширению кредитов, как известно, определяется потребностью хозяйственного оборота в дополнительных средствах. Поэтому границы банковского кредита хотя и эластичны, но определяются в конечном итоге динамикой производства и обращения.