Кредитні Internet-системи

Кредитні електронні платіжні системи Internet-системи є аналогами звичайних систем, які працюють з кредитними картками. Різниця полягає лише в тому, що всі трансакції здійснюються через Internet, що потребує додаткових засобів безпеки та аутентифікації.

Кредитна картка -банківська платіжна картка, яка показує, що її власнику відкритий кредит.

Банкомат- електронно-механічний пристрій, який надає можливість власнику банківської платіжної картки при введенні персонального ідентифікаційного номера отримувати готівку.

У здійсненні платежів через Internet з допомогою кредитних карток беруть участь:

1) Покупець: клієнт, що має комп'ютер з доступом до Internet

2) Банк-емітент: тут знаходиться розрахунковий рахунок покупця -картрахунок. Банк-емітент випускає картки і є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта.

3) Продавці: це сервери електронної комерції, на яких створені й підтримуються каталоги товарів і послуг та приймаються замовлення клієнтів на купівлю

4) Банки-еквайери: банки, які обслуговують продавців. Кожен продавець має єдиний банк, у якому відкрито його розрахунковий рахунок.

5) Платіжна система в Internet: електронні компоненти, що є посередниками між іншими учасниками платіжної системи.

6) Традиційна платіжна система: комплекс фінансових і технологічних засобів для обслуговування банківських карток певного типу, її завдання: забезпечення використання карток як засобів платежу за товари і послуги, користування банківськими послугами, здійснення взаємозаліків тощо, її учасниками є фізичні та юридичні особи, об'єднані відносинами з використанням кредитних карток.

7) Процесінговий центр платіжної системи: установа, що забезпечує інформаційну й технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжної системи.

8) Розрахунковий банк платіжної системи: кредитна установа, яка здійснює взаємозаліки між учасниками платіжної системи за дорученням процесінгового центру.

Процес здійснення платежів здійснюються за наступною схемою:

1) Покупець в електронній крамниці формує кошик товарів і обирає засіб оплати - кредитна картка

2) Параметри кредитної картки (номер, ім'я власника, дата закінчення чинності) повинні бути передані платіжній системі в Internet для подальшої авторизації. Це може бути зроблено двома шляхами:

А) параметри картки вводяться на сайті крамниці, після чого передаються

платіжній системі в Internet

Б) параметри картки вводяться на сервері платіжної системи

3) Платіжна система в Internet передає запит на авторизацію традиційній платіжній системі

4) Наступний крок залежить від того, чи підтримує банк-емітент oh-лайнову базу даних рахунків. За наявності он-лайнової бази даних рахунків у банку-емітенті процесінговий центр передає йому запит на авторизацію картки і після цього отримує його результат. Якщо такої бази немає, то процесінговий центр сам зберігає відомості про стан рахунків власників карток і виконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно оновлюються банками-емітентами.

5) Результат авторизації передається платіжній системі в Internet.

6) Крамниця одержує результат авторизації

7) Покулець одержує результат авторизації через крамницю або безпосередньо від платіжної системи в Internet.

8) За позитивного результату авторизації:

- крамниця надає послугу або відвантажує товар;

- процесінговий центр передає в розрахунковий банк відомості про здійснену трансакцію; гроші з рахунка покупця в банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунок крамниці в банку

Отже основними суб'єктами електронної комерції є Продавець, банк продавця, банк покупця, Покупець. На практиці все значно складніше. Здійсненню таких операцій часто перешкоджають фінансові оператори, процесінгові і препроцесінгові компанії, авторизаційні центри, платіжні системи, віртуальні гроші. І чим вразливіше законодавство в країні, тим більша кількість таких структур задіяна в механізмі електронної комерції; чим більше таких структур, тим далі перебуває електронна комерція від споживача.

Основні переваги кредитних схем платежів в Internet:

1) Звичність для клієнтів і правова визначеність

2) Висока захищеність конфіденційної інформації

Недоліки кредитних систем:

1) Необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта та авторизації картки, що підвищує витрати на здійснення операцій і робить системи непристосованими для мікро платежів

2) Відсутність анонімності, що зумовлює агресивність сервісної поведінки торговців.

3) Обмежена кількість крамниць, які приймають кредитні картки