Тема 5.2. Банковская система. Финансовые институты.

Урок 37. Понятие банковской системы.

План лекции:

1. Структура цены кредита

2.Понятия банка ,кредитования

3.Две категории банка: эмиссионные и коммерческие.

4.Понятия коммерческих и эмиссионных банков

5.Принципы кредитования

6. Безналичные платежи

7. Уравнение обмена

Экономические интересы, которые привели к появлению банков.

Круг банковских услуг очень разнообразен, но практически все их можно свести к одной из четырёх главных категорий:

Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность.
Банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Банки заставляют деньги расти и приносить доход владельцам сбережений.

Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям.
Структура цены кредита:
3 Прибыль банкира.
2 Затраты банкира на ведение дел.
1 Процентный доход для владельца сбережений.
3 и 2 — маржа.
Маржа (от англ. Граница) остаётся самим банкам и образует их доход.
Общество готово через маржу оплачивать затраты банков и их прибыль, потому что деятельность банков полезна. Это связанно с тем, что банки:
1. Сокращают трансакционные затраты при кредитовании, это достигается за счёт того, что банки:
1. Облегчают сбор необходимых заёмщику сумм;
2. Избавляют владельцев сбережений от необходимости самим следить за состоянием дел у заёмщика и добиваться возврата денег при задержки уплаты долга;
2.Снижение риска одалживания денег при использовании услуг банков, связанно с тем, что оно позволяет реализовать главный принцип разумного финансового поведения. Нельзя класть все яйца в одну корзину, т.е. нельзя вкладывать все сбережения в одну форму инвестирования ил один банк.
В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся предоставить их в долг только при подобном механизме разделения рисков и потерь, т.е. лишь через банки и поэтому заёмщики вынужденны оплачивать услуги этих финансовых посредников.

Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги.
Банки создали систему безналичных платежей, что значительно облегчило торговлю и дало мощный импульс всему экономическому прогрессу человечества.

Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Решая задачу содействия, ускорению расчёта за товары, банкиры придумали собственные банковские деньги, т.е. особые средства обеспечения расчётов и платежей.

Банк — финансовый посредник, осуществляющий свою деятельность по:

Приёму депозитов;

Предоставлению ссуд;

Организацию расчётов;

Купле/продаже ценных бумаг.

Банковские системы различных стран довольно существенно различаются по устройству, общим для всех является деление всех банков на 2 категории: эмиссионные и коммерческие.

Эмиссионный банк — банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Как правило эмиссионным банком является либо один (государственный, центральный банк), либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства.

В России эмиссионным банком является только Центральный банк России, принадлежащий государству.

Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведёт дела только с государством и коммерческими банками.

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными или государство может быть их совладельцем. Например, Сбербанк России — частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций.

Принципы кредитования:

Кредитование — предоставление денежных средств во временное пользование и за плату.

Принципы:

Срочность;

Платность;

Возвратность;

Гарантированность;

Срочность:

Банк является собственником лишь той части, имеющихся в его распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счёт полученной им прибыли.

Основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.

Депозиты — все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

Различают:

Депозиты до востребования (текущие счета, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент);

Срочные депозиты (вклады, с которых владелец обязуется не брать денег до истечения определённого срока).

Кредитный договор — соглашение между банками и тем, кто одалживает у него деньги (заёмщиком), определяет обязанности и права каждой из сторон и прежде всего:

Срок предоставления кредита;

Плату за пользование им;

Гарантии возврата денег банку;

Трансакционные (организационно-деловые) затраты — затраты времени, усилий и денег на поиск поставщика, ресурсов или услуг, заключение с ним соглашений о ценах и другие усилия сделки, контроль за тем, что бы она была выполнена.

2 Платность:

Банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату — процент за кредит.

Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита в расчёте за 1 год использования заёмных средств.

3 Возвратность:

Кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращён вовремя. Для банка соблюдение этого принципа предполагает работу по оценке заёмщиков, а точнее определение их кредитоспособности.

Кредитоспособность — наличие у заёмщика готовности и возможности вовремя выполнять свои обязательства по кредитному договору, т.е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

4 Гарантированность:

Залог - собственность заёмщика, которую он передаёт под контроль или в распоряжение банка, разрешая её продать если он сам не может вернуть долг.

Банки и структура денежной массы.

Чтобы ускорить и облегчить расчёты, банки создали систему безналичных платежей, а так же придумали векселя и чеки (собственные платёжные документы), следствием этого явилось постепенное изменение структуры денежной массы в пользу безналичных денежных средств.

Вексель — безусловное обязательство одного лица другому, уплатить фиксированную сумму денег в определённый момент времени.

Вексель — древнейшая форма банковских денег. Археологи обнаружили, что денежные документы использовались купцами и банкирами ещё в Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры.

В отличие от долговой расписки, закон разрешает держателю векселя, использовать его (не дожидаясь наступления срока оплаты), как средство платежа третьему лицу, т.е. именно как деньги.

Чек — денежный документ, содержащий письменное поручение чекодателя другому лицу (плательщику), выплатить некоторую сумму тому, на кого выписан чек за счёт денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.

Чековый счёт — форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счёта, выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счёта.

Чековые вклады банкиры называют бессрочными или текущими, ведь внесённые на эти счета деньги могут быть вкладчиком сняты в любой момент, поэтому чеки, наряду с наличными деньгами считают самыми ликвидными видами денежных средств.

Денежная масса:

Изучение данных о структуре денежной массы даёт точное представление о:

— Доверии граждан и фирм к банкам своей стороны;

— Степени развитости в стране криминальной и «теневой» экономики;

— Мере уверенности граждан страны, стабильности её экономического курса и благоприятности перспектив развития.

Как банки создают деньги?

Частичные резервы — доля внесённых в банк депозитов, которую он обязан резервировать в качестве гарантии выполнения обязательств перед вкладчиками.

Например, банк получил от вкладчиков 100 млн. рублей. Перед праздниками ему приходиться добавлять 20 млн. рублей, оставшиеся 80 млн. рублей лежат мёртвым грузом. Как эти деньги использовать наиболее рационально?

Вывод: 20 млн., а точнее 20% суммы, полученных к данному моменту депозитов надо хранить ежедневно, как резерв. Оставшиеся 80 млн. или 80% пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги банку и вкладчикам, т.к. они представляют собой избыточные резервы.

Таким образом, основой кредитной эмиссии стало осознание банками того факта, что избыточные резервы не обязательно хранить в своих сейфах.

Кредитная эмиссия — увеличение банком денежной массы страны, за счёт создания новых депозитов, которые получили от него ссуды.

Структура общей массы банковских депозитов.

Таким образом в любом современном банке существуют депозиты 2 видов:

1. Внесённые владельцами сбережений;

2. Созданные банком при предоставлении кредитов и имеющие свои основы избыточные резервы;

Механизм кредитной эмиссии всё же не лишён риска.

Решением этой проблемы стало создание резервной банковской системы.

Эта система основана на централизации части денежных средств всех коммерческих банков в специальных фондах (резервных).распоряжается им Центральный Банк страны. Он определяет и величину норм обязательных резервных требований (отчислений).

Резервные требования — устанавливаемая Центральным Банком страны, обязательная пропорция резервирования части внесённых в банк депозитов.

Резервные требования в любой момент могут быть использованы для выплаты клиентам. Денежные средства для ликвидации экстремальных ситуаций одалживает Центральный Банк страны и поэтому он становится как бы банком банков.

В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г., после принятия законов о Центральном Банке и банках и банковской деятельности.

Плюсы резервной системы:

1. Она помогает организовывать расчёты между банками («переброска» денег производится. лишь путём изменения записей о величине резервного фонда того или иного банка, хранящихся в Центральном Банке страны).

2. Повышенная надёжность банковской системы в целом.

3. Центральный Банк называется кредитором в последней инстанции.

4. Резервная система снижает угрозу неплатёжеспособности банка и позволяет им более спокойно пользоваться механизмом кредитной эмиссии.

Резервная система даёт возможность через изменение размера денежной массы управлять всеми сферами жизни страны.

Если у кредитной эмиссии экономические основы?

Экономическая наука отвечает положительно. Дело в том, что для осуществления кредитной эмиссии, т.е. создание денег банками просто одалживает их у будущего.

Как образно выразился великий английский экономист 20 века Джон Кейнс: «Значение денег прямо проистекает из того факта, что они являются связующим звеном между настоящим и будущем».

Банки всегда выдают кредиты под определённые нужды и проекты. Здесь возможны 2 ситуации:

1. Возникает, когда кредит берёт просто гражданин для решения личных проблем (ремонт, отдых).

2. Возникает тогда, когда кредит выдаётся фирме под рентабельный проект.

Уравнение обмена:

M * U = P * Q

M — денежная масса;

U — скорость обращения денег;

P — средний уровень цен на товары и услуги;

Q — общий объём товаров и услуг.