Вопрос 2. Виды и формы страхования ответственности

К страхованию ответственности относятся следующие виды:

· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

· Страхование гражданской ответственности перевозчика

· Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов

· Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих

· Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности

· Страхование ответственности по договору (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам)

· Прочие виды страхования ответственности

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. В Республике Беларусь обязательное страхование проводится по следующим видам:

· обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

· обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь.

· обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.

В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).

В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

· умышленного сокрытия информации страхователем;

· умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);

· грубой неосторожности страхователя;

· управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

· нарушения правил техники безопасности;

· форс-мажорных обстоятельств;

· ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

· военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

· неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

· непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;

· неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

· умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

· грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

· принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

Вопрос 3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Система «Зеленая карта»

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург(1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В настоящее время согласно белорусскому законодательству ОСГО автовладельцев проводится в обязательной форме. Но действует также и дополнительное страхование, которое осуществляется в добровольном порядке.

В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства страховая организация в пределах своего лимита ответственности возмещает пострадавшему тот ущерб, который в соответствии с законодательством обязан возместить владелец транспортного средства.

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

· в договоре страхования определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

· при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно определить страховую сумму;

· страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев введено с 1 июля 1999 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 Тогда же (19 февраля 1999 г.) был издан Указ Президента РБ № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

9 июля 2004 г. подписан Указ Президента РБ №320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100». В соответствии с данным Указом с 1 августа 2004 года обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить только государственным страховым организациям либо страховщикам, в уставных фондах которых доля государства составляет более 50 %.

В настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев осуществляется в соответствии с Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». Осуществляют страхование 6 страховщиков: Белгосстрах, Белэксимгарант, ТАСК, Белкоопстрах, ПромТРАНСинвест, Белнефтестрах.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

К субъектам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

Белорусское бюро по транспортному страхованию создано в соответствии с Указом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях гарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результате проишествий, совершенных транспортными средствами на территории РБ или белорусскими транспортными средствами за границей.

Бюро – это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, которые проводят обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Бюро выполняет след. основные функции:

· представляет Республику Беларусь по вопросам обязательного страхования в гражданской ответственности владельцев транспортных средств в европейской системе «Зеленая карта», в иных органах и организациях иностранных государств;

· рассматривает претензии и осуществляет в порядке, установленном законодательством, расчеты с потерпевшими в случаях причинения вреда.

· формирует гарантийные фонды: фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и фонд защиты потерпевших в результате ДТП;

Фонд страховых гарантий предназначен для обеспечения платежеспособности бюро при взаиморасчетах с уполномоченными организациями других государств по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с которыми бюро заключило соглашения и о взаимном урегулировании вопросов по компенсации вреда и обеспечению расчетов с потерпевшими.

Фонд защиты потерпевших предназначен для осуществления расчетов с потерпевшими в случаях, предусмотренных законодательством.

Гарантийные фонды формируются за счет:

взносов страховщиков, вступающих в члены бюро;

ежемесячных отчислений от поступивших взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вносимых страховщиками-членами бюро;

пени страховщиков за несвоевременную уплату ими отчислений от поступивших взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вносимых в гарантийные фонды;

средств,, поступающих в порядке регресса от юр. и физ. лиц, ответственных за причинение вреда в пределах выплаченных сумм;

другие поступления (благотворит. взносы, пожертвования и т. д.)

Определены лимиты ответственности с 1 января 2005 г. за вред, причинённый в результате ДТП жизни и здоровью потерпевшего, - 10 000 евро, имуществу потерпевшего – 10 000 евро.

Таким образом, суть страхования автогражданской ответственности состоит в следующем: страховая компания возмещает вред стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновников этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы, как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Страхование гражданской ответственности освобождает владельцев транспортных средств от необходимости компенсировать убытки, причиненные третьим лицам в процессе эксплуатации этих средств.

Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. «Зеленая карта» - это международный сертификат страхования. «Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникших в международном автотранспортном сообщении. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны-участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

С 2002 г. Беларусь входит в систему «Зеленая карта». В мае 2007 года на заседании Генеральной Ассамблеи Совета Бюро «Зеленая карта» Республика Беларусь переведена в полные (постоянные) члены системы.