Общие принципы работы электронных платежных систем
Платежные системы уже достаточно давно и широко распространены во всем мире. Однако в последнее десятилетие эти системы начали развиваться еще более высокими темпами. Причин тому несколько и базируются они как на технических решениях, так и на новых политических и экономических реалиях. Основная причина все более широкого распространения таких систем связана с необходимостью наличия универсального денежного средства, которое может быть использовано в различных странах, в любых магазинах, ресторанах, кассах.
В России на сегодняшний день от 20 до 40 млрд. долларов находятся у населения в виде наличности. Из оборота выпадает сумма, сравнимая с годовым оборотом страны. Отсюда вытекает сверхважная на сегодняшний день для России задача: вовлечение этого огромного количества денежных средств в виде инвестиций в реальную экономику страны. Один из путей решения этой задачи – создание платежной системы с использованием пластиковых карточек.
Деньги представляют собой информацию, а монеты и купюры — только носители этой информации. Соответственно, становится понятной роль денег в экономике — деньги как информация выполняют функцию распределения, определяя направленность движения товаров, т.е. обеспечивают собственно управление всей экономикой. Сегодня существует огромная индустрия информационных технологий, и естественно, что ее средства и методы должны быть использованы для обработки такой специфичной информации, как деньги. Применение современных информационных технологий позволяет поднять качество и скорость обработки информации на качественно новый уровень, тем самым обеспечив и новый уровень управления экономикой.
Пластиковая карточка -это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карточки (пользующемуся карточкой лицу) возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживаниякарточки.
Особенностью продажи товаров/услуг и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Карточки могут быть дебетовые или кредитные. Держатель дебетовой карточкидолжен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.
Платежные системы позволяют организовать торговлю на качественно новом по сравнению с традиционной формой торговли уровне. Это касается и магазинов, и торговли в Internet.
Первоначально карточки были магнитными, информация на них заносилась при выпуске и не изменялась в течение всего периода их эксплуатации. Такие транснациональные компании, как Visa, Mastercard, American Express, Dinners Club, Europay и др., используют магнитные платежные карточки, суммарный годовой выпуск которых превысил миллиард. Эта технология стала привычной частью повседневной жизни.
В 1974 году запатентована идея пластиковой карточки с микропроцессором или смарт-карточки. Сегодня, говоря о финансовых приложениях пластиковых карточек, нельзя не уделить внимание смарт-карточкам. И если несколько лет назад целесообразность их использования вызывала сомнения, то теперь все эти сомнения позади. О программах выпуска смарт-карточек объявили и Visa, и Europay. Еще полгода, год и будет выпущен их общий стандарт - EMV. Ценность смарт-карточек для ведущих платежных систем определяется следующими факторами:
- значительно лучшей защищенностью этих карточек от некоторых видов мошеннических операций;
- возможностью использования различных финансовых приложений и правил "игры" с клиентом;
- неприхотливостью к телекоммуникациям;
- долговечностью.
Еще одно достоинство смарт-карточек - их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карточки в различных финансовых приложениях и в разных коммуникационных инфраструктурах.
По оценкам зарубежных экспертов, внедрение смарт-технологий идет тремя путями.
Первый - это внедрение безналичных платежей в сферу повседневных мелких покупок "рядом с домом" (продуктовые магазины, автоматы различного назначения и т. д.). На этот почти не охваченный платежными карточками рынок приходится значительно больше половины всего товарооборота. Такой путь характерен для стран с уже развитой инфраструктурой обслуживания магнитных карточек.
Второй путь - распространение на банковскую сферу приложений из небанковской сферы (специальные магазинные карточки, бензиновые и телефонные карточки, дисконтные карточки, карточки для скидок при продаже билетов, многофункциональные системы).
Наконец, третий путь - это внедрение безналичных платежей в странах со слабыми телекоммуникациями, где магнитные карточки еще не получили широкого распространения, в частности в России.
Дата добавления: 2015-03-11; просмотров: 866;