Страховая услуга

Товаром на страховом рынке является страховая услуга. Страховая услуга может быть пре­доставлена:

- на основе договора (в добровольном страховании)

- на основе закона (в обязательном страховании).

В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги.

В добровольном страховании применяется другой подход: страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижи­мости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противо­пожарной безопасности.

В нашей стране в настоящее время (только формируют свой порт­фель и завоевывают клиентуру): в случаях повышенного риска предпочитают не отказывать в приеме на страхова­ние, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услугиполучает свое выражение в страховом тарифеи складывается на конкурентной основе при сопостав­лении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер стра­хового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах:

- Нижняя гра­ница цены определяется принципом эквивалентности в страхо­вых отношениях (равенство между по­ступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения).

- Верхняя граница цены определяется потребностя­ми страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невы­годную конкурентную позицию, и он теряет клиента.

Цена ус­луги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельно­сти, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей:

А. нетто-ставка предна­значена для формирования предстоящих страховых выплат страхо­вателям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность на­ступления страхового случая, которая определяется на основе ста­тистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Б. нагрузкавключает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупре­дительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от про­ведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно

Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Ассортимент страхового рынка - перечень видов страхования, которым может воспользовать­ся страхователь.

Факторы, определяющие положение на страховом рынке: риско­вая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхо­вого тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д.

Конъюнктура страхового рынка - условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время. Онахарактеризует степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу — по­требность в страховании, которая реализуется как страховой ин­терес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообраз­ны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Страховщик, предлагая свои услуги, должен показать их экономическую целесообразность и выгодность.