Источники регулирования страховых отношений

Современное законодательство о страховании. Проблемы отраслевого статуса страхового права. Комплексный, межотраслевой статус законодательства о страховании. Источники страхового права.

1. Законодательство о страховании состоит из множества нормативных правовых актов, неодинаковых по своим правовым свойствам. В настоящее время число их исчисляется сотнями. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, гражданском, административном, налоговом, экологическом законодательстве). Наряду с Конституцией РФ, ГК РФ, федеральными законами нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, актах исполнительной власти разных уровней, актах субъектов РФ.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ играют в системе источников страхового права немаловажную роль. Некоторые из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. Например, Указы Президента РФ от 26.02.1993 N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" и от 6.04.1994 N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", постановление Правительства РФ от 22.11.1996 N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации".

Авторитетное мнение

В области страхового законодательства отсутствует стройная и иерархичная система.

(В.С. Белых)

В научной и учебной литературе нередко можно встретить термин страховое законодательство, хотя более уместным был бы традиционный для науки гражданского права термин законодательство о страховании. Дело в том, что термин "страховое законодательство" недвусмысленно свидетельствует о том, что речь идет о страховой отрасли или подотрасли законодательства. Но именно как отрасль или подотрасль законодательство о страховании в современном российском законодательстве не имеет какого-либо внятного обозначения. Отсутствует термин страховое законодательство и в базовом Законе об организации страхового дела. Немаловажно и то, что в Классификаторе правовых актов (утв. Указом Президента РФ от 15.03.2000 N 511) вопросы страхования разнесены по четырем разделам: "Гражданское законодательство", "Социальное обеспечение и социальное страхование", "Финансы", "Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм".

2. Вопрос об отраслевой принадлежности законодательства о страховании тесно связан с отраслевым статусом самого страхового права.

Цивилистическая дискуссия

Теоретическая полемика по этому вопросу имеет давнюю историю, которая и сегодня еще далека от завершения. Вот только некоторые мнения. Страховое право - это отрасль права (Н.А. Игошин), комплексная отрасль (В.К. Райхер), комплексное образование (подотрасль) предпринимательского права (В.С. Белых), подотрасль финансового права (Н.Н. Косаренко), гражданско-правовой институт (О.А. Красавчиков и др.).

Аргументацию противников взгляда на страховое право как гражданско-правовой институт значительно ослабило введение в действие с 1 марта 1996 г. части второй ГК РФ, в которой находится глава 48 "Страхование", состоящая из 44 статей, регулирующих вопросы заключения, исполнения и прекращения договоров страхования. Через год с небольшим были внесены изменения в Закон РФ "О страховании". Из него была исключена гл. II "Договор страхования", а название закона, как уже отмечалось, изложено в новой редакции: "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Общие положения о страховании, содержащиеся в данном законе, теперь подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ. В этом же законе содержатся определения основных страховых понятий (страхового риска, страхового случая, страховой выплаты), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК признается многими цивилистами неоправданным.

Авторитетное мнение

Именно ГК РФ стал играть роль своеобразного "компаса" в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования.

(В.С. Белых)

Нормы ГК РФ регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Договор страхования (кроме двух исключений, предусмотренных абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, что устраняет какие-либо основания противопоставления договорного и обязательного страхования.

Нормы ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке и к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами, принятие которых прямо предусмотрено ГК РФ (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы, например, вопросы о морском страховании (гл. XV "Договор морского страхования" Кодекса торгового мореплавания РФ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28.06.1991 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования принимает, одобряет или утверждает страховщик либо объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, ст. 14 Закона об организации страхового дела).

Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ). С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.

3. Таким образом, совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании, центральное место в котором принадлежит гражданско-правовым источникам во главе с ГК РФ.

Авторитетное мнение

Требуется отметить и еще одну общую черту развития финансового законодательства - некоторое сокращение сферы регулирования за счет того, что ряд институтов, традиционно считавшихся финансово-правовыми, с принятием новых законодательных актов приобретает преимущественно или полностью иную отраслевую принадлежность. Так случилось, например, с институтом страхования, ставшим всецело частью гражданского законодательства.

(Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов)

4. В науке гражданского права к источникам страхового права традиционно относятся следующие:

- гражданское законодательство;

- иные правовые акты, содержащие нормы страхового права;

- общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры России;

- обычаи делового оборота;

- акты высших судебных инстанций, содержащие нормы страхового права.

Страхование дважды упоминается в Конституции РФ. В п. 3 ст. 39 установлено, что "поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность", а в п. 1 ст. 41 установлено, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

Для регулирования медицинского, пенсионного, социального и иных видов обязательного страхования приняты специальные федеральные законы.

Не следует относить к числу источников страхового права акты специального органа исполнительной власти - Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Отношения между страховщиками и ФССН основаны на административно-властном подчинении и не являются страховыми отношениями. Поэтому правовые нормы, регулирующие такие отношения, являются нормы не страхового, а административного права. Более того, согласно п. 7 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330) "Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации".

Страховые термины

Понятие и значение. Термины, обозначающие участников страховых отношений. Термины, обозначающие иные основные страховые понятия.

1. Страховые отношения представляют собой сложную конструкцию из большого количества специфических элементов, для обозначения которых используется такое же большое число специфических терминов. Субъекты страхового договора должны быть уверены в единообразном понимании используемой терминологии. Этому способствует то, что у значительного числа страховых терминов имеются свои законодательные (легальные) определения. Ниже приводятся два перечня таких терминов:

а) обозначающие участников страховых правоотношений;

б) обозначающие иные основные страховые понятия.

Имеющиеся законодательные определения некоторых терминов (например, "выгодоприобретатель", "застрахованное лицо") не отличаются единообразием и полнотой. Широко используемый в научной и учебной литературе по страхованию термин "страховой интерес" не только не имеет легального определения, но и вообще не употребляется в современных законодательных текстах.

Авторитетное мнение

В ГК РФ можно лишь обнаружить некоторые контуры, позволяющие очертить фигуру застрахованного лица.

(В.С. Белых)

2. Термины, обозначающие участников страховых отношений, имеют следующие законодательные либо доктринальные определения.

Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся таковым в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев - у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу (Н.А. Игошин).

Застрахованное лицо - физическое или юридическое лицо, интересы которого застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя (в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин).

Страхователи: 1) юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц) (п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела); 2) организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ч. 2 п. 2 ст. 6 Федерального закона от 16.07.99 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"); 3) федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции").

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

3. К иным основным страховым терминам относятся:

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма: 1) сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ); 2) денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Страховой взнос: 1) очередная часть страховой премии, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ); 2) обязательный платеж на обязательное социальное страхование (ст. 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования").

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).