Банкирские дома.

В настоящее время сберкассы составляют неотъемлемую часть германской кредитной системы. Двумя характерными чертами института сберкасс являются региональный принцип и выполнение государственных задач. Первый ограничивает деятельность сберкасс определённым регионом и обеспечивает сплошное предоставление финансовых услуг населению на всей территории Германии. Свободный доступ граждан к финансовым услугам отвечает интересам государства, которое обязывает сберкассы помимо прибыли ориентироваться и на другие общественно полезные задачи.

В 1908 году, т.е. на 70 лет раньше, чем их французские аналоги, сберегательные кассы Германии получили право открывать чековые счета, и тогда перед ними встала проблема клиринга. С этой целью была создана сеть «банки земель — центры жирорасчётов» (Landesbanken — Girozentralen), которые на уровне земель осуще­ствляют, кроме других функций, клиринговые расчёты между сберегательными кассами. Наконец, на национальном уровне систе­ма «компенсационный банк — коммунальный банк» (Deutsche Girozentrale — Deutsche Kommunalbank — DGZ) обеспечивает клиринг между Landesbanken.

Landesbanken являются юридическими публично-правовыми лицами, гарантия которых обеспечивается либо Региональной ассоциацией сберегательных касс, либо теми землями, на территории которых они действуют. Они выполняют тройную функцию:

• являются нейтральными банками для сберегательных касс земель и в этом качестве обеспечивают клиринговые расчёты между ними;

• являются региональными банками и осуществляют финансовые операции с самой землей и с другими органами власти и региональными учреждениями. Согласно уставу сберкассы и Landesbanken должны поддерживать местные органы власти в выполнении их публично-правовых задач. Их доля на рынке коммунальных кредитов составляет 62%. Финансовые и консультационные услуги земельных банков и сберкасс позволяют землям и коммунам осуществлять долгосрочные меры по развитию инфраструктуры и экономики. Публично-правовые кредитные институты обеспечивают значительное число рабочих мест и являются крупными и надёжными налогоплательщиками как на федеральном, так и на местном уровнях;

• наконец, являются универсальными коммерческими банками и выдают на основании собственных средств и выпускаемых облигаций кредиты под недвижимость и промышленные кредиты, а также осуществляют в большом объёме финансовые операции с другими странами; они, в частности, участвовали в предоставлении многих консорциальных ссуд и в выпуске консорциальных ценных бумаг.

Сберкассы являются универсальными банками, т.е. им разрешены все финансовые операции, кроме покупки акций за свой счёт, операций с валютой и ценными металлами и операций в основном спекулятивного характера. Земельные банки и сберкассы — основные финансовые партнёры локальных и региональных средних и мелких компаний, занимают три четверти данного рынка. Особую поддержку они оказывают учреждению мелких и инновационных компаний. Через дочерние инвестиционные компании земельных банков мелкие и средние предприятия получаю! доступ к рисковому капиталу и возможность выхода на фондовые биржи. Земельные банки выходят и на рынок инвестиционных банковских услуг, стремясь занять ниши, ещё не охваченные так называемым «глобальными игроками». Однако основной деятельностью этих касс, как и в начале их существования, является приём сберегательных вкладов и ссуды семьям на жилищное строительство.

До 2010 года для банковского ландшафта Германии, возможно, будут характерны две основные тенденции. Часть банков, в особенности крупных, попытается расширить снос присутствие на мировых рынках, снижая издержки путем сокращения ассортимента предлагаемых услуг, специализации и централизации ресурсов. Централизация в долгосрочном плане приведет к ухудшению качества услуг на местном уровне. Образовавшуюся нишу займут регионально ориентированные банки, в первую очередь сберкассы и кооперативные институты. Частные банки и другие специализированные кредитные учреждения также смогут выжить при условии успешного использования электронных сетей для обеспечения разумного уровня издержек.

Если в англо-американской системе обязательная публикация доходности на одну акцию является неотъемлемым элементом банковской отчетности и регулируемся специальными нормами, то в Германии эти данные часто вообще не публикуются. В то же время большинство банков добровольно выполняют также реко­мендации ФОГБ по раскрытию данных об операциях с производ­ными финансовыми инструментами и об уровне ценовых и рыночных рисков, которые идут значительно дальше законодатель­но установленных требований к такого рода информации.

В Германии, как и в других развитых европейских странах, развернулась серьезная борьба с банками, участвующими в отмывании денег и помогающими клиентам укрывать средства от налогообложения.

Правовые рамки борьбы с отмыванием денег и Германии необходимо рассматривать в международном контексте. Попытки предотвратить отмывание денег были впервые воплощены в Конвенции Совета Европы о выявлении и конфискации доходов от уголовных преступлений от 8 ноября 1990 года. 10 июня 1991 года Совет ЕС принял Директиву о предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег. 22 сентября 1992 года вступила в силу статья 261 Уголовного кодекса Германии, предусматривающая за участие в отмывании денег наказание в виде лишения свободы на срок до 5 лет или денежный штраф. 29 ноября 1993 года вступил в силу Закон о выявлении доходов от тяжких уголовных преступлений (Закон об отмывании денег), имеющий отношение не столько к сфере уголовного права, сколько к административному и банковскому надзору.

Согласно закону банк обязан самостоятельно проводить расследование подозрительных случаев и сообщать о них властям. Сделав такое уведомление, банк получает право не выполнять соответствующую финансовую операцию. Примечательно, что банк сам определяет, является ли случай подозрительным или нет. Банки добросовестно выполняют требование сообщать о всех подозрительных операциях клиентов. Только правоохранительными органами земли Гессен за 1994—1996 годы было получено от банков 1300 таких сообщений, но лишь в 4 случаях подозрения удалось доказать. В связи с этим силовые структуры Германии, подвергнув жесткой критике положения закона, предложили отказаться от принципа презумпции невиновности и перенести на самих подозреваемых бремя доказательства легитимности происхож­дения своего капитала.

В результате 19 июня 1996 года правительство Германии одобрило проект Закона о совершенствовании борьбы с отмыванием денег. Отныне об открытии уголовного дела по подозрению в отмывании денег автоматически информируются налоговые органы, которым подозреваемый обязан предоставить сведения о происхождении денег. Если он отказывается сделать это, то сумма облагается дополнительным налогом. Таким образом, удалось со­хранить принятый в уголовном судопроизводстве принцип презумпции невиновности притом, что государство сможет через налоговые органы получить доступ к подозрительным активам до доказательства их криминального происхождения. Вместе с тем закон содержит норму, позволяющую земельному ведомству уголовной полиции до решения суда накладывать арест и даже конфисковывать имущество при наличии «высокой вероятности» того, что его источником являются серьезные уголовные преступления. Также закон предусматривает более активное участие таможен­ных и пограничных служб в контроле над потоками наличных денег. В то же время банки обязаны сообщать правоохранительным орга­нам о всех денежных операциях на сумму свыше 30000 марок.

Германские банки тратят большие суммы на повышение квалификации и обучение персонала. Во многом это объясняется несовершенством прежней системы государственного профобразования, концепция которой возникла ещё в 30-е годы

Во многом это справедливо и для текущего момента: хотя последнее время постоянно обсуждаются планы сокращения числа занятых в банковской отрасли, продолжает оставаться высоким спрос на сотрудников с банковским образованием и в других отраслях. При среднем уровне безработицы но стране в це­лом в 1996 году 9,1% безработица в кредитной сфере составила лишь 2% (в 1995 г.- 1,8%).

Как правило, банковские служащие готовятся в банковских школах, и численность работников с высшим образованием в бан­ковской сфере невысока (всего около 8%). В связи с усложнением технологии банковских операций в Германии обозначилась настоятельная потребность в расширении сети банковских высших учебных заведений, банковских академий. Пока же лишь 2 из 20 тысяч принимаемых на работу в банки молодых сотрудников — выпускники высших учебных заведений.

Вместе с тем практика германских банков показывает, что высшее образование служащего далеко не всегда гарантирует ему быструю служебную карьеру. Чаще преуспевают практики со средним банковским образованием, закончившие курсы повышения квалификации. Достойной альтернативой высшему банковскому образованию в Германии является Банковская академия, основанная в 1957 году и содержащаяся за счёт региональных объеди­нений частных банков, Объединения кооперативных банков и Объединения специалистов банковского дела. Возникшая во Франкфурте академия постепенно расширяет сеть своих филиа­лов.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами:

• глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны

• удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.) Этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка;

• отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью;

• эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

На структуру современной германской банковской системы значительное влияние оказал федеративный характер устройства государства, а также разделение страны на оккупационные зоны после второй мировой войны, что первоначально создало многоярусность структуры управления банковской системой. Вместе с тем в ходе последующего развития произошла концентрация банковского сектора (как чисто финансовая, так и управленческая). В настоящее время доминирующее положение занимают три крупнейших коммерческих банка.

В Германии, наряду с Австрией, действует, пожалуй, наиболее мощная система сберегательных и кооперативных банков, находящаяся под пристальным надзором как региональных, так и федеральных органов власти. Это делает банковскую систему Гер­мании одной из наиболее социально ориентированных в мире.

Государственные банки в Германии, как и во всех странах, субсидируются государством. Это является платой за их общественно полезную деятельность в менее привлекательных секторах финансового рынка и декларацию их высокой надежности.

Япония

Первые банки современного типа появились в Японии после 1872 года как частные «национальные банки». Как коммерческие банки они имели филиалы по всей стране и обладали правом эмиссии банкнот. Тогда насчитывалось около 150 таких банков. «Национальные банки» интенсивно выпускали неконвертируемые банкноты и тем самым способ­ствовали росту инфляции, тормозившей развитие производительных сил. В этих условиях возникла острая необходимость создания центрального банка Японии, который был основан в 1882 году на срок 30 лет (затем срок продлили ещё на 30 лет). Этот банк полу­чил монопольное право эмиссии банкнот, а существовавшие ра­нее «национальные банки» должны были прекратить эмиссию бан­кнот и постепенно изымать находящиеся в обращении банкноты. До 1 апреля 1998 года Банк Японии действовал на основании Закона о Банке Японии 1942 года с учётом поправок 1947-го и 1949 годов. В 1979 году закон был несколько модернизирован: было покончено с назначениями сроков полномочий центрального бан­ка, он получил бессрочный статус. С 1 апреля 1998 года вступил в силу новый закон о Банке Японии.

Уставный капитал банка составляет 100 млн. иен и на 55% принадлежит государству, а на 45% частным лицам, финансовым институтам, страховым компаниям и другим частным акционерам. Акционерам гарантированы дивиденды в размере 4%, кото­рые в случае получения банком очень высоких прибылей могут быть увеличены до 5%. Вся остальная прибыль банка поступает в государственный бюджет.

Основные задачи банка заключаются в регулировании:

• денежного обращения;

• курса национальной денежной единицы — иены, которое достигается поддержанием оптимальной величины находящейся в обращении денежной массы и курса иены на международных валютных рынках;

• кредитной системы, поддержании её стабильности.

С 1957 года в Японии действует система обязательного резервировании, и соответствие с которой кредитные учреждения обязаны размешать в Банке Японии определённую сумму резервных депозитов. Поддержание ликвидности в национальной банковской системе обеспечивается рефинансированием со стороны Банка Японии. Посредством использования системы рефинансирования и регулирования процентных ставок Банк Японии контролирует финансовую систему страны.

В отличие от ЦБ Германии и резервных банков США Банк Японии длительное время занимал ярко выраженное подчинённое положение по отношению к Министерству финансов. И это не случайно, так как закон, определяющий местоположение банка в государственной иерархии, был принят через год после разразившейся в 1941 году войны на Тихом океане. За прошедшие более полувека Банк Японии неоднократно пытался получить больше независимости от правительства и, в частности, Министерства финансов, однако вплоть до 1997 года это не находило правительственного отклика. Главенствующее положение Министер­ства над Центробанком наглядно иллюстрируется тем, что министр финансов был вправе самостоятельно изменять подзаконные акты банка, если это, по его мнению, требовалось для надлежащего выполнения Центробанком стоящих перед ним задач. Однако на практике разногласия между Министерством финансов обычно решались в рабочем порядке, чему также способствовало и пред­ставительство правительства в Политическом совете Банка Японии.

Финансовая деятельность Центробанка как учреждения была жестко регламентирована правительством. Банк Японии был од-

ним из немногих центральных банков, которые не наделены бюд­жетной автономией. Он производил расходы в пределах сметы, составленной в соответствии с предписаниями министра финансов и утверждаемой им.

Зависимость банка проявлялась и в действовавшем порядке назначения руководящих лиц: управляющего и его первого заместителя — кабинетом министров сроком на 5 лет, а голосующих членов Политического совета — правительством с согласия обеих палат парламента сроком на 4 года (при невозможности освобождения от этой должности без собственного согласия, за исключением чрезвычайных обстоятельств). Управляющий и его первый заместитель могли быть смещены кабинетом министров, а остальные высшие должностные лица — просто министром финансов, если они допустили нарушение законов, неподчинение распоряжениям министра или даже если это необходимо для выполнения задач, стоящих перед Банком Японии.

Внутренний аудит Банка Японии проводился старшими должностными лицами банка. Внешний надзор за деятельностью банка и соблюдением сметы осуществлялся правительством через назначенного министром финансов контролера Банка Японии из числа высокопоставленных чиновников Минфина. Министр) финансов мог также потребовать от ЦБ отчет о его операциях и собственности, проверить состояние дел Банка, обязать в приказном порядке принять меры, которые министр посчитает нужными, исходя из своих надзорных функций.

Вместе с тем для конца 80-х и 90-х годов характерна общемировая тенденция расширения независимости центральных банков. Поэтому сложившееся чрезмерно подчинённое положение Банка Японии стало предметом серьёзною обсуждения. Закон 1942 года не оставлял ЦБ никакой автономии в области денежно-кредитной политики, находящейся под прямым контролем Минфина. Поэтому лучшим аргументом в пользу получения Банком Японии большей независимости стало все ухудшающееся положение с государственными финансами. В 1996 году соотношение внутреннего долга к ВВП Японии приблизилось к 95% но сравнению с 63% в 1991 году.

В 1997 году группа советников премьер-министра страны под влиянием общемировой тенденции наделения центральных бан­ков большей независимостью предложила пересмотреть более чем полувековой давности закон о Центробанке. Правительству было рекомендовано отказаться от права давать ЦБ указания по некоторым текущим операциям. Также было предложено лишить правительство права увольнять руководителей Центробанка старшего звена, включая управляющего, в случае расхождения их взглядов с мнением правительства.

Кроме того, был вынесен на рассмотрение вопрос о передаче Банку Японии от Минфина более широких полномочий в области надзора за деятельностью банков, которые были распределены между Банком Японии и Минфином в ущерб первому. В отличие от Минфина ЦБ не мог предписать что-либо банкам; он мог их только попросить. Сторонники предоставления более широких полномочий ЦБ обосновывали своё предложение тем, что Банк Японии лучше справится с обязанностями надзора, чем Минфин, поскольку будет меньше вмешиваться в рутинную работу банков и меньше склонен спасать неплатёжеспособные банки, если ситуация не угрожает системным кризисом. Результатом такого всестороннего давления стала разработка и принятие нового Закона о Банке Японии, значительно укрепившего его независимость по отношению к Минфину.

Банк Японии возглавляется управляющим. Как правило, он же избирается и председателем Политического совета банка, который является его высшим руководящим органом. Кроме управляющего в Совет до 1 апреля 1998 года входили назначаемые правительством на срок до 4 лет четыре голосующих члена (представляющие местные, общенациональные промышленно-торговые и сельскохозяйственные банки) и 2 неголосующих члена (представители Министерства финансов и Агентства экономического планирования). Согласно новому Закону о Банке Японии число членов Политического совета увеличено с 7 до 9. Наряду с управляющим ЦБ и двумя его заместителями ими стали ещё шесть не работающих в Банке Японии высококвалифицированных экспертов в различных областях. Члены правительства отныне не входят в По­литический совет ЦБ, однако могут принимать участие в его засе­даниях с правом совещательного голоса.

К функциям Политического совета относятся решение различного рода вопросов деятельности Банка Японии, а также регулирование денежного обращения и кредитной системы, прерогатива изменения уровня процентной ставки и по вопросам долговых обязательств, продающихся на открытом рынке. Однако на практике Политсовет задаёт только общие параметры таких oпeраций (т.е. классы облигаций и казначейских векселей, категории допущенных финансовых учреждений, методы установления процентных ставок) и передаёт полномочия Департаменту кредита и управления рынком Банка Японии но оперативному управлению рынком (выбор инструментов, процентных станок и сроков).

Наиболее сильный инструмент денежно-кредитной политики — резервные требования не могут быть изменены лишь решением руководящих органов банка, а требуют предварительного одобре­ния министра финансов страны, и факт изменения, прежде чем вступить в силу, должен быть опубликован в правительственном вестнике.

В связи с вступлением в силу нового закона Банк Японии изменил с 1 января 1998 года порядок работы Политсовета. Регуляр­ные заседания Совета и публикация их протоколов признаны решающим фактором увеличения прозрачности и укрепления дове­рия к политике ЦБ. Теперь заседания Совета по вопросам денежно-кредитной политики проходят 10-го и 25-го числа каждого месяца с рассмотрением основных операций ЦБ на открытом рынке, изменений базисных процентных ставок и нормативов минимальных резервных требований, lice решения Совета публикуются сразу после заседания.

Через два дня после первого в месяце заседания выхолит «Ежемесячный доклад об экономическом и финансовом положении». Через месяц после каждого заседания публикуется сокращенный вариант протокола, а ещё через некоторое время — полный текст. Дважды в неделю также проводятся заседания Совета директоров по другим вопросам, например состояния финансовой системы, платёжного оборота, организации работы центрального банка.

Главным рабочим коллегиальным органом банка является исполнительный комитет, возглавляемый также управляющим. В него входят первый заместитель и заместитель управляющего по внешним сношениям и как минимум три исполнительных директора. Исполнительный комитет собирается практически каждый рабочий день и обсуждает проекты важнейших решений, подготавливаемых в департаментах Банка Японии.

В необходимых случаях для решения конкретных вопросов на совещания приглашаются руководители департаментов и других структурных подразделений банка. Информация об обсуждаемых вопросах, высказанных точках зрения и принятых резолюциях является конфиденциальной и в прессе не опубликовывается. По существу, именно на заседаниях исполнительного комитета принимаются оперативные решения, связанные с изменениями фи­нансовой ситуации в краткосрочных масштабах.

Деятельность Банка Японии в области денежно-кредитной политики регулярно обсуждается в парламенте. Как правило, уп­равляющий выступает перед парламентом по десять раз в год, но в сложные периоды и чаще (например, в 1986 году — 32 раза).

С 1985 года Банк Японии публикует ежеквартальный экономический вестник, в котором анализируется состояние денежно-кре­дитной сферы, делаются прогнозы, объясняется ориентация по­литики Банка. Политический совет через министра финансов пред­ставляет в парламент годовой отчет, где дается оценка финансо­вого положения финансовых учреждений, сообщается об измене­ниях в надзорной политике Банка, комментируется политика Банка.

Взаимодействие Банка Японии и правительства по вопросам финансирования последнего заключается в возможности гарантирования краткосрочных казначейских векселей, которые не выставляются на публичную пролажу, имеют процентную ставку ниже учетной ставки Центробанка и, следовательно, не пользуются спросом. Кроме того, Банк Японии может гарантировать в пределах, установленных парламентом, правительственные займы, выпускаемые с целью рефинансирования погашаемых государственных облигаций, приобретенных у частного сектора. Предоставление Банком Японии долгосрочных кредитов правительству запрещено Законом о финансах

Как уже упоминалось, банковская система Японии начала активно развиваться в последней трети XIX века, когда богатыми торговцами было основано несколько частных национальных банков, созданных по типу имеющих федеральный статус американских банков. В конце XIX века были созданы правительственные банки, такие, как «Обменный банк» в Иокогаме, который доминировал в финансировании внешней торговли, и Японский ипо­течный банк по модели французского банка Credit fancier.

С конца XIX века уже можно было чётко разделить частные банки на крупные и мелкие.

Крупные банки, почти все общенациональные, основывались в больших городах, откуда их название «city banks»; они широко финансировали промышленное раз­витие Японии и служили фискальными агентами для правительства, что укрепляло их позиции. Напротив, мелкие банки, которые должны были стать «региональными банками», специализировались на финансировании мелких ремесленных и сельских предприятий, с 1900 года их основными конкурентами стали кредитные кооперативы. В 1895 году было отменено правило, введённое в качестве меры предосторожности, об ограничении его риска в отношении одного клиента 10% капитала банка. Это позволило крупным банкам, распространи» степень банковскою риска на некоторые крупные предприятия, внести свой вклад в создание промышленно-финансовых гигантов, называемых Дзайбацу.

После поражения во второй мировой войне японская банковская система восстанавливалась почти полностью но американскому образцу с высоким уровнем специализации. Действительно, в связи с большой бережливостью японцев, которая характерна и для нашего времени, весьма высокой была необходимость внеш­него финансирования японских предприятий, имеющих низкую способность к самофинансированию. Японское правительство, следуя традициям американцев-победителей, которые, естественно, навязывали специализацию в банковской облает, предпочло осуществить в приказном порядке «дренаж» их возможностей по самофинансированию через систему специализированных кана­лов.

В настоящее время кредитную систему Японии можно рассматривать как сложившуюся и включающую в себя две основные группы учреждении — коммерческие банки и прочие финансовые ком­пании. Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:

1. Городские банки. Эти 11 частых банков играет ведущую роль среди кредитных учреждений страны. Их доля в общем объёме привлечённых средств постоянно увеличивается. Они также играют ведущую роль в кратко- и среднесрочном кредитовании, особенно крупных промышленных концернов. На долю городских банков приходится значительная часть зарубежных операций япон­ских банков.

По оперениям городских банков за рубежом лидирует «бэнк оф Токио». Он выполняет фактически государственные функции, поддерживая корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах мира. В соответствии с японским законодательством на него возложено ведение валютных операций. Для выполнения этих функций банк имеет большое количество зарубежных фили­алов. К этому виду банков относится и небезызвестный «Даива банк».

В апреле 1982 года вступил в силу новый банковский закон, который отменил действовавший до сих пор закон от 1928 года. В соответствии с новым законом коммерческим банкам разрешено осуществлять в качестве вспомогательных операций торговлю ценными бумагами. Тем самым, городские банки получили прямой доступ к торговле ценными бумагами на японской бирже, что до сих пор было монополией специализирующихся на торговле ценными бумагами брокерских фирм. Таким образом, был начат процесс универсализации городских банков Японии.

В настоящее время городские банки завоёвывают новые рынки, расширив кредитное меню долгосрочными кредитами и кредитами частным лицам, конкурируя соответственно с банками долгосрочного кредитования и специализированными финансо­выми обществами «Саракин».

Эти банки также стараются максимально привлекать сбережения частных лиц, существующие в очень больших размерах в Японии н виде срочных депозитов, так как эти сбережения на протяжении длительного периода времени являются формой накопле­ния в целях обеспечения при выходе на пенсию. Но на этом рынке привлечённых депозитов коммерческие банки находятся не в самом привилегированном положении. С одной стороны, их основным конкурентом в этой области является сеть почтовых учреждений, которым японцы традиционно отдают предпочтение при размещении своих финансовых сбережений и у которых имеются налоговые льготы. Также большие льготы, чем у городских банков, имеют трастовые банки. С другой стороны, городские банки не участвуют в управлении фондами страхования жизни. И наконец, в силу своей специализации городские банки не могут сами управлять портфелем ценных бумаг частных лиц.

2. Региональные банки. 64 региональных банка функционируют в масштабе одной из префектур, имеют меньший, по сравнению с городскими банками, объем операций, но широкую сеть небольших по размеру филиалов. В своей деятельности региональные банки ориентируются на кредитование малых и средних предприятий, некоторые из них принимают сберегательные вклады. По своей структуре они являются кредиторами. Региональные банки играют важную роль в финансировании органов местного управления. Ряд этих банков имеет значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков.

3. Три банка долгосрочного кредитования,которые были учреждены в 1952 году специальным законом. Это Industrial Bank of Japan, Long Term Credit Bank и Nippon Credit Bank. Первые два из них сосредоточили свою деятельность на кредитовании крупнейших предприятий. Третий — ипотечный банк, специализирующийся на операциях с мелкими и средними предприятиями. Эти три бан ка имеют очень важное значение для Японии, представляют при­близительно 10% всех кредитов банковской системы и финанси­руют по меньшей мере 20% кредитов на оборудование. Они задол­го до городских банков приобрели значительный международный вес. ♦

4. Траст-банки.Первоначально создавались для управления имуществом, но после второй мировой войны получили банковские функции. Преимущественно осуществляют долгосрочное финансирование предприятий и частных лиц, а также занимаются финансовым управлением. В качестве ресурсов траст-банки имеют срочные вклады и займы. Пять из них фигурируют среди пятидесяти крупнейших мировых банков.

5. Иностранные банки.На местном рынке среди иностранных банков доминируют банки США и Великобритании. Также присутствуют германские, французские и иные зарубежные банки. Японские банки скит испытывать конкуренцию со стороны инобанков лишь в 60-х голах. До тех пор они разминали спою деятельность только по двум направлениям: предоставление займов в иностранной валюте и кредитование учреждений потребительского кредита «Саракин».

Для западного банкира с его предпринимательской философией, сориентированной па получение максимальной прибыли, не всегда понятен смысл предпринимательской стратегии японцев, ставящей во главу угла захват как можно большей доли рынка и увеличение оборота. При столкновении этих двух принципов экономического мышления западные банкиры оказываются в Японии зачастую в проигрыше.

В 1994 году 88 иностранных банков имели в Японии 143 филиала, на долю которых приходился 1% кредитного рынка страны. Их основная деятельность заключалась в обслуживании внешнеторговых операций и финансировании инвестиций в иностранной валюте. До начала 80-х годов предоставление кредитов в иностранной валюте являлось исключительной привилегией иностранных банков, что обеспечивало им независимое от местных конкурентов поле деятельности.

Смысл своего присутствия в Японии иностранные банки объясняют не столько стремлением получать прибыль от текущих операций, сколько желанием иметь опорные пункты на одном из крупнейших финансовых рынков мира в рамках своей глобальной стратегии. Часть банков сосредоточивает внимание на межбанковских операциях и занимается арбитражными сделками на международных процентных и валютных рынках. Другие иностранные банки направляют основные усилия на обслуживание юридических лиц. В области межбанковских операций ведущее положение занимают американские банки, обслуживание юридических лиц рассматривается ими как второстепенное направление. Европейские и азиатские банки уделяют больше внимания местной клиен­туре, той её части, деловая активность которой носит международный характер. Этим клиентам предоставляются соответствующие услуги за пределами Японии. Эти же банки обслуживают национальные фирмы, имеющие интересы в Японии. К традиционным занятиям зарубежных банков относится торговля иностранной валютой. Благодаря им, в Японии появились новые финансовые инструменты, страхующие риски в области внешней торговли. Они находят широкое применение на процентном рынке: в настоящее время Япония является одним из крупнейших международных рынков свопов.

Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые опера­ции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

К прочим финансовым компаниям, осуществляющим банковские функции, относятся:

Государственные спецбанки (Экспортно-импортный банк Японии и Японский банк развитая) и государственные финансовые корпорации. Отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хо­зяйства, малого бизнеса, особых регионов страны.

Экспортно-импортный банк был основан в 1950 году. Первоначальной его функцией было финансирование только экспорта и импорта. Однако затем он стал всё больше финансировать экспорт оборудования и техническую помощь, а также гарантировать различные финансовые обязательства во внешней торговле. Национальные предприниматели получают от банка кредиты под экс­портные поставки, технические достижения, под импорт и для заграничных инвестиций. Иностранным партнёрам предоставляются импортные межбанковские и государственные кредиты.

Японский банк развитая был организован в 1951 году. Он выдаёт долгосрочные кредиты исключительно для выравнивания структуры промышленности. После второй мировой войны при реорганизации крупного японского капитала Японский банк развития играл ведущую роль. Как государственный банк он принимает активное участие в государственно-монополистическом регулировании. Кредиты, частично получаемые от Международного банка реконструкции и развития, им направляются исключительно крупнейшим фирмам и прежде всего — судостроительным и энергетическим.

Государственные почтово-сберегательные кассы.Обеспечивают аккумулирование мелких сбережений населения. Они предоставляют частным клиентам — физическим лицам, по сравнению с другими японскими банками, более широкий перечень услуг, кредиты на более выгодных условиях.

Сберкассы также позволяют разместить на более выгодных условиях мелкие вклады. Благодаря этому, государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняясь почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие финансовые ресурсы.

Частные кредитные ассоциации, кредитные кооперативы, срочные, бессрочные сберегательныекассы и кредитные ассоциации рабочих.Всё это — банкоподобные институты, которые выдают локальные кредиты малым предприятиям, а также рабочим и служащим, принимают вклады своих членов и сберегательные вклады не членов.

Неотъемлемая часть финансово-кредитной системы Японии — 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компа­ний, специализирующихся исключительно на операциях с ценными бумагами, — одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу.

Всего в Японии действует около 6200 коммерческих финансо­во-кредитных учреждений. Это немного по сравнению с другими крупными развитыми странами, если учитывать значительную численность населения, проживающего на островах. Вместе с тем дефицит кредитных учреждений всё-таки не ощущается ввиду их равномерного распределения.

Государство придаёт очень большое внимание поддержанию на плаву кредитных учреждений в период испытания ими трудностей. Но этому бережному отношению в то же время сопутствует крайняя сложность получения государственной лицензии на пра­во осуществления банковских операций.

Банковский сектор Японии, всегда предоставлявший большие привилегии своих сотрудникам, теперь меняет традиционные методы управления, всё более приближая их к методам, применяемым в промышленности. Постепенно стираются такие принципы, как пожизненная работа в банке, а также автоматическое продвижение по службе и повышение зарплаты за выслугу лет.

Однако, несмотря на серьёзные трудности и реформы как структурного, так и психологического плана, происходящие в банковской системе Японии, она сохраняет свою самобытность и в некотором роде исключительность. И это, прежде это, касается «человеческого фактора» — банковского персонала.

Подготовка банковских кадров в Японии полностью протекает внутри самой банковской системы и идёт в непосредственной увязке с практикой. Шансы на служебный рост имеют только мужчины, «несмотря на закон 1956 года о равенстве возможностей при найме на работу. Девушки даже с университетским образованием принимаются только на работу в операционном зале по обслуживанию клиентов и на канцелярские должности, заведомо исключающие всякое продвижение, где и работают до пенсии, либо пока не выйдут замуж. Их обязанности сводятся к ограниченному числу стандартных операций, для выполнения которых вполне хватает среднего образования, уровень которого в Японии очень высок. Рабочие навыки вновь поступившие перенимают у более опытных коллег, ответственность за их подготовку лежит на руководителях отделов. Если их и учат чему-нибудь на курсах ускоренной подготовки, то только освоению последних компьютерных программ и обращению с новейшей вычислительной техникой, а также культуре поведения и умению держаться, которым в местных банках придаётся не меньшее значение, чем чисто профессиональным навыкам.

На должности, которые предполагают дальнейший рост, назначаются только мужчины, причём все принимаемые на работу имеют университетское образование. В банках даже ещё больше, чем в других отраслях, сохраняется принцип пожизненного найма, подкреплённый хорошей зарплатой, превышающей средне-японский уровень. При подборе кадров обращается внимание не столько на академические показатели, сколько на престижность университета и репутацию студенческого клуба, членами которого состоят молодые люди. Вербовка в университетах начинается за год до получения диплома, причём эту задачу выполняют выпускники этих же университетов, и примерно за полгода до выпускных экзаменов делается предложение о работе. В банках устраиваются письменные испытания для вновь поступающих, но они носят скорее формальный характер, поскольку проходят после того, как предложение уже сделано. При найме банки полностью полагаются на высокое качество университетского образования и исходят – из того, что профессиональную подготовку новый сотрудник приобретет в процессе работы. При этом какой-то определённой заданности или квалификации не предусматривается.

В каждом крупном банке новым служащим раздаются книжки инструкции, где перечисляется и объясняется шесть требований, обязательных для выполнения. Это — благонадёжность, уживчивость, выполнение всех банковских правил, абсолютный приоритет обслуживания клиентов, инициативность и широта мышления. Непосредственные руководители обязаны следить, насколько молодые люди справляются с указанными требованиями.

В банках перспективные служащие постоянно переводятся из одного отдела в другой, приобретая новые навыки и знания. Такое расширение служебного кругозора прямо связано с перспективой, возможно, пожизненной службы в банке, и, в свою очередь, определяет шансы служащего занять более высокое положение. Роль наставников молодых выполняют опытные работники и руководители подразделений. Такие программы подготовки кадров на рабочих местах имеют все крупные банки. Хотя эти программы разрабатываются ими по своему усмотрению, процессы обучения мало чем отличаются друг от друга в силу стандартизации банковских продуктов и унифицированности банковских правил, определяемых Минфином.

Рассмотрев банковскую систему Японии, которая является одной из самых крупных в мире и самой значительной в Азии, можно сформулировать ряд заключений:

• Банковская система Японии сравнительно молодая, её возраст с момента появления первого современного банка не превышает 130 лет. Вместе с тем она развилась до значительных размеров, вошла в число систем, определяющих общее состояние мирового банковского сектора. Бурное развитие финансово-кредитной системы страны совпало с периодом, в который весь мир наблюдал так называемое «японское экономическое чудо».

• Банк Японии является частным банком, в котором контрольный пакет акций принадлежит государству. В связи с этим значение других акционеров невелико.

• Крайне зависимое положение Банка Японии сложилось исторически — в тяжелый для страны период, в годы второй мировой войны. Впоследствии реализация плана бурного роста промышленности также требовала концентрации всей полноты власти в руках правительства страны в лице Министерства финансов.

• Абсолютная зависимость Банка Японии от Минфина была ликвидирована лишь в конце 1990-х годов когда стала очевидной опасная тенденция ухудшения состояния государственных финансов и недейственность денежно-кредитной политики, проводимой Минфином.

• Одновременно с наделением Банка Японии определенной самостоятельностью была изменена структура и организация работы руководящих органов Банка, расширены его права в области надзора за деятельностью банков. Следует отметить, что стратегическим направлением в вопросе организации деятельности Банка Японии является открытость, которая должна укрепить доверие к главному банку страны.

Наделение Банка Японии самостоятельностью не привело к его оторванности от других органов власти — отдельные стратегические решения принимаются совместно с Министерством финансов, а деятельность Банка регулярно обсуждается в парламен­те страны.

• Под влиянием США после второй мировой войны банковская система Японии приобрела черты сильной специализации. Процесс универсализации банков начался только в 1980-х годах.

• Банковская система Японии при общем сравнительно небольшом количестве финансово-кредитных учреждений удовлетворяет потребности многочисленных компаний и населения.

• В послевоенные годы директивный характер управления банками со стороны правительства в вопросах кредитования не способствовал созданию в банках культуры предоставления кредитов, что после либерализации деятельности банков привело к неоправданно рискованному и инсайдерскому кредитованию. Большое количество накопившихся просроченных ссуд создаёт реальную угрозу возникновения системного кризиса. В этих условиях правительством Японии было принято решение об инвестировании огромных сумм бюджетных средств в банковскую систему страны. Хотя это решение вызвало протесты общественности страны и, вероятно, можно было найти другие варианты санации национальных банков, решение правительства пришлось на разгар азиатского финансового кризиса и было своевременным.

• Банковская система Японии длительное время была закрытой для проникновения иностранных, финансово-кредитных учреждений. Лишь в 1970 году Япония была вынуждена пересмотреть свои подходы к этому вопросу для обеспечения проникновения окрепших национальных банков на международные финансовые рынки и благодаря стремлению превратить страну в валютно-финансовый центр Азии.

• Положение и роль иностранных банков в Японии, а также мотивация их проникновения на местный рынок аналогичны английским условиям. Иностранные банки в Японии, как и в Великобритании, не столько стремятся получать прибыль от текущих операций, сколько быть представленными в одном из главных финансовых центров мира.

• Интеграция японской банковской системы в мировую приводит к разрушению традиционного менталитета персонала, уникального и наблюдаемого только в Японии.

• Персонал японских банков имеет высокий образовательный уровень, активно используются системы переподготовки и повышения квалификации кадров. Весьма интересным фактом является наблюдаемая в японских банках дискриминация женщин. •