Кредитные деньги классифицируются по нескольким критериям.

1. В зависимости от формы существования выделяют:

- Бумажные деньги

- монету

- Депозитные деньги

- Электронные деньги.

1. В зависимости от статуса эмитента и характера эмиссии:

- Казначейские деньги

- Банковские деньги.

Понятие бумажных денег имеет два толкования: широкое, если бумажными называют любые денежные знаки, изготовленные из бумаги (разменные и неразменные банкноты, казначейские билеты и т.п.), и узкое, если бумажные деньги отождествляются со знаками стоимости, которые эмитируются казначейством для покрытия бюджетных расходов.

Бумажные деньги - это неразменные на металл знаки стоимости, которые выпускаются государством для покрытия своих (бюджетных) расходов и наделяются принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к приему во все виды платежей. По сути, это - завершенная форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, а и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не надобностью оборота в платежных средствах, а потребность государства в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще декретными или казначейскими.

Банковские деньги - эти тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается с потребностями оборота, обеспечивается их изъятие из оборота и поддержание стабильной стоимости. В этом заключается их принципиальное отличие и преимущество по сравнению с бумажными деньгами.

С развитием банковского кредита и банковского дела вообще банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства - банкноты, постепенно превратилось в универсальный платежный и покупательский средство и стали самостоятельным видом кредитных денег - банковскими деньгами. Со временем, когда банки стали широко принимать банкноты от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег - депозитные деньги.

Банкнота в самом общем трактовке является простым векселем эмиссионного банка. Особенно отчетливо проявлялась родство ее с векселем на первом этапе развития, когда она имела форму так называемой классической банкноты.

Характерными признаками "классической" банкноты являются:

1) выпуск ее эмиссионным банком вместо коммерческих векселей;

2) обязательный обмен на золото по первому требованию владельцев;

3) двойное обеспечение: золотое (золотым запасом банка) и товарное (коммерческими векселями, которые находились в портфеле банка).

Период "классической" банкноты закончился с полным прекращением размена ее на золото после мирового экономического кризиса 1929- 1933 гг. В новых условиях банкнота потеряла золотое обеспечение и свою конечную гарантию постоянства стоимости - размен на золото. Это значительно сблизило современные банковские деньги с бумажными, поскольку сняло внутренний тормоз их обесценивания.

Депозитные деньги - это разновидность банковских денег, которые существуют в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходят за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов - чеков, платежных поручений, пластиковых карт и т.п.

Электронные деньги - это разновидность депозитных денег, когда перевод денежных сумм по счетам в банках осуществляется автоматически с помощью компьютерных систем по непосредственному распоряжению владельцев текущих счетов. Эта форма органично объединяет в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет необходимости переносить или перевозить большие массы денежной наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, хранение, перевод, перевозки и т.п .; каждый плательщик имеет возможность вмиг выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах денежной наличностью.

Носителем электронных денег является пластиковая карточка - именной денежный документ, который выдается банком владельцу текущего счета и дает ему возможность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования денежной наличности.

"Квазиденьги" - это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенным образом ослаблена, отклоняется от общепринятых, стандартных форм. Такое отклонение возможно по нескольким причинам:

- Если в стандартных формах значительно ослабляется денежная суть. Так, при размещении денег в долгосрочные вклады они сохраняют обычную форму депозитных денег, однако, при этом снижается их ликвидность, способность быть платежными средствами;

- Если денежные функции выполняют нестандартные формы, которые нельзя отнести ни к одной из указанных выше. Например, вексель в определенных границах может использоваться как деньги в функции покупательского и платежного средства, хотя не является деньгами в общепринятом понимании. То же можно сказать и о чек и некоторые другие денежные инструменты.

Использование "квазиденег" оказывает положительное влияние на экономику:

- Дает возможность повысить ликвидность рынка за счет внедрения в оборот дополнительных платежных инструментов квазиденежных форм, прежде всего векселей;

- Дает возможность уменьшить массу платежных средств в обороте за счет изъятия их в долгосрочные депозитные вклады, которые содействует оздоровлению конъюнктуры рынков;

- Делает управление денежной массой, а значит, предложением денег, более гибким и эффективным.