Принципы кредитования

Кредитование регулируется массой правил и норм, но к важнейшим принципам кредитования относят:

срочность;

платность;

возвратность;

гарантированность.

Срочность. Банк выдает кредиты на строго определенный срок. Банк является собственником лишь той меньшей части имеющих­ся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредите­лями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли.

Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками (например, в 1995 г. у большинства са­мых крупных и надежных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 1326%). Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозитывкладчиков.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго опреде­ленный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре[8]дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Платность. Банки предоставляют деньги во временное пользование и только за пла­ту, называемую процентом за кредит. Устанавливается эта плата обычно в процен­тах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн р. на полгода под 50% годо­вых, то возвращать вам придется:

10 млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн р.

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн р.

Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функци­онирования рынка капитала. При этом за ссуды на большие сроки ставки процента устанавлива­ются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам прихо­дится на это соглашаться, чтобы получить средства.

Например, осенью 2001 г. Импэксбанк обещал россиянам, готовым положить в этот банк деньги на 31 день, доходность (в расчете на год) на уровне 10%. По вкладам на 61 день доходность гарантировалась на уровне уже 12% годовых, по трехмесячным вкладам на уровне 15%, по вкладам на 6 месяцев 17%, на 9 месяцев 18% и по вкладу на полный год на уровне 19% годовых.

А предоставлял кредиты заемщикам на следующих условиях: до 14 рабочих дней под 2732% годовых; до 30 рабочих дней под 3135% годовых; до 90 рабочих дней под 3236% годовых; до 180 рабочих дней под 3337% годовых.

Возвратность.Кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности[9].

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специаль­ный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях[10].

Гарантированность.Банки отдают в долг, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от по­терь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, используют еще один способ подстраховки требование с заемщика доказа­тельств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог[11].

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплате­жеспособности заемщика. При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога: а вдруг товары будут продаваться плохо и при­дется снижать на них цены.

Расчеты показывают, чтобы быть пла­тежеспособным банк должен держать в сейфах как резерв лишь небольшую часть наличных денег, которые ему принесли вклад­чики (обязательные резервы). Остальные деньги (избыточные резервы) можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Иными словами, избыточные резервы банк превращает для своих заемщиков в депозиты. Так рождается система обязательных (частичных) резервов.

<== предыдущая лекция | следующая лекция ==>
Сущность активных операций | Основные инструменты кредитно-денежной политики


Дата добавления: 2017-04-20; просмотров: 32; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ


Поиск по сайту:

При помощи поиска вы сможете найти нужную вам информацию, введите в поисковое поле ключевые слова и изучайте нужную вам информацию.

Поделитесь с друзьями:

Если вам понравился данный ресурс вы можете рассказать о нем друзьям. Сделать это можно через соц. кнопки выше.
helpiks.org - Хелпикс.Орг - 2014-2017 год. Материал сайта представляется для ознакомительного и учебного использования. | Поддержка
Генерация страницы за: 0.007 сек.