Банківський кредит для отримання освіти

Оскільки банківські позики на освіту є досить ризикованими, такі кредити надають не всі комерційні банки. Одержати кредит на освіту в банку можуть абітурієнти, студенти старших курсів і ті, хто вирішили одержати другу вищу освіту. Переваги такого кредиту полягають у тому, що він, як правило, надається без застави, але необхідний поручитель. У випадку надання застави нею може бути автомобіль, нерухомість або банківський депозит.

Для одержання такого кредиту необхідно подати такі документи:

− копію паспорта;

− копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера;

− довідку з місця роботи із вказівкою займаної посади й доходів, отриманих за останні 6 місяців;

− контракт із навчальним закладом.

Банк бере на себе 100% витрат на навчання клієнта, крім того при бажанні в основну суму можна включити витрати на студента (стипендію).Такий кредит є довгостроковим, максимальний строк позики та процентна ставка можуть коливатися залежно від ситуації на ринку позик, а максимальна сума кредиту залежить, в першу чергу, від наданої застави або поруки.

Іпотечний кредит.

- Про іпотеку (№898 – IV від 5.06.2003р.)

- Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати (№979 –IV 19.06.2003р.)

- Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю (№978-IV від 19.06.2003р.)

- Про іпотечні облігації (№3480 – IV від 23.02.2006р.)

Іпотечний кредит — довгострокові позички, що надають­ся банками під заставу нерухомості — землі і будівель вироб­ничого й житлового призначення. В основу цього кредиту по­кладена іпотека, що в перекладі з грецької мови означає заста­ва, причому не будь-якого майна, а саме нерухомого (здебіль­шого будівель і землі).

Від­повідно до статті 1 Закону України «Про іпотеку», «іпотека – вид забезпечення виконання зобов’язання нерухомим майном, що залишається у володінні і ко­ристуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодер­жатель має право в разі невиконання боржником за­безпеченого іпотекою зобов’язання одержати задово­лення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки пере­важно перед іншими кредиторами цього боржника».

Предметом іпотеки можуть бути один або декілька об'єктів нерухомого майна за таких умов:

· нерухоме майно належить іпотекодавцю на праві власності або на праві господарського відання, якщо іпотекодавцем є державне або комунальне підприємство, установа чи організація;

· нерухоме майно може бути відчужене іпотекодавцем і на нього відповідно до законодавства може бути звернене стягнення;

· нерухоме майно зареєстроване у встановленому законом порядку як окремий виділений у натурі об'єкт права власності, якщо інше не встановлено цим Законом.

Перелік об'єктів нерухомості, які можуть служити предметом іпотеки, встановлюється законодавством. В Україні під заставу може бути закладене нерухоме майно, в тому числі:

• земельні ділянки;
• підприємства (як майновий комплекс), а також будівлі, споруди і інше нерухоме майно, використовуване в підприємницькій діяльності;
• житлові будинки, квартири і частини житлових будинків і квартир, що складаються з однієї або декількох ізольованих кімнат;
• дачі, садові будинки, гаражі і інші будови споживчого призначення;
• повітряні і морські судна, судна внутрішнього плавання і космічні об'єкти.

Для іпотеки характерно: майно залишається в руках боржника; обов’язкова реєстрація застави в земельній книзі. Угода про іпотеку підлягає державній реєстрації. Вона здійс­нюється на підставі заяви заставодержателя з додатком до неї за­ставної. Відомості про державну реєстрацію іпотеки вносяться в заставну.

Кредиторами по іпотеці можуть бути чи банки спеціальні іпотечні компанії, а також комерційні банки. Позичальниками можуть бути юридичні і фізичні особи, що мають у власності об'єкти чи іпотеки мають поручителів, що надають своє нерухоме майно як забезпечення виконання кредитного договору позичальником.

Іпотечний кредит здійснюється в таких галузях: в сільському господарстві – під заставу землі та основних фондів, в промисловості – під заставу нерухомості, в сфері житлового будівництва – під заставу збудованого житла.

В разі неповернення позики кредитор застосовує звернення стягнення на предмет іпотеки, яке здійснюється шляхом продажу заставного майна з публічних торгів, що проводяться спе­ціалізованими організаціями. Вибір організації, якій доручається продаж з публічних торгів предмета іпотеки, здійснюється су­довим виконавцем. Він установлює і строки проведення таких торгів.

Первинний ринок в Україні :

- банки та небанківські фінансові організації, що здійснюють надання іпотечних кредитів;

- Позичальники

Вторинний ринок - Спеціалізовані інститути, що діють під державним наглядом, покликані диверсифікувати ризики та підвищити ліквідність банків шляхом рефінансування кредитів (Концепція створення національної системи іпотечного кредитування, Постанова КМУ №559-р, від 10.08.04)

ДІУ, на сьогодні є Єдиною установою другого рівня, що працює в Україні

Схема роботи ДІУ

· ДІУ укладає з первинним кредитором генеральну угоду про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів

· Первинний кредитор самостійно здійснює попередню кваліфікацію позичальника та кредитує позичальника відповідно Стандартам ДІУ

· ДІУ набуває права вимоги за такими кредитами (рефінансує іпотечний кредит) шляхом укладання договору уступки ДІУ усіх прав на такий кредит

· Після рефінансування ДІУ іпотечного кредиту, первинний кредитор здійснює обслуговування таких кредитів

· Первинний кредитор приймає на себе зобов'язання обов'язкового зворотного викупу за кредитом, в разі невідповідності його Стандартам ДІУ

· ДІУ під заставу іпотечних активів випускає цінні папери (в тому числі іпотечні цінні папери )

· Залучені кошти спрямовуються на збільшення подальшого рефінансування первинних кредиторів

У 2008 році обсяги рефінансування (кредитний портфель) ДІУ збільшилися більше ніж у 20 разів порівняно з 2007 роком. Якщо станом на 01.01.2007 обсяг рефінансування складав лише 100,1 млн. грн., а станом на 01.01.2008 - 1 110,2 млн. грн., то станом на 01.01.2009 обсяг рефінансування вже склав 2 007,8 млн. гривень.

Станом на 1 січня 2009 року в портфелі ДІУ знаходилося 6414 рефінансованих стандартних житлових іпотечних кредитів, які були надані в усіх регіонах України банками-партнерами ДІУ.

Понад 80,6% усіх здійснених ДІУ операцій з рефінансування забезпечили наступні 10 банків, а саме: ЗАТ КБ "Приватбанк", ВАТ "Родовід-банк", ВАТ "Фінанси та кредит", ВАТ КБ "Надра", ТОВ "Укрпромбанк", ВАТ КБ "Актив-банк", ВАТ "Кредитпромбанк", АБ "Енергобанк", АКБ "Меркурій", ЗАТ "Терра-Банк

В загальному обсязі рефінансованих ДІУ іпотечних кредитів переважна частина припадає на регіони з активним розвитком первинного та активним вторинним ринками житла. Так, на місто Київ, Київську, Донецьку, Дніпропетровську, Полтавську, Запорізьку, Луганську та Харківську області припадає понад 67% рефінансованого обсягу іпотечних кредитів.

Для розвитку іпотеки необхідні три умови:

1) довгострокові фінансові ресурси, які можна надавати клієнтам у виді кредитів;

2) потенційні клієнти, здатні підтвердити, що їхні доходи достатні для погашення кредиту;

3) налагоджений механізм звертання стягнення на закладене майно.